Oito dicas essenciais para economizar na aposentadoria

Independentemente de você ter 25 ou 55 anos, economizar para a aposentadoria é uma estratégia financeira inteligente. Todo mundo vai se aposentar em algum momento, por escolha ou necessidade. Se você está no caminho certo para economizar para a aposentadoria ou precisa se atualizar, ou se você é um consultor financeiro que deseja dar aos clientes uma ajuda na preparação para os anos posteriores, essas oito dicas essenciais para economizar para a aposentadoria colocarão mais dinheiro em sua conta.

1. Pegue o 401 (k) ou 403 (b) Company Match

Se o seu local de trabalho oferece um plano de aposentadoria e uma empresa compatível, você deve contribuir até o valor que a empresa entrar em vigor. Para obter o maior benefício de aposentadoria, contribua com o valor máximo permitido por lei para seus planos de poupança para aposentadoria. Comece agora para obter o maior benefício financeiro.

Aqui está um exemplo para mostrar como funciona. Digamos que José ganhe $ 50.000 por ano. Sua empresa contribui com até 5% de seu salário, igualando cada dólar que ele coloca em sua conta de aposentadoria do trabalho. Ao investir pelo menos $ 2.500 em seu401 (k), ele recebe automaticamente um bônus de $ 2.500 de seu empregador, junto com importantes benefícios fiscais. Se José não adicionar seus 5% ao pool, ele perde o dinheiro grátis.

2. Reivindicar Contribuições do Plano de Aposentadoria Dupla

Uma oportunidade de poupança para a aposentadoria pouco conhecida permite que alguns professores, profissionais de saúde, setor público e funcionários sem fins lucrativos tenham a oportunidade de contribuir com o dobro para planos de aposentadoria.2

Esses trabalhadores podem adicionar $ 19.500, o valor máximo para 2021 (inalterado de 2020) a 403 (b), ou 457 contas de plano de aposentadoria. Isso representa uma economia total com vantagens fiscais de $ 39.000 em um ano.

3. Arquivo para Crédito de Poupança de Aposentadoria do Tio Sam

Se você for um contribuinte de renda baixa ou média, pode reivindicar um renda bruta ajustada (AGI) de $ 66.000 ou menos (2021) e contribui para um plano de aposentadoria qualificado, você pode ter direito a um crédito fiscal. O limite de renda para chefes de família é de $ 49.500, para registradores solteiros e, para pessoas casadas que fazem o pedido separadamente, é de $ 33.000.

Ocrédito máximo para 2021 é de US $ 2.000 para casais que entram com o processo em conjunto e US $ 1.000 para solteiros (aplicados contra os valores máximos de contribuição: US $ 4.000 para casais que entram com o pedido em conjunto e US $ 2.000 para solteiros).

2:30

4. Use o Backdoor Roth IRA para aumentar a economia

Para 2021, o intervalo de contribuição de eliminação gradual da AGI para Roth IRAs para casais que entram com ações conjuntas é de $ 198.000 a $ 208.000 e para contribuintes solteiros e chefes de família é de $ 125.000 a $ 140.000.

Se sua renda atual é muito alta e o torna inelegível para contribuir com um Roth IRA, há outra maneira de fazê-lo. Primeiro, contribua com um IRA tradicional. Nãohá limite de renda para contribuições para um IRA tradicional não dedutível, embora haja um limite para o que pode ser contribuído. O IRS limita o limite de contribuição a $ 6.000 ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais, ou a compensação tributável total do contribuinte se for inferior aos valores em dólares declarados.

Depois que os fundos forem liberados, converta o IRA tradicional em um Roth IRA. Dessa forma, os fundos podem ser compostos para o futuro e ser retirados sem impostos, desde que você atenda às diretrizes de retirada.6

“Tenho clientes de alta renda que abrem IRAs tradicionais e fazem contribuições não dedutíveis em uma base mensal automática até o valor máximo permitido”, diz Alyssa Marks, consultora líder da Trifecta Financial.

Marks adiciona o seguinte:

“No final de cada trimestre, enviamos um pedido de conversão total para que todo o saldo do IRA seja convertido em sua conta Roth. Ao converter trimestralmente, não há muito tempo para ganhos tributáveis ​​acumularem no IRA tradicional. a implicação fiscal da conversão é mínima para o cliente. E eles estão economizando dólares de aposentadoria adicionais para aumentar e sacar sem impostos mais tarde. ”

5. Aposente-se no estado certo

Alasca, Flórida, Dakota do Sul, Wyoming, Texas, Nevada e Washington se gabam do fato de não terem imposto de renda estadual. Esteja ciente de que New Hampshire e Tennessee não tributam a renda auferida, mas tributam dividendos e juros.9

Felizmente para os aposentados, a maioria dos estados não tributa a Previdência Social. Antes de embalar e mudar, avalie todos os impostos em seu novo estado de origem proposto.

6. Poupança para aposentadoria por conta própria

Mesmo que seja apenas um emprego paralelo, a renda dotrabalho autônomo permite que você contribua para um planoindividual 401 (k) e para um plano de Pensão Simplificada do Empregado (SEP). Você pode contribuir com até 25% de sua renda líquida de trabalho autônomo, até $ 58.000 (o limite de 2021) com um SEP. Se você tem menos de 50 anos, pode investir até $ 19.500 (2021) em um Solo 401 (k) na função de funcionário.

A contribuição de recuperação para funcionários com 50 anos ou mais é de $ 6.500 em 2021 (inalterada desde 2020). Há também a oportunidade de contribuir mais para o solo 401 (k) no papel do empregador.

7. A Conta Poupança Saúde (HSA)

Com o aumento dos custos com saúde e a proliferação de planos de saúde com alta franquia (HDHPs), a conta poupança de saúde (HSA) é uma oportunidade de ouro para o planejamento da aposentadoria. Essa ferramenta não só pode ser usada para pagar despesas de saúde, mas também para economizar fundos adicionais para a aposentadoria.

O indivíduo ou empregador contribui com até $ 7.200 para uma família ou $ 3.600 para um indivíduo em 2021. As contribuições são 100% dedutíveis do imposto de renda e os fundos não usados ​​para despesas médicas podem continuar a ser investidos e crescer com o tempo. Aqueles com mais de 55 anos podem ganhar US $ 1.000 adicionais por ano.

“RMT Wealth Management. “Essas contas devem ser financiadas ao máximo, uma vez que os participantes têm quase certeza de ter algumas despesas médicas correntes ou no futuro.”

Além do mais, “quando você atinge os 65 anos de idade, quaisquer ativos dentro da conta da HSA podem ser usados ​​para qualquer coisa, não apenas despesas relacionadas à saúde”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da  Index Fund Advisors e autor de “Index Funds : O Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Ativos. ”