6 maneiras de capturar o valor em dinheiro no seguro de vida
Se você já ouviu isso uma vez, já ouviu um milhão de vezes: o seguro de vida é imprescindível, especialmente quando você tem uma família que depende de sua renda. Se você morrer inesperadamente, um plano de seguro de vida garantirá que as necessidades financeiras de sua família sejam cobertas, desde a hipoteca mensal até as contas de mantimentos e a educação universitária do seu filho.
Embora a reposição de renda seja o objetivo principal do seguro de vida, muitos segurados recorrem ao seguro de vida com valor monetário por outros motivos, como construir um pé de meia para a aposentadoria. Também conhecido como seguro de vida permanente, as apólices de seguro de vida com valor monetário fornecem um benefício por morte e um acúmulo de valor monetário durante a vida do segurado.
Com as políticas de valor em dinheiro, os segurados podem usar o valor em dinheiro de várias maneiras, incluindo:
- Um investimento protegido por impostos
- Um meio de pagar prêmios de apólices mais tarde na vida
- Um benefício que eles podem passar para seus herdeiros
A vida inteira, a vida variável e a vida universal têm um valor monetário embutido. A vida a termo, não.
Principais vantagens
- As apólices de seguro de vida permanente oferecem acumulação de valor em dinheiro e benefícios por morte.
- O seguro de vida não oferece um benefício de valor em dinheiro.
- É possível usar estratégias como saques ou pagar prêmios para utilizar seu dinheiro.
- Os beneficiários dessas apólices recebem apenas os benefícios por morte, não o acúmulo de valor em dinheiro.
Não jogue fora seu valor em dinheiro
Muitos segurados não aproveitam ao máximo o valor em dinheiro em suas apólices de vida permanente, especialmente se não precisam mais do benefício por morte. Quando o segurado morre, seus beneficiários recebem o benefício por morte, no lugar de qualquer valor remanescente em dinheiro. Mas se não houver mais necessidade de repassar o benefício por morte aos beneficiários, o segurado pode acessar o valor em dinheiro acumulado enquanto ainda está vivo, abrindo mão da apólice totalmente ou fazendo retiradas menores ou empréstimos de apólice.
Observe que retirar dinheiro de uma apólice também reduzirá o benefício por morte. Tomar um empréstimo de apólice é uma opção viável se o segurado precisa de dinheiro no momento, mas gostaria de manter o benefício por morte para o futuro, reembolsando o valor do empréstimo ao longo do tempo.
Abaixo, mostramos algumas opções que você tem com o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, incluindo seis estratégias populares para ajudá-lo a aproveitar ao máximo esse valor em dinheiro em seu seguro de vida permanente.
O seguro de vida permanente oferece tanto um benefício por morte quanto um valor em dinheiro, mas em caso de morte, os beneficiários recebem apenas o benefício por morte. Qualquer valor restante em dinheiro volta para a seguradora.
Estratégia 1: Aumente o Benefício por Morte
Se você acumulou um valor em dinheiro considerável ao longo da vida de sua apólice de seguro de vida permanente e não pretende usar esses fundos por conta própria, pode optar por deixar um benefício de morte maior para seus beneficiários.
Como você pode fazer isso? Geralmente é muito simples. Ligue para sua seguradora de vida e diga que está interessado em negociar: você gostaria de aumentar o benefício por morte em troca do valor em dinheiro de sua apólice. Como a empresa não quer perder seu negócio, muito provavelmente aceitará sua solicitação.
Durante a negociação, seu objetivo deve ser drenar completamente o valor em dinheiro e transferir o valor total para o benefício por morte ou o valor de face. Por exemplo, se você tiver uma apólice de seguro de vida universal com um benefício por morte de $ 200.000 e $ 100.000 em valor em dinheiro, sua meta é esvaziar completamente o valor em dinheiro e aumentar o benefício por morte para $ 300.000. São US $ 100.000 a mais que cairão nas mãos de seus herdeiros em vez de irem para a seguradora de vida.
Estratégia 2: Pague Prêmios de Seguro de Vida
Depois de acumular valor em dinheiro suficiente, você pode utilizá-lo para cobrir os pagamentos do prêmio. Isso é conhecido como “pago”. A grande maioria das seguradoras de vida está disposta a honrar esse pedido – tudo o que você precisa fazer é pedir. Usando essa tática, você poderia economizar US $ 2.000 ou mais em prêmios a cada ano.
Estratégia 3: Faça um Empréstimo
Se você acumulou um valor considerável em dinheiro, também pode optar por fazer um empréstimo contra sua apólice. As seguradoras de vida costumam oferecer esses empréstimos com valor monetário a taxas de juros menores do que os empréstimos bancários tradicionais.
Obviamente, você não é obrigado a pagar o empréstimo, pois basicamente está pegando dinheiro emprestado. No entanto, é importante observar que qualquer dinheiro emprestado, mais juros, será deduzido do benefício por morte quando você morrer.
Estratégia 4: Faça uma retirada
Se estiver com poucos fundos ou simplesmente quiser fazer uma compra grande, você tem a opção de sacar parte ou todo o seu valor em dinheiro. Dependendo da sua apólice e do tamanho do seu valor em dinheiro, tal retirada poderia reduzir seu benefício por morte ou até mesmo eliminá-lo completamente.
Enquanto algumas apólices são reduzidas em uma base de dólar por dólar com cada retirada, outras (como algumas apólices de seguro de vida tradicionais) na verdade reduzem o benefício por morte em um valor maior do que você retira. Certifique-se de discutir essa tática com seu agente de seguros antes de fazer qualquer movimento repentino.
Estratégia 5: cultive seu ovo de ninho
Nos últimos anos, as apólices de seguro de vida com valor monetário se tornaram extremamente populares entre os investidores que buscam complementar sua renda de aposentadoria. Se você acumulou um bom valor em dinheiro, pode usar esses fundos de várias maneiras como um ativo em sua carteira de aposentadoria. Freqüentemente, esses fundos têm a garantia de crescer com os impostos diferidos por muitos anos, o que poderia realmente aumentar seu pé-de-meia.
A maioria dos consultores afirma que os segurados devem dar à sua apólice pelo menos 10 a 15 anos para crescer antes de aproveitar o valor em dinheiro para a renda da aposentadoria. Converse com seu agente de seguro de vida ou consultor financeiro sobre se essa tática é adequada para sua situação.
Estratégia 6: rendição total
Obviamente, você sempre tem a opção de renunciar à sua apólice e receber o valor em dinheiro acumulado. Antes de seguir esse caminho, é importante levar em consideração muitos fatores. Em primeiro lugar, você está abrindo mão do benefício por morte quando abre mão de uma apólice de seguro de vida, o que significa que seus herdeiros não receberão nada da apólice quando você morrer. Na maioria dos casos, também serão cobradas taxas de resgate, o que pode reduzir bastante o valor em dinheiro.
Além disso, o dinheiro que você recebe por meio da resgate está sujeito ao imposto de renda. Se você tiver um saldo de empréstimo pendente contra a apólice, poderá incorrer ainda mais em impostos.
The Bottom Line
Não deixe o valor em dinheiro se acumular em uma apólice de seguro de vida permanente sem decidir como você o usará. E certifique-se de que o valor em dinheiro seja drenado e reaplicado mais tarde na vida, para que não acabe com a seguradora após sua morte.