Guia de planejamento de aposentadoria
O planejamento de aposentadoria é um processo de várias etapas que evolui com o tempo. Para ter uma aposentadoria confortável, segura e divertida, você precisa construir o colchão financeiro que vai custear tudo. A parte divertida é por que faz sentido prestar atenção à parte séria e talvez enfadonha: planejar como você chegará lá.
O planejamento para a aposentadoria começa pensando em seus objetivos de aposentadoria e em quanto tempo você tem para alcançá-los. Em seguida, você precisa examinar os tipos de contas de aposentadoria que podem ajudá-lo a levantar dinheiro para financiar seu futuro. À medida que você economiza esse dinheiro, é necessário investi-lo para permitir que ele cresça. A última parte surpreendente são os impostos: se você recebeu deduções fiscais ao longo dos anos pelo dinheiro que contribuiu para suas contas de aposentadoria, uma conta de impostos significativa o aguarda quando você começar a sacar essas economias. Existem maneiras de minimizar o impacto do imposto de aposentadoria enquanto você economiza para o futuro – e de continuar o processo quando esse dia chegar e você realmente se aposentar.
Entraremos em todas essas questões aqui. Mas primeiro, comece aprendendo os cinco passos que todos devem dar, não importa a idade, para construir um plano de aposentadoria sólido.
Principais vantagens
- O planejamento de aposentadoria deve incluir a determinação de horizontes de tempo, estimativa de despesas, cálculo das devoluções após os impostos, avaliação da tolerância ao risco e planejamento patrimonial.
- Comece a planejar a aposentadoria assim que puder para aproveitar o poder da capitalização.
- Os investidores mais jovens podem assumir mais riscos com seus investimentos, enquanto os investidores mais próximos da aposentadoria devem ser mais conservadores.
- Os planos de aposentadoria evoluem ao longo dos anos, o que significa que as carteiras devem ser reequilibradas e os planos patrimoniais atualizados conforme necessário.
1. Compreenda o seu horizonte de tempo
Sua idade atual e idade prevista para a aposentadoria criam a base inicial de uma estratégia de aposentadoria eficaz. Quanto mais tempo entre hoje e a aposentadoria, maior será o nível de risco que seu portfólio pode suportar. Se você é jovem e tem mais de 30 anos até a aposentadoria, deve ter a maioria de seus ativos em investimentos mais arriscados, como ações. Embora haja volatilidade, as ações têm historicamente superado o desempenho de outros títulos, como títulos, por longos períodos. A palavra principal aqui é “longo”, significando pelo menos mais de 10 anos.
Além disso, você precisa de retornos que superem a inflação para que possa manter seu RetirementPlanningMadeEasy.com.
Você pode achar que economizar alguns dólares aqui e ali na casa dos 20 anos significa muito, mas o poder de capitalizar fará com que valha muito mais quando você precisar.
Em geral, quanto mais você envelhece, mais seu portfólio deve estar voltado para a renda e a preservação do capital. Isso significa uma alocação mais alta em títulos, como títulos, que não proporcionará o retorno das ações, mas será menos volátil e proporcionará uma renda que você poderá usar para viver. Você também terá menos preocupação com a inflação. Um profissional de 64 anos que planeja se aposentar no próximo ano não tem os mesmos problemas com o aumento do custo de vida que um profissional muito mais jovem que acabou de entrar no mercado de trabalho.
Você deve dividir seu plano de aposentadoria em vários componentes. Digamos que um pai queira se aposentar em dois anos, pagar a educação de um filho aos 18 anos e se mudar para a Flórida. Do ponto de vista da formação de um plano de aposentadoria, a estratégia de investimento seria dividida em três períodos: dois anos até a aposentadoria (as contribuições ainda são feitas para o plano), poupando e pagando a faculdade e morando na Flórida (retiradas regulares para cobrir a vida despesas). Um plano de aposentadoria em vários estágios deve integrar vários horizontes de tempo, juntamente com as necessidades de liquidez correspondentes , para determinar a estratégia de alocação ideal. Você também deve reequilibrar seu portfólio ao longo do tempo, conforme seu horizonte de tempo muda.
