5 dicas para aumentar seu cheque de previdência social
Quando a Previdência Social foi introduzida em 1935, ela nunca teve a intenção de ser uma fonte de renda primária que pudesse sustentar as pessoas na aposentadoria. Em vez disso, seu único objetivo era fornecer uma rede de segurança para as pessoas que não conseguiam acumular economias suficientes para a aposentadoria. Nas décadas seguintes, a maioria dos americanos nunca deu muita atenção à Previdência Social por causa da expectativa de vida mais curta e da dependência de pensões garantidas.
As coisas são muito diferentes hoje. O planejamento da Previdência Social é agora um elemento vital para garantir a suficiência de renda na aposentadoria e existem estratégias para maximizar seus benefícios.
Principais vantagens
- Navegar na renda da Previdência Social pode ser complicado, mas existem estratégias para maximizar seus benefícios da Previdência Social.
- Trabalhar por 35 anos ou mais ajudará a garantir que você obtenha o máximo de dinheiro quando o valor do seu benefício for calculado.
- Ganhe o máximo que puder até a idade de aposentadoria completa (ou ultrapassá-la) para maximizar o seu benefício.
- Se você esperar até os 70 anos para reivindicar, poderá aumentar seu benefício em 8% ao ano além de sua idade de aposentadoria completa.
- Esteja ciente de que 50% a 85% de seus benefícios podem estar sujeitos a impostos federais se você atingir um determinado nível de renda depois de começar a receber o Seguro Social.
Pense na Previdência Social como uma Anuidade
“Dada a longevidade de hoje, é mais importante do que nunca maximizar seu benefício de Seguro Social. Pense nisso como uma Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
“A Previdência Social é o único investimento garantido de 8%. Além disso, é apoiado pelo governo federal”, diz David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Embora existam muitas opções de planejamento para maximizar os benefícios da Previdência Social, elas podem ser complexas e se aplicam apenas em determinadas circunstâncias. As cinco dicas de planejamento a seguir são aquelas que todos devem conhecer para aumentar o tamanho dos cheques da Previdência Social.
1. Trabalhe pelo menos os 35 anos completos
A Social Security Administration (SSA) calcula o valor do seu benefício com base em seus ganhos vitalícios. O SSA ajusta seus ganhos, indexando-os para levar em consideração as mudanças nos salários médios desde os anos em que você recebeu esses ganhos. Em seguida, o SSA totaliza seus ganhos dos 35 anos de maior renda e usa umafórmula de ganhos mensais médios indexados (AIME) para definir o benefício que você receberá na idade de aposentadoria completa.
Se você entrou no mercado de trabalho atrasado ou teve períodos de desemprego, esses anos contarão como zeros, que serão incluídos na fórmula, trazendo para baixo a média. Depois de trabalhar 35 anos, cada ano adicional de rendimentos substituirá um ano anterior de rendimentos mais baixos, o que aumentará a média – e, portanto, seu benefício.
2. Ganhos máximos até a idade de aposentadoria completa
O SSA calcula o valor do seu benefício com base em seus ganhos, portanto, quanto mais você ganhar, maior será o valor do seu benefício. Alguns pré-aposentados procuram maneiras de aumentar sua renda, como trabalhar em meio período ou gerar renda comercial. Outros, no entanto, sem saber do impacto sobre os benefícios, podem reduzir o trabalho ou se aposentar, o que pode reduzir sua renda da Previdência Social.
“O dinheiro ganho após os 60 anos não é indexado, o que significa que a obtenção de renda aos 60 anos pode substituir um ano em que houve um zero ou um ano em que você teve ganhos menores”, diz Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
Os ganhos acima do limite anual – $ 142.800 em 2021 e indexados à inflação a cada ano – são deixados de fora do cálculo. Sua meta deve ser maximizar seus anos de pico de ganhos, esforçando-se para ganhar no máximo ou acima dele.
3. Benefícios de atraso
A maioria das pessoas conhece sua idade de aposentadoria completa (FRA) – a idade em que podem receber todos os benefícios do Seguro Social. Para a maioria das pessoas que se aposentam hoje, a idade da FRA é de 66 anos.
Mas muito poucas pessoas sabem que, seatrasarem seus benefícios da Previdência Social até chegarem à FRA, podem ganhar efetivamente um retorno anual de 8% sobre os benefícios disponíveis. O valor do benefício aumenta em 8% a cada ano que é adiado até os 70 anos. Isso se baseia nos créditos de aposentadoria atrasados (DRCs) ganhos por cada ano que os benefícios da Previdência Social são atrasados.
