7 principais motivos para transferir seu 401 (k) para um IRA
Sempre que você muda de emprego, você tem várias opções com sua conta do plano 401 (k). Você pode sacar, deixar onde está, transferi-lo para o plano 401 (k) do seu novo empregador (se houver) ou transferi-lo para uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Esqueça os saques – impostos e outras penalidades provavelmente serão surpreendentes. Para a maioria das pessoas, rolar um 401 (k) – ou o primo 403 (b), para aqueles no setor público ou sem fins lucrativos – em um IRA é a melhor escolha. Abaixo estão sete razões para isso. Lembre-se de que esses motivos presumem que você não está prestes a se aposentar ou em uma idade em que deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de um plano.
Principais vantagens
- Alguns dos principais motivos para transferir seu 401 (k) para um IRA são mais opções de investimento, melhor comunicação, taxas mais baixas e a possibilidade de abrir uma conta Roth.
- Outros benefícios incluem incentivos em dinheiro de corretores para abrir um IRA, menos regras e vantagens de planejamento imobiliário.
- Certifique-se de pesar os recursos de seu plano 401 (k), o antigo empregador e o novo (se eles oferecerem um), e como eles se comparam aos oferecidos em um IRA.
1. Mais opções de investimento
Seu 401 (k) é limitado a alguns planetas no universo de investimento. Muito provavelmente, você tem a escolha de alguns fundos mútuos – principalmente fundos de ações e um ou dois fundos de títulos – e é isso. No entanto, com um IRA, a maioria dos tipos de investimentos estão disponíveis para você, não apenas fundos mútuos, mas também ações individuais, títulos e fundos negociados em bolsa (ETFs), para citar apenas alguns.
“Os IRAs abrem um universo maior de opções de investimento”, diz Russ Blahetka, CFP, fundador e diretor administrativo da Vestnomics Wealth Management LLC em Campbell, CA. “A maioria dos planos 401 (k) não permite o uso de gerenciamento de risco, como opções, mas os IRAs permitem. É até possível manter imóveis geradores de renda em seu IRA.”
Você também pode comprar e vender suas participações sempre que quiser. A maioria dos planos 401 (k) limita o número de vezes por ano que você pode reequilibrar seu portfólio, como dizem os profissionais, ou restringi-lo a certas épocas do ano.
2. Melhor comunicação
Se você deixar sua conta com seu antigo empregador, poderá ser tratado como um cidadão de segunda classe, embora não deliberadamente. Pode ser mais difícil obter comunicações sobre os planos (muitas vezes as notícias são distribuídas por e-mail da empresa) ou entrar em contato com um consultor ou administrador.
A maioria das regras do plano 401 (k) afirmam que se você tiver menos de $ 1.000 em sua conta, um empregador tem permissão para sacar e dar a você automaticamente;se você tiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000, seu empregador tem permissão para colocá-lo em um IRA.
E ter acesso imediato às informações é extremamente importante, no caso improvável de algo dar errado em seu antigo local de trabalho. “Tenho um cliente cujo ex-empregador foi à falência. Seu 401 (k) ficou congelado por três anos, já que o tribunal precisava se certificar de que não havia nada de errado lá”, disse Michael Zhuang, fundador e diretor da MZ Capital Management em Bethesda, MD. “Durante [aquele tempo], meu cliente não tinha acesso e estava constantemente preocupado em perder seu fundo de aposentadoria.”
3. Taxas e custos mais baixos
Você teria que triturar os números neste caso, mas rolar para um IRA pode economizar muito em taxas de administração, taxas administrativas e taxas de despesas de fundos – todos aqueles pequenos custos que podem corroer os retornos de investimento com o tempo. Os fundos oferecidos pelo plano 401 (k) podem ser mais caros do que o normal para sua classe de ativos. E então, há a taxa anual geral que o administrador do plano cobra.
“Os investidores devem ter cuidado com os custos de transação associados à compra de certos investimentos e as taxas de despesas, taxas 12b-1 ou cargas associadas a fundos mútuos. Todos esses podem facilmente ser mais de 1% do total de ativos por ano”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, CA.
É certo que o oposto pode ser verdade. Os planos 401 (k) maiores com milhões para investir têm acesso a fundos de classe institucional que cobram taxas mais baixas do que suas contrapartes de varejo. Claro, seu IRA também não estará isento de taxas. Mas, novamente, você terá mais opções e mais controle sobre como vai investir, onde vai investir e quanto vai pagar.
4. A Opção Roth
Um rollover IRA abre a possibilidade de uma conta Roth.(Na verdade, se o seu for um dos Roth 401 (k) s cada vez mais comuns, um Roth IRA é a opção de rolagem preferida.) Com Roth IRAs, você paga impostos sobre os fundos com que contribui quando os contribui, mas há nenhum imposto devido quando você retirá-los (o oposto de um IRA tradicional ). Nem você precisa tomar RMDs aos 72 anos – ou, na verdade, nunca – de um Roth IRA.
