Maneiras incomuns de fazer um adiantamento para uma casa
A maioria dos americanos deseja ter pagamento inicial necessário para comprar uma casa torna a posse de uma propriedade um sonho para muitos.
Os bancos e outros credores geralmente exigem um pagamento inicial de 20% do preço de compra da casa. Se você pagar menos, precisará adquirir inadimplência de um tomador de empréstimo, ou seja, quando o tomador não pode mais fazer pagamentos. O PMI desaparece quando a hipoteca fica abaixo de 80% do preço de compra da casa.
Para aqueles que desejam comprar uma casa, o seguro PMI adiciona ao desembolso mensal de dinheiro para pagamentos. Por outro lado, a menos que você tenha muito dinheiro economizado ou benfeitores ricos, chegar a 20% em uma casa de $ 200.000 ou $ 300.000, por exemplo, pode ser bastante desafiador.
Os proprietários em potencial têm muitas opções. Neste artigo, revisamos alguns dos métodos mais comuns usados para encontrar o dinheiro necessário para um pagamento inicial.
Principais vantagens
- A maioria dos americanos deseja ter uma casa própria, mas o pagamento inicial exigido pode tornar a posse de uma propriedade um sonho irreal.
- Os proprietários em potencial podem pagar a entrada conseguindo um emprego de meio período ou pedindo dinheiro emprestado à família.
- Reduzir para um apartamento menor – economizando aluguel – pode economizar milhares de dólares por ano.
- Programas podem ajudar, como a Federal Housing Administration (FHA), que oferece empréstimos hipotecários por meio de bancos aprovados pela FHA.
Procure por programas de assistência para adiantamento
A maioria das pessoas que não tem o suficiente para o pagamento inicial aceita o seguro hipotecário privado como um mal necessário sem primeiro verificar se é elegível para assistência. Por exemplo, muitos bancos têm seus próprios programas para ajudar quem deseja comprar uma casa. Vale a pena verificar os bancos locais em sua vizinhança.
A Federal Housing Administration (FHA) oferece empréstimos para mutuários de renda baixa a moderada por meio de bancos ou credores aprovados pela FHA. As hipotecas são garantidas pelo governo dos Estados Unidos, o que significa que o credor não corre nenhum risco. Como resultado, os mutuários têm um tratamento mais favorável com os empréstimos FHA do que com as hipotecas tradicionais. Por exemplo, você pode precisar apenas de um adiantamento de 3,5% contra os 20% que os bancos normalmente gostam de ver.
Se seu histórico de crédito não for perfeito, os empréstimos FHA também podem ajudar, pois os mutuários com uma pontuação de crédito acima de 580 podem se qualificar para o programa. Uma pontuação de crédito é meramente uma representação numérica do histórico de crédito de uma pessoa que inclui fatores como atrasos nos pagamentos e o número de contas de crédito.
Veteranos e militares da ativa também podem obter ajuda qualificando-se para empréstimos VA fornecidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA. Os empréstimos ou hipotecas VA exigem zero para baixo e normalmente oferecem uma taxa de juros favorável. Os estados também oferecem aos consumidores assistência no pagamento de entrada por meio de uma variedade de programas.
Existem também programas voltados para incentivar as pessoas a comprar casas em um determinado bairro ou região.
Aproveite os benefícios para compradores pela primeira vez
Fazer um pagamento inicial é particularmente desafiador para pessoas que nunca tiveram uma casa antes, mas existem muitos incentivos para quem está comprando pela primeira vez. Além disso, mais pessoas se qualificam para esses benefícios do que você imagina. Se você não tem uma casa há três anos ou apenas uma casa com um cônjuge, você pode acessar incentivos para novos compradores. Você também pode obter esses benefícios se sua única residência for uma casa móvel não fixada permanentemente em uma fundação permanente.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) apóia programas para compradores de primeira viagem, e alguns estados também têm programas. Compradores de casa pela primeira vez também podem obter até $ 10.000 de um IRA tradicional ou Roth IRA sem a penalidade de retirada antecipada de 10%. Além disso, existem programas para ajudar os compradores de casas nativos americanos pela primeira vez. Não presuma que você não pode pagar uma entrada só porque ninguém em sua família jamais teve uma casa. Além disso, esteja ciente de que exigir uma entrada excessivamente alta pode ser uma maneira sorrateira de discriminar as minorias.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Complemente sua renda com um emprego de meio período
Infelizmente, uma das consequências da crise financeira de 2008 e da Grande Recessão que se seguiu é que os bancos não oferecem mais empréstimos sem verificação de renda, empréstimos sem documentos ou hipotecas de 100% do valor da casa.
