Capacidade de reembolsar
Qual é a capacidade de reembolso?
A capacidade de pagar refere-se à capacidade financeira de um indivíduo para saldar uma dívida. Em particular, a frase “capacidade de reembolso” foi usada na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010. Descreve o requisito de que os originadores da hipoteca comprovem que os potenciais mutuários podem arcar com a hipoteca. Esta disposição de Dodd-Frank é freqüentemente chamada de capacidade de pagar regra, e “capacidade de pagar” às vezes é abreviada como ATR.
Sob Dodd-Frank, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem jurisdição para criar novas regras e regulamentos para o setor de hipotecas. De acordo com essas regras, os originadores do empréstimo devem examinar a renda atual total e a dívida existente do tomador. Eles precisam ter certeza de que a dívida existente mais a dívida hipotecária potencial e despesas relacionadas não excedam uma porcentagem declarada da receita do mutuário.
Principais vantagens
- A capacidade de pagar é a capacidade de pagar dívidas e obrigações.
- A regra de capacidade de reembolso é a parte da Lei Dodd-Frank que restringe os empréstimos aos mutuários que provavelmente terão dificuldade em reembolsá-los.
- Fatores considerados na capacidade de reembolso incluem a renda do mutuário, ativos, situação de emprego, passivos, histórico de crédito e a relação dívida / renda (DTI).
- No início de 2020, o CFPB planejava eliminar os requisitos de dívida / rendimento.
Compreendendo a regra de capacidade de reembolso
A capacidade de reembolso foi incluída como uma resposta à crise das hipotecas em 2008. Antes disso, os credores podiam fornecer hipotecas para compradores de casas cujas receitas não demonstrassem capacidade de pagar os pagamentos mensais da hipoteca. Isso levou à bolha imobiliária dos anos 2000 e à crise das hipotecas. No final, um grande número de casas enfrentou a execução hipotecária ao mesmo tempo.
De acordo com os novos regulamentos de hipotecas estipulados pelo CFPB, os indivíduos que não tenham a capacidade de reembolsar o padrão durante o processo de originação podem ter uma defesa contra a execução hipotecária.
Requisitos de capacidade de reembolso
O CFPB especifica oito fatores que determinam se um mutuário demonstra capacidade de reembolso. Com base nesses padrões, o credor toma uma decisão razoável e de boa fé sobre a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo.
Os fatores usados para determinar a capacidade de reembolso incluem a renda e os ativos atuais do mutuário. Eles também podem incluir receitas razoavelmente esperadas. O mutuário também deve fornecer uma verificação dessa renda e sua situação de emprego.
Além da renda, os credores devem considerar o passivo circulante do tomador. Isso inclui quaisquer dívidas pendentes que ainda estejam pagando, bem como pensão alimentícia e outros pagamentos mensais. O credor também verificará o histórico de crédito do mutuário.
Anteriormente, pedia-se aos credores que considerassem o índice dívida / receita (DTI)do mutuáriopara fazer uma determinação final. Mas, em dezembro de 2020, os requisitos de DTI da regra de capacidade de reembolso foram eliminados e substituídos por uma abordagem baseada em preços, com o CFPB observando que o preço de um empréstimo é um forte indicador da capacidade de reembolso do consumidor.
O movimento para eliminar os requisitos de DTI veio em parte por causa das críticas da indústria de uma isenção existente das regras de DTI para empréstimos garantidos pela Freddie Mac.
Só porque os mutuários podem obter empréstimos segundo regras mais fáceis, não significa que devam. Os preços das residências relativamente altos em 2020 e o grande número de falências relacionadas à crise financeira de 2008 sugerem cautela.
Exceções à regra de capacidade de reembolso
Vários tipos de hipotecas estão isentos da regra de capacidade de reembolso. Alguns desses empréstimos incluemplanos de timeshare, linhas de crédito de home equity, empréstimos-ponte, uma fase de construção de menos de um ano e hipotecas reversas.
Os empréstimos apoiados por empresas patrocinadas pelo governo (GSEs), como Fannie Mae e Freddie Mac, estão isentos dos requisitos de dívida / rendimento. Essa isenção é chamada de patch GSE ou patch de hipoteca qualificada (QM). De acordo com o Independent Community Bankers of America (ICBA), o patch aplicava-se a 25% ou mais dos empréstimos do GSE no início de 2020. No entanto, o patch irá expirar em 1º de julho de 2021, ou a data em que Fannie Mae e Freddie Mac deixarão a tutela, o que ocorrer primeiro. As novas regras relativas à capacidade de pagamento substituirão o patch existente.