2. Determine as necessidades de gastos com aposentadoria
Ter expectativas realistas sobre os hábitos de gastos pós-aposentadoria o ajudará a definir o tamanho necessário de um portfólio de aposentadoria. A maioria das pessoas acredita que, após a aposentadoria, seus gastos anuais representarão apenas 70% a 80% do que gastavam anteriormente. Freqüentemente, essa suposição se mostra irrealista, especialmente se a hipoteca não tiver sido paga ou se ocorrerem despesas médicas imprevistas. Os aposentados às vezes também passam seus primeiros anos esbanjando em viagens ou outros objetivos da lista de desejos.
“Para que os aposentados tenham economias suficientes para a aposentadoria, acredito que a proporção deve ser mais próxima de 100%”, disse David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fundador, presidente e CEO da Key Wealth Partners, LLC, em Litiz, Pensilvânia. “O custo de vida está aumentando a cada ano – especialmente as despesas com saúde. As pessoas estão vivendo mais e querem prosperar na aposentadoria. Os aposentados precisam de mais renda por mais tempo, então eles precisarão economizar e investir adequadamente. ”
Como, por definição, os aposentados não trabalham mais oito ou mais horas por dia, eles têm mais tempo para viajar, passear, fazer compras e realizar outras atividades dispendiosas. Metas precisas de gastos com aposentadoria ajudam no processo de planejamento, pois mais gastos no futuro exigem economias adicionais hoje. “Um dos fatores – senão o maior – na longevidade de sua carteira de aposentadoria é sua taxa de retirada. Ter uma estimativa precisa de quais serão suas despesas na aposentadoria é muito importante porque afetará quanto você sacará a cada ano e como investirá sua conta. Se você subestimar suas despesas, você facilmente sobreviverá ao seu portfólio, ou se exagerar suas despesas, você pode arriscar não viver o tipo de estilo de vida que deseja na aposentadoria ”, diz Kevin Michels, CFP, EA, planejador financeiro e presidente da Medicus Wealth Planejamento em Draper, Utah. Sua longevidade também precisa ser considerada ao planejar a aposentadoria, para que você não sobreviva às suas economias. A expectativa de vida média dos indivíduos está aumentando.
Tabelas atuariais estão disponíveis para estimar as taxas de longevidade de indivíduos e casais (isso é conhecido como risco de longevidade ).
Além disso, você pode precisar de mais dinheiro do que pensa se quiser comprar uma casa ou financiar a educação de seus filhos após a aposentadoria. Esses gastos devem ser considerados no plano geral de aposentadoria. Lembre-se de atualizar seu plano uma vez por ano para ter certeza de que está mantendo o controle de suas economias. “A precisão do planejamento de aposentadoria pode ser melhorada especificando e estimando atividades de aposentadoria precoce, contabilizando despesas inesperadas no meio da aposentadoria e prevendo custos médicos com aposentadoria tardia”, explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, em Vancouver, Wash.
3. Calcular a taxa de retorno de investimento após impostos
Uma vez determinados os horizontes de tempo esperados e as necessidades de gastos, a taxa real de retorno após os impostos deve ser calculada para avaliar a viabilidade de a carteira produzir a receita necessária. Uma taxa de retorno exigida superior a 10% (antes dos impostos) é normalmente uma expectativa irreal, mesmo para investimentos de longo prazo. Conforme você envelhece, esse limite de retorno diminui, já que as carteiras de aposentadoria de baixo risco são compostas em grande parte por títulos de renda fixa de baixo rendimento.
Se, por exemplo, um indivíduo tem uma carteira de aposentadoria no valor de $ 400.000 e necessidades de renda de $ 50.000, assumindo a ausência de impostos e a preservação do saldo da carteira, ele está contando com um retorno excessivo de 12,5% para sobreviver. A principal vantagem de planejar a aposentadoria em idade precoce é que a carteira pode ser aumentada para salvaguardar uma taxa de retorno realista. Usando uma conta de investimento de aposentadoria bruto de $ 1 milhão, o retorno esperado seria de 5% muito mais razoável.
Dependendo do tipo de conta de aposentadoria que você possui, os retornos de investimento são normalmente tributados. Portanto, a taxa real de retorno deve ser calculada após os impostos. No entanto, determinar sua situação fiscal quando você começa a sacar fundos é um componente crucial do processo de planejamento de aposentadoria.