Se, por exemplo, você for elegível para um valor de seguro primário (PIA) de $ 2.000, ou $ 24.000, aos 66 anos, então, ao esperar até os 70 anos, seu benefício anual aumentaria para $ 31.680. Em termos cumulativos, você aumentaria seus benefícios totais de $ 378.000 recebidos por sua expectativa de vida aos 82 anos para $ 411.000.
Este exemplo não leva em consideração o ajuste do custo de vida (COLAs). Supondo um COLA de 2,5%, seu benefício atrasado aumentaria para $ 38.599 e o valor total do benefício aumentaria para $ 584.000 aos 82 anos. Lembre-se de que os COLAs aumentam e diminuem. Por exemplo, entre 2009 e 2020, houve três anos em que o COLA era zero. O COLA para 2020 foi de 1,6% e para 2021 é de 1,3%.5
4. Reivindicar benefícios de cônjuge e atrasar os seus
Se você e seu cônjuge nasceram antes de 2 de janeiro de 1954 e ambos atingiram a idade de aposentadoria completa,podem reivindicar benefícios de esposo e deixar que seus próprios benefícios continuem crescendo. Então, quando chegar aos 70 anos, você pode mudar para o benefício superior.
Um cuidado: você não pode ter reivindicado seu próprio benefício se quiser usar este “aplicativo restrito”, como é chamado.
Para reivindicar um benefício de cônjuge, seu cônjuge deve ter requerido seus próprios benefícios de Seguro Social (mas os ex-cônjuges estão isentos desta regra).
5. Evite o imposto de seguridade social
Se você está planejando complementar sua renda de aposentadoria trabalhando depois de começar a receber benefícios do Seguro Social, você precisa estar ciente das consequências fiscais de aumentar sua renda. Em qualquer lugar de 50% a 85% do pagamento de seu benefício pode estar sujeito a impostos federais.
Para determinar quanto de seus benefícios serão tributados, o IRS adicionará seus juros não tributáveis e metade de sua renda do Seguro Social à sua renda bruta ajustada (AGI). Se esse total totalizar US $ 25.000 a $ 34.000 para registradores únicos – ou US $ 32.000 a $ 44.000 para registradores conjuntos – até 50% de sua receita de Seguro Social está sujeita a impostos. Quando esse valor ultrapassa US $ 34.000 para um único arquivador ou US $ 44.000 para arquivadores conjuntos, até 85% de seus benefícios estão sujeitos a impostos.
Você pode evitar o pagamento de impostos sobre a renda da Previdência Social, considerando maneiras de distribuir sua renda de várias fontes, de modo a evitar quaisquer aumentos que possam gerar um imposto mais alto.
“Muitos investidores têm um período de ‘lua de mel tributária’ entre a aposentadoria e os 72 anos. Eles não têm renda e ainda não são obrigados a sacar seus IRAs. Se tiverem uma conta não qualificada, podem sacar o principal sem impostos. Nessa situação, é bem possível que os benefícios da Previdência Social sejam isentos de impostos “, diz James B. Twining, CFP®, gerente de fortunas, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
SECURE Act Retirement Account Changes
Mudanças foram feitas nas regras relativas às contas de aposentadoria com a aprovação do SECURE Act em 2019 pelo Congresso dos Estados Unidos. Algumas dessas mudanças incluem o seguinte:
Eliminou a disposição de alongamento
O SECURE Act distribuições mínimas exigidas de um IRA herdado até que a conta se esgotasse. Beneficiários não cônjuges devem retirar todos os fundos em 10 anos após a morte do titular da conta original, um requisito colocado em vigor em 1º de janeiro de 2020.
Removido o limite de idade para contribuições IRA
O SECURE Act removeu a limitação de idade para contribuições IRA, o que significa que os investidores de qualquer idade agora podem adicionar dinheiro a uma conta IRA.
Aumento da idade para distribuições mínimas exigidas
A idade para distribuições mínimas exigidas foi elevada para 72 anos nos 70 anos anteriores.
The Bottom Line
Essas etapas irão ajudá-lo a obter o máximo de seus benefícios de Seguro Social e fornecer mais segurança financeira durante sua aposentadoria.
No entanto, é importante que os investidores revisem as alterações nas contas de aposentadoria como resultado da Lei SECURE. A partir daí, você pode determinar como planejar seus benefícios da Previdência Social e plano financeiro. Além disso, é uma boa ideia revisar todas as alterações com um profissional financeiro.