Como funciona a regra dos 80% para o seguro residencial?
Qual é a regra de 80% para seguro residencial?
A regra dos 80% é seguida pela maioria das seguradoras. De acordo com a norma, uma seguradora só cobrirá o custo de danos a uma casa ou propriedade se o proprietário tiver adquirido uma cobertura de seguro igual a pelo menos 80% do valor total de reposição da casa. Se o valor da cobertura adquirida for inferior ao mínimo de 80%, a seguradora reembolsará ao proprietário apenas um valor proporcional da cobertura mínima exigida que deveria ter sido adquirida.
Principais vantagens:
- A regra dos 80% significa que uma seguradora só cobrirá totalmente o custo dos danos a uma casa se o proprietário tiver adquirido uma cobertura de seguro igual a pelo menos 80% do valor total de reposição da casa.
- Se a cobertura adquirida cobrir menos de 80% do valor de reposição, o valor pago pela seguradora será proporcional ao valor da cobertura originalmente adquirida.
- As melhorias de capital e a inflação afetam o valor de uma propriedade e a regra dos 80%.
Como funciona a regra dos 80% para o seguro residencial
Por exemplo, James possui uma casa com custo de reposição de $ 500.000 e sua cobertura de seguro totaliza $ 395.000. Uma inundação imprevista causa danos no valor de $ 250.000 à casa de James. À primeira vista, você pode presumir que, como o valor da cobertura é maior do que o custo do dano ($ 395.000 contra $ 250.000), a seguradora deve reembolsar o valor total a James. No entanto, devido à regra dos 80%, esse não é necessariamente o caso.
De acordo com a regra dos 80%, a cobertura mínima que James deveria ter comprado para sua casa é $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Se esse limite fosse atingido, todo e qualquer dano parcial à casa de James seria pago pela seguradora. No entanto, como James não comprou o valor mínimo de cobertura, a seguradora pagará apenas pela proporção da cobertura mínima representada pelo valor real do seguro adquirido ($ 395.000 / $ 400.000), o que equivale a 98,75% dos danos. Portanto, a seguradora pagaria $ 246.875 e, infelizmente, James teria que pagar os $ 3.125 restantes.
Como as melhorias em uma casa e a inflação afetam os valores das casas, os proprietários devem revisar suas apólices de seguro periodicamente para garantir que sua cobertura atenda à regra de 80%.
Como as melhorias de capital afetam a regra dos 80%
Uma vez que as benfeitorias aumentam o valor de reposição de uma casa, é possível que uma cobertura que teria sido suficiente para atender a regra de 80% antes das benfeitorias não seja mais suficiente depois.
Por exemplo, digamos que James perceba que não adquiriu seguro suficiente para cobrir a regra de 80%, então ele compra uma cobertura que cobre $ 400.000. Um ano se passa e James decide construir uma nova adição à sua casa, o que aumenta o valor de reposição para $ 510.000. Enquanto os $ 400.000 teriam sido suficientes para cobrir a casa de $ 500.000 ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), a melhoria de capital aumentou o valor de reposição da casa, e esta cobertura não é mais suficiente ($ 400.000 / $ 510.000 = 78,43%). Neste caso, a seguradora, mais uma vez, não indenizará integralmente os custos de eventuais danos parciais.
A inflação também pode fazer com que o valor de reposição de uma casa aumente. Portanto, os proprietários devem revisar suas apólices de seguro e valores de substituição de casa periodicamente para ver se eles têm cobertura adequada para cobrir totalmente quaisquer danos.