4. Avalie a tolerância ao risco versus as metas de investimento
Quer seja você ou um gestor financeiro profissional que está encarregado das decisões de investimento, uma alocação de portfólio adequada que equilibre as preocupações de aversão ao risco e objetivos de retorno é sem dúvida a etapa mais importante no planejamento de aposentadoria. Quanto risco você está disposto a correr para cumprir seus objetivos? Alguma receita deve ser reservada em títulos do Tesouro sem risco para as despesas necessárias?
Você precisa ter certeza de que está confortável com os riscos que estão sendo assumidos em seu portfólio e saber o que é necessário e o que é luxo. Isso é algo que deveria ser discutido seriamente, não apenas com seu consultor financeiro, mas também com seus familiares. “Não seja um ‘microgerente’ que reage ao ruído diário do mercado”, aconselha Craig L. Israelsen, Ph. D., designer do portfólio 7Twelve em Springville, Utah. “Os investidores em ‘helicópteros’ tendem a administrar demais suas carteiras. Quando os vários fundos mútuos de sua carteira tiverem um ano ruim, acrescente mais dinheiro a eles. É como ser pai: o filho que mais precisa do seu amor, muitas vezes, é o que menos o merece. Os portfólios são semelhantes. O fundo mútuo com o qual você está insatisfeito este ano pode ter o melhor desempenho no ano que vem, então não desista dele. ”
“Os mercados passarão por longos ciclos de altos e baixos e, se você estiver investindo dinheiro que não precisará tocar por 40 anos, poderá ver o valor de seu portfólio subir e cair com esses ciclos”, diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos e cofundador da Crane Asset Management, LLC, em Beverly Hills, Califórnia. “Quando o mercado cair, compre – não venda. Recuse-se a entrar em pânico. Se as camisas fossem à venda com 20% de desconto, você gostaria de comprar, certo? Por que não ações se estivessem à venda com 20% de desconto? ”
5. Fique por dentro do planejamento sucessório
O planejamento sucessório é outra etapa fundamental em um plano de aposentadoria completo, e cada aspecto requer a experiência de diferentes profissionais, como advogados e contadores, nessa área específica. O seguro de vida também é uma parte importante de um plano de propriedade e do processo de planejamento de aposentadoria. Ter um plano de propriedade adequado e cobertura de seguro de vida garante que seus ativos sejam distribuídos da maneira que você escolher e que seus entes queridos não passarão por dificuldades financeiras após sua morte. Um plano cuidadosamente delineado também ajuda a evitar um processo de inventário caro e muitas vezes demorado.
O planejamento tributário é outra parte crucial do processo de planejamento imobiliário. Se um indivíduo deseja deixar bens para membros da família ou uma instituição de caridade, as implicações fiscais de presentear os benefícios ou repassá-los pelo processo de herança devem ser comparadas.
Uma abordagem de investimento de plano de aposentadoria comum é baseada na produção de retornos que atendem às despesas de vida ajustadas pela inflação anual, preservando o valor da carteira. A carteira é então transferida para os beneficiários do falecido. Você deve consultar um consultor tributário para determinar o plano correto para o indivíduo.
“O planejamento imobiliário varia ao longo da vida do investidor. No início, questões como procurações e testamentos são necessárias. Depois que você começa uma família, um Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos”. “Trabalhar com um advogado de planejamento imobiliário que paga apenas pode ajudar na preparação e manutenção desse aspecto do seu plano financeiro geral.”
The Bottom Line
O fardo do planejamento da aposentadoria está recaindo sobre os indivíduos agora mais do que nunca. Poucos funcionários podem contar com uma pensão de benefício definido fornecida pelo empregador, especialmente no setor privado. A mudança para planos de contribuição definida, como 401 (k) s, também significa que o gerenciamento dos investimentos passa a ser sua responsabilidade, não do seu empregador.
Um dos aspectos mais desafiadores da criação de um plano de aposentadoria abrangente é encontrar um equilíbrio entre expectativas realistas de retorno e um padrão de vida desejado. A melhor solução é focar na criação de um portfólio flexível que pode ser atualizado regularmente para refletir as mudanças nas condições de mercado e nos objetivos de aposentadoria.