6 sinais de que você está realmente pronto para se aposentar
Depois de anos de trabalho árduo, você certamente tem direito a uma aposentadoria feliz. Você pode já ter começado a sonhar acordado com isso, pelo menos um pouco. Você vai viajar pelo mundo, ser voluntário em sua instituição de caridade favorita, pescar ou passar mais tempo com os netos? As possibilidades são infinitas.
Mesmo assim, muitos trabalhadores têm um pouco de medo da aposentadoria. Eles já ouviram muitas histórias de terror sobre pessoas que se aposentam muito cedo e têm sua renda e estilo de vida severamente restritos. De acordo com a 20ª Pesquisa Anual de Aposentadoria Transamérica de Trabalhadores, publicada em 2020, sobreviver às economias e aos investimentos é o medo da aposentadoria mais citado entre os trabalhadores americanos – 40% disseram que essa é sua principal preocupação. Acrescente a isso as consequências econômicas da pandemia de COVID-19 em andamento, que acrescentou outra camada de complexidade para muitos aspirantes a aposentados.
Então, como você sabe quando é o momento certo? Aqui estão seis sinais que indicam que você está pronto para se aposentar, se quiser.
Principais dicas
- Antes de se aposentar, certifique-se de que sua renda sustentará o estilo de vida que você deseja.
- Considere adiar a aposentadoria se você tiver obrigações financeiras familiares ou dívidas substanciais pendentes.
- Certifique-se de que seu portfólio esteja atualizado.
- Se você tem um cônjuge ou outro parceiro, vocês dois devem coordenar seus planos de aposentadoria.
1. Você atingiu a idade de aposentadoria completa
Se você nasceu entre 1943 e 1954, sua idade de aposentadoria completa para fins de Seguro Social é 66. Se você nasceu depois de 1959, terá que esperar até os 67. Entre essas datas, é 66 e alguns meses. Embora você possa começar a solicitar benefícios do Seguro Social já aos 62 anos, seus benefícios serão muito maiores se você esperar até a idade de aposentadoria completa. Se você começar seus benefícios de aposentadoria aos 62 anos, seu pagamento mensal será reduzido em impressionantes 25%.
Por outro lado, se você esperar ainda mais para solicitar o Seguro Social – a idade máxima de atraso é 70 – você receberá até 132% do benefício mensal que teria recebido em sua idade de aposentadoria completa.
Se você começar a receber o Seguro Social mais cedo, ele também reduzirá quaisquerbenefícios de sobrevivência a que seu cônjuge tenha direito depois que você passar. Se seu cônjuge viver mais anos que você, isso pode ser um sério golpe financeiro.
2. Você está livre de dívidas
Se você pagou todas as suas dívidas, está bem posicionado para a aposentadoria. Se você tem dívidas de cartão de crédito ou ainda deve muito dinheiro em uma casa ou carro, você pode adiar a entrega total para seus dias de liberdade.
Quando você tem uma renda fixa, uma hipoteca pesada ou o pagamento do carro pode colocar uma grande pressão em suas finanças. Também torna mais difícil lidar com despesas inesperadas. Antes de entregar seu aviso de aposentadoria, tente reduzir a maioria, senão todas, suas dívidas pendentes.
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3. Você não está mais apoiando filhos ou pais
Seus filhos estão todos crescidos, fora de casa e ganhando sua própria renda? Isso torna muito mais fácil para você se aposentar.
No entanto, se você ainda está apoiando seus filhos ou os ajudando regularmente, talvez queira suspender seus planos de aposentadoria por um tempo. Você também pode esperar se tiver pais idosos que precisam de seu apoio financeiro – ou podem precisar dele no futuro.
“O sustento de pais ou filhos idosos em casa está ficando mais caro à medida que os custos da faculdade e da moradia continuam aumentando. Não há como um casal diminuir o tamanho e começar a minimizar suas despesas se tiver uma casa para cuidar”, diz Carlos Dias Jr., fundador e sócio-gerente da Dias Wealth LLC em Lake Mary, Fla.
4. Você criou um orçamento de aposentadoria
Isso pode parecer um acéfalo, mas muitos futuros aposentados não analisam os números. Antes de abandonar sua carreira, é importante saber se você pode viver confortavelmente com sua renda pós-aposentadoria.
Comece somando seus custos mensais indispensáveis, incluindo hipoteca ou aluguel, mantimentos, eletricidade e outros serviços públicos. Em seguida, adicione seus “desejos”, como viagens, entretenimento, compras e jantar fora. Depois de calcular suas despesas mensais estimadas, é hora de descobrir se você terá renda suficiente para cobri-las. Some seus benefícios estimados de Seguro Social, distribuições de contas de aposentadoria, pagamentos de pensão (se você os receber) e quaisquer outras fontes de renda que você terá. Lembre-se que você terá que pagar imposto de renda sobre todas as distribuições, exceto Roth IRAs, Roth 401 (k), e uma parte da Segurança Social (a menos que você cumprir o limite de renda para benefícios da Previdência Social com isenção de impostos.)
