80-10-10 Hipoteca
O que é uma hipoteca 80-10-10?
Uma hipoteca 80-10-10 é um empréstimo em que a primeira e a segunda hipotecas são obtidas simultaneamente. A primeira garantia hipotecária é feita com uma relação empréstimo-valor (rácio LTV) de 80%, o que significa que é 80% do custo da casa; a segunda garantia hipotecária tem um valor de empréstimo de 10% e o mutuário faz um pagamento inicial de 10%. Este arranjo pode ser contrastado com a hipoteca única tradicional com um valor de entrada de 20%.
A 80-10-10 hipoteca é um tipo de hipoteca piggyback.
Principais vantagens
- Uma hipoteca 80-10-10 é estruturada com duas hipotecas: a primeira é um empréstimo de taxa fixa a 80% do custo da casa; o segundo sendo 10% como um empréstimo para aquisição de uma casa; e os 10% restantes como entrada em dinheiro.
- Este tipo de esquema de hipoteca reduz o pagamento de uma casa sem ter que pagar seguro hipotecário privado (PMI), ajudando os mutuários a obter uma casa mais facilmente com os custos iniciais.
- Os mutuários, no entanto, enfrentarão pagamentos de hipoteca mensais relativamente maiores e poderão ver pagamentos mais altos devidos no empréstimo ajustável se as taxas de juros aumentarem.
Compreendendo uma hipoteca 80-10-10
Quando um proprietário em potencial compra uma casa com menos do que o valor de entrada padrão de 20%, ele é obrigado a pagar um seguro hipotecário privado (PMI). O PMI é um seguro que protege a instituição financeira que está emprestando o dinheiro contra o risco de inadimplência do tomador do empréstimo. Uma hipoteca 80-10-10 é freqüentemente usada pelos mutuários para evitar o pagamento do PMI, o que tornaria o pagamento mensal do proprietário mais alto.
Em geral, as hipotecas de 80 a 10 a 10 tendem a ser populares em momentos em que os preços dos imóveis estão se acelerando. À medida que as casas se tornam menos acessíveis, pode ser difícil para um indivíduo pagar 20% de entrada em dinheiro. As hipotecas sobrepostas permitem que os compradores tomem emprestado mais dinheiro do que sua entrada pode sugerir.
A primeira hipoteca de uma hipoteca 80-10-10 é geralmente sempre uma hipoteca de taxa fixa. A segunda hipoteca é geralmente uma hipoteca de taxa ajustável, como um empréstimo para compra de uma casa ou uma casa (HELOC).
Benefícios de uma hipoteca 80-10-10
A segunda hipoteca funciona como um cartão de crédito, mas com uma taxa de juros mais baixa, pois o patrimônio da casa a sustentará. Como tal, apenas incorre em juros quando o utiliza. Isso significa que você pode pagar o empréstimo de hipoteca ou HELOC no todo ou em parte e eliminar o pagamento de juros sobre esses fundos. Além disso, uma vez liquidada, a linha de crédito HELOC permanece. Esses fundos podem atuar como um pool de emergência para outras despesas, como reformas de casas ou até mesmo educação.
Um empréstimo 80-10-10 é uma boa opção para pessoas que estão tentando comprar uma casa, mas ainda não venderam a casa existente. Nesse cenário, eles usariam o HELOC para cobrir uma parte do pagamento da nova casa. Eles pagariam o HELOC quando a velha casa fosse vendida.
As taxas de juros HELOC são mais altas do que as das hipotecas convencionais, o que de certa forma compensará a economia obtida por ter uma hipoteca de 80%. Se você pretende pagar o HELOC dentro de alguns anos, isso pode não ser um problema.
Quando os preços das casas estão subindo, seu patrimônio líquido aumentará junto com o valor da sua casa. Mas, em uma crise no mercado imobiliário, você pode ficar perigosamente debaixo d’água com uma casa que vale menos do que você deve.
Exemplo de uma hipoteca 80-10-10
A família Doe quer comprar uma casa por $ 300.000 e eles têm um pagamento inicial de $ 30.000, que é 10% do valor total da casa. Com uma hipoteca convencional de 90%, eles precisarão pagar o PMI além dos pagamentos mensais da hipoteca. Além disso, uma hipoteca de 90% geralmente acarretará uma taxa de juros mais alta.
Em vez disso, a família Doe pode fazer uma hipoteca de 80% de $ 240.000, possivelmente a uma taxa de juros mais baixa, e evitar a necessidade do PMI. Ao mesmo tempo, eles fariam uma segunda hipoteca de 10% de $ 30.000. Provavelmente seria um HELOC. O pagamento de entrada ainda será de 10%, mas a família evitará despesas com PMI, obterá uma taxa de juros melhor e, assim, terá mensalidades menores.