Se você acredita que estará em uma faixa de impostos mais alta ou as taxas de imposto serão geralmente mais altas quando você começar a precisar do dinheiro do IRA, um Roth pode ser do seu interesse. Se você tem menos de 59 anos e meio, também é muito mais fácil sacar fundos de um Roth IRA do que de um tradicional. Não há penalidades de retirada antecipada para contribuições, na maioria dos casos;embora haja penalidades devidas por quaisquer ganhos retirados.
O administrador do plano 401 (k) só pode permitir substituições para um IRA tradicional. Nesse caso, você terá que fazer isso e, em seguida, convertê-lo para um Roth. É importante observar que existem várias estratégias para quando e como converter seu IRA tradicional em um Roth que podem minimizar sua carga tributária. Por exemplo, caso o mercado experimente uma queda significativa, a conversão de um IRA tradicional com baixa, digamos 20% ou mais, em um Roth resultará em menos impostos devidos no momento da conversão. Se você planeja manter os investimentos até que eles se recuperem, essa pode ser uma estratégia atraente. Existem outros movimentos estratégicos que você pode fazer ao considerar uma conversão, então provavelmente é melhor consultar um consultor financeiro para avaliar suas opções.
5. Incentivos em dinheiro
Os corretores estão ansiosos pelo seu negócio. Para seduzi-lo a trazer o dinheiro da aposentadoria para a empresa deles, eles podemjogar algum dinheiro para você. Em fevereiro de 2021, a TD Ameritrade, por exemplo, oferece bônus que variam de $ 350 a $ 2.500 quando você transfere seu 401 (k) para um de seus IRAs, dependendo da quantia que você tem que investir. Se não for dinheiro, as negociações gratuitas podem fazer parte do pacote.
6. Menos regras
Compreender o seu 401 (k) não é uma tarefa fácil, pois cada empresa tem bastante margem de manobra para definir o plano. Em contraste, os regulamentos do IRA são padronizados pelo Internal Revenue Service (IRS). Um IRA com um corretor segue a maioria das mesmas regras de qualquer outro corretor.
Uma diferença frequentemente esquecida entre um 401 (k) e um IRA tem a ver com as regras do IRS sobre impostos sobre distribuições. O IRS exige que 20% das distribuições de um 401 (k) sejam retidas para impostos federais. Ao receber uma distribuição de um IRA, você pode optar por não ter imposto retido. Embora essa opção esteja disponível para distribuições de IRA, provavelmente é aconselhável ter alguns impostos retidos em vez de potencialmente encerrar com uma grande cobrança de impostos no final do ano e possivelmente juros e multas por pagamento insuficiente.
No entanto, você pode escolher quanto reter para refletir com mais precisão o valor real devido, em vez de 20% automáticos. O benefício é que você não está esgotando sua conta de aposentadoria mais rápido do que o necessário e está permitindo que o dinheiro continue a acumular em uma base de imposto diferido.
7. Vantagens do planejamento imobiliário
Após a sua morte, há uma boa chance de que seu 401 (k) seja pago em uma única quantia ao seu beneficiário, o que poderia causar dores de cabeça no imposto de renda e herança. Isso varia dependendo do plano específico, mas a maioria das empresas prefere distribuir o dinheiro rapidamente, para que não tenham que manter a conta de um funcionário que não está mais lá. Herdar IRAs também tem seus regulamentos, mas os IRAs oferecem mais opções de pagamento. Novamente, tudo se resume ao controle.
O limite de contribuição de 2021 para os participantes de um plano 401 (k) ou 403 (b) é de $ 19.500. Este é o mesmo limite de contribuição de 2020. O limite de recuperação para aqueles com 50 anos ou mais também permanece o mesmo em $ 6.500. O limite de 2021 para IRAs é de $ 6.000, inalterado desde 2020, enquanto o limite de recuperação é de $ 1.000 extras.
The Bottom Line
Para a maioria das pessoas que trocam de emprego, há muitas vantagens em passar de um 401 (k) para um IRA. Dito isso, muito depende das especificações do plano 401 (k), tanto do antigo empregador quanto do novo – opções de investimento, taxas, cláusulas de empréstimo, etc. Também importa como esses termos e recursos se comparam aos oferecidos em um IRA, que você pode estabelecer com uma corretora ou banco.
Você também pode ter o melhor dos dois mundos. Você não precisa rolar todo o seu dinheiro em um IRA. Parte do seu saldo pode permanecer no valor 401 (k) da empresa anterior se você estiver satisfeito com as devoluções que está recebendo. Você pode então configurar um novo IRA ou passar o restante em uma conta existente ou um novo IRA de rollover. Depois de fazer o rollover, você pode contribuir para o 401 (k) da sua nova empresa e para um IRA (tradicional ou Roth), desde que não ultrapasse o limite de contribuição anual.
No entanto, dependendo do seu nível de renda, sua capacidade de deduzir sua contribuição para um IRA tradicional pode ser limitada.