Hoje em dia, os bancos e credores exigem verificação de receita e uma relação dívida / receita de não mais do que cerca de 43%. O índice dívida / receita é uma métrica que mede quanto de sua receita bruta mensal vai para pagamentos de dívidas. Por exemplo, se você tem $ 5.000 em receita bruta e faz pagamentos de dívidas totalizando $ 1.500 por mês, seu DTI é 30% ou (($ 1.500 / $ 5.000) x 100 para criar uma porcentagem). O pagamento da dívida pode ser feito com hipoteca, empréstimos estudantis e cartões de crédito.
Alguns credores aceitam um pagamento mais baixo, mas os mutuários podem pagar na forma de uma taxa de juros mais alta. Os mutuários que colocaram menos de 20% na hipoteca pagarão o PMI, que pode custar quase US $ 100 por mês além do pagamento da hipoteca.
Como resultado dos requisitos de renda mais rígidos, os possíveis tomadores de empréstimos podem precisar conseguir um emprego de meio período para complementar sua renda. O dinheiro extra deve ser colocado em um veículo de poupança para ser usado apenas para o pagamento da entrada.
Venda alguns de seus pertences
Pessoas prontas para dar o passo para a casa própria geralmente possuem muitas coisas que adquiriram ao longo do caminho. Essas coisas podem parecer sem valor para o proprietário, mas aquele carro velho ou peça de mobiliário pode ser o que outra pessoa está interessada em comprar. Vender produtos usados pode ajudar a complementar sua renda e levantar o dinheiro necessário para o pagamento da entrada. A Internet facilita a venda de tudo, de roupas a eletrônicos. Alguns dos sites permitem que você faça isso de graça, enquanto outros tomam uma parte do seu lucro.
Reduza seu estilo de vida
Se você deseja liberar dinheiro para economizar para uma casa, reduzir seu estilo de vida pode ajudar muito a economizar dinheiro. Por exemplo, você pode se mudar para um apartamento menor ou estúdio para economizar no aluguel e nos serviços públicos. Se o seu apartamento de dois quartos tem um aluguel de $ 1.200 por mês, mudar para um estúdio de $ 600 por mês vai economizar mais de $ 7.000 por ano. Se você é um casal com dois carros, talvez a venda de um deles para reduzir o empréstimo de um carro possa ajudar a cortar despesas. Até mesmo cortar o jantar fora ou comprar um café pode aumentar e aumentar a quantidade de economia que você economiza.
Peça um presente da família
Pedir dinheiro à família ou amigos pode não parecer a opção ideal. No entanto, se você tem uma tia, avô ou primo favorito que tem muito dinheiro, pode ser uma vitória para vocês dois. Se você presentear parte ou todo o seu pagamento de entrada, não será apenas uma boa ação, mas eles podem obter uma redução de impostos com isso.
O Internal Revenue Service (IRS) permite que as pessoas dêem presentes no valor de milhares de dólares por ano sem impostos para o doador e o destinatário. A isenção do imposto sobre doações depende do valor doado. De acordo com o site do IRS, US $ 15.000 podem ser doados a cada ano em 2020 e 2021 sem o pagamento de impostos.
Verifique o site do IRS para quaisquer alterações nas leis fiscais antes de aceitar presentes em dinheiro. Se um presente estiver fora de questão, peça o dinheiro emprestado e apresente um cronograma de pagamento que também inclua juros.
The Bottom Line
A casa própria é o sonho de muitos, mas o pagamento inicial pode impedir alguns de realizar esse sonho. Embora chegar a milhares de dólares possa parecer impossível no início, existem muitas maneiras não tradicionais de levantar dinheiro para seu pagamento inicial.