Uma regra comum usada por muitos planejadores financeiros ao planejar a aposentadoria é se esforçar para repor 70% a 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Também é importante levar em consideração a inflação ao fazer o orçamento, também conhecido como Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Os dias de pagar 25 centavos por um pão já se foram. Embora a inflação anual tenha sido relativamente modesta nos últimos anos, cerca de 2 a 2,5%, não há garantia de que não veremos níveis mais altos no futuro. O IPC atual é de 1,7%, em fevereiro de 2021. Além disso, algumas taxas de inflação para coisas como despesas médicas podem ser significativamente mais altas. A contabilização das despesas com saúde durante a aposentadoria é um aspecto muitas vezes esquecido do orçamento de aposentadoria. Felizmente, a Previdência Social oferece atualmente ajustes de custo de vida ( COLA ), mas muitos planos de pensão não oferecem, e sua meta para a poupança no plano de aposentadoria é ganhar consistentemente o suficiente para mais do que compensar a inflação.
Depois de calcular seu orçamento de aposentadoria, chega a hora de estimar quanta receita você terá para cobrir essas despesas. Conforme mencionado anteriormente, suas fontes de renda normalmente incluirão poupança para aposentadoria, seguro social e pagamentos de pensões, se você tiver a sorte de ter um. Outra regra básica para determinar a quantidade de renda que você terá na aposentadoria: “Seu orçamento de aposentadoria, se você se aposentar na metade dos 60 anos, não deve exceder 4% de seus investimentos mais a Previdência Social e os pagamentos de pensão”, diz Sullivan Financial Planning LLC em Denver, Colorado.
Você tem o suficiente para cobrir suas despesas mensais, incluindo pelo menos algumas dessas necessidades? Nesse caso, você pode estar pronto para se aposentar.
23%
A porcentagem de trabalhadores americanos cuja confiança em sua capacidade de se aposentar com conforto diminuiu devido à pandemia do COVID-19, de acordo com a pesquisa de aposentadoria da Transamerica.
5. Seu portfólio é atualizado
Quanto tempo se passou desde que você deu uma boa olhada em sua carteira de investimentos?
“Existem três parâmetros que influenciam a capacidade de viver das economias no início da aposentadoria: primeiro, o tamanho da carteira de poupança ou investimento ao se aposentar; segundo, a taxa de crescimento esperada da carteira daqui para frente (o retorno anual médio) e, terceiro, a quantidade de retirada / consumo anual que o aposentado vai exigir para manter este (ou não) estilo de vida “, diz Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, da Fleurus Investment Advisory LLC em Fairfield, Connecticut.
Se você não faz uma verificação de portfólio há algum tempo, agora é a hora de fazer uma. Se seu portfólio teve um grande sucesso nos últimos anos, seu pecúlio pode não ser tão grande quanto você pensava. E as consequências de longo prazo da pandemia do coronavírus sobre a segurança da aposentadoria ainda não chegaram ao fim.
Ao se aproximar da aposentadoria, você também pode querer mudar para uma estratégia de investimento mais conservadora para proteger sua riqueza de aposentadoria.
Pode ser útil sentar-se com um consultor financeiro para reavaliar cuidadosamente seu portfólio e descobrir se você precisa fazer ajustes.
6. Seu cônjuge concorda
A menos que você more sozinho, a aposentadoria não afeta apenas você. Aposentadoria é uma decisão que você e seu parceiro devem tomar juntos.
Um fator a ser discutido é como a redução em sua renda afetará seu parceiro. Se você e seu cônjuge estão financeiramente e emocionalmente preparados para isso, é mais provável que tenham uma aposentadoria gratificante juntos. Se seu cônjuge pretende continuar trabalhando por muitos anos, sua aposentadoria pode ser muito mais solitária do que você esperava. Por outro lado, aposentar-se exatamente ao mesmo tempo, se ambos os parceiros tiverem empregos, pode ser um choque financeiro e psicológico. Defina o melhor momento para cada um de vocês e para ambos.
“A comunicação é sempre importante, especialmente quando se trata das finanças de sua casa. Estar na mesma página em termos de seu plano de aposentadoria ajudará a lhe trazer paz de espírito sobre a transição para a próxima fase da vida”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc., em Irvine, Califórnia.
The Bottom Line
Aposentar-se muito cedo pode ser um erro que faz com que você não aproveite a aposentadoria ao máximo – especialmente se for forçado a reingressar no mercado de trabalho por necessidade financeira, em vez de por sua própria escolha. Reserve um tempo para planejar cuidadosamente para que você tome a decisão certa sobre quando se aposentar.