5 alternativas ao seguro saúde tradicional

À medida que o custo do seguro saúde tradicional aumenta, alguns americanos procuram alternativas que ofereçam algum tipo de proteção sem estourar seus orçamentos mensais. Aqui estão cinco opções viáveis ​​que vale a pena considerar. 

1. Associações de cuidados primários

Alguns consultórios médicos e médicos independentes de atenção primária oferecem serviços por uma taxa mensal fixa, como se fosse uma assinatura de uma academia. Isso geralmente é chamado de serviço médico de concierge.

Um indivíduo ou família pode obter os serviços usuais fornecidos por um médico de atenção primária, incluindo consultas médicas virtualmente ilimitadas, exames de sangue e cuidados pediátricos, todos sem copagamento. Claro, tal arranjo não cobre cirurgia, hospitalização, tratamento de ferimentos graves ou cuidados especializados.

A maioria dos que escolhem essa opção complementa a associação de cuidados primários com uma apólice de seguro saúde de alta franquia e baixo prêmio que cobre  doenças ou lesões catastróficas.

2. Programas de Compartilhamento de Custo Médico

Os participantes de programas como o Medi-Share pagam taxas mensais semelhantes aos prêmios de seguro. Reunindo seus recursos, eles dividem os custos médicos uns dos outros conforme eles surgem. Cada membro que precisa de serviços médicos paga uma “taxa de incidente”, semelhante a um copagamento. O restante dos custos médicos é coberto pelas taxas conjuntas. 

Esses programas costumam negociar descontos com médicos de atenção primária e hospitais para manter os custos baixos. A taxa mensal é normalmente menor do que o seguro de saúde tradicional, mas oferece níveis semelhantes de reembolso.

Muitos programas de compartilhamento de custos são de organizações religiosas que excluem alguns serviços, como controle de natalidade e tratamento de abuso de substâncias. Caso contrário, os programas funcionam como uma apólice de seguro regular a um custo geral mais baixo.

Ainda assim, se você está pensando em um programa de compartilhamento de custos médicos, certifique-se de ler as letras miúdas – com muito cuidado. Alguns desses programas não garantem que você seja reembolsado de nenhuma forma por quaisquer contas (pode ser “voluntário”) e muitos têm limites por incidente e vitalícios muito limitados.

3. Contas de poupança de saúde

Uma conta poupança de saúde (HSA) pode ajudar a cobrir despesas médicas ao mesmo tempo que oferece vantagens fiscais. Uma conta poupança de saúde deve ser combinada com um plano de saúde com franquia elevada (HDHP) para cobrir doenças ou lesões catastróficas.

Os HSAs estão disponíveis através de muitos empregadores, mas também podem ser configurados por indivíduos. Os pagamentos feitos em uma HSA são deduções antes dos impostos e não há penalidade de imposto para gastar ou sacar dinheiro, desde que seja usado para pagar despesas médicas.

O IRS limita as contribuições máximas para uma conta HSA. Para 2020, você pode contribuir com $ 3.550 para cobertura individual (acima de $ 3.500 em 2019). Para cobertura familiar, o limite de 2020 é de US $ 7.100 (acima dos US $ 7.000 em 2019).  Se você tem 55 anos ou mais, pode guardar $ 1.000 extras por ano.

4. Cartões de desconto de serviços médicos

Para aqueles que preferem operar somente em dinheiro para despesas médicas, uma variedade de cartões médicos de desconto estão disponíveis. Alguns cartões de desconto podem ser usados ​​para serviços médicos e hospitalares, prescrições ou uma combinação deles. Os descontos podem ser substanciais, de até 80% ou mais.

Alguns cartões vêm com uma taxa única de assinatura, enquanto outros podem ter uma pequena taxa mensal. Lembre-se de que esses são programas de taxa por serviço com desconto – não planos de seguro saúde. E os serviços de que você precisa podem não estar cobertos, portanto, certifique-se de ler as letras miúdas.

Normalmente, há restrições sobre onde os cartões de desconto podem ser usados, semelhantes aos de um plano de saúde que exige o uso de médicos em uma rede específica.

Uma vantagem notável é que os cartões muitas vezes podem ser usados ​​para os principais serviços odontológicos. A cobertura odontológica nas apólices de seguro saúde tradicionais geralmente é severamente limitada, cara ou ambas. 

Os cartões de desconto também podem ser usados ​​em combinação com cobertura de seguro contra acidentes ou doenças catastróficas com alta franquia .

5. Políticas de alta franquia

Adultos mais jovens com boa saúde em geral, que não esperam incorrer em despesas médicas durante o ano, muitas vezes podem se contentar com uma apólice de prêmio baixo e alta franquia que cobre apenas lesões graves ou doenças inesperadas. Uma apólice de seguro saúde catastrófica garante cobertura no caso de tais despesas médicas imprevistas, ao mesmo tempo que mantém os custos de seguro em um mínimo.

Se você tem um plano de saúde com franquia elevada, faz sentido abrir (e financiar) uma conta poupança de saúde. Isso permite que você reserve dinheiro antes de impostos para pagar despesas médicas, o que efetivamente dá a você um “desconto” automático (igual ao seu suporte de imposto) em cada conta que você paga.

The Bottom Line

A saúde é cara e os custos devem continuar subindo. Mesmo se você estiver com uma saúde perfeita hoje, você não pode esperar permanecer saudável ou evitar lesões. Se você não puder pagar uma apólice de seguro saúde tradicional, essas opções podem ajudar. Ainda assim, lembre-se de que essas não são soluções perfeitas e que os benefícios variam. É essencial que você leia as letras pequenas para entender exatamente que tipo de cobertura terá.

Além disso, muitos provedores oferecem um desconto se você pagar pelos serviços no mesmo dia em que os recebe, mas é preciso solicitá-los. E muitos sistemas de saúde oferecem assistência financeira – planos de pagamento sem juros ou descontos, geralmente com base na renda familiar. Se você estiver enfrentando uma conta alta, sempre pergunte sobre descontos e assistência financeira.

Por fim, lembre-se de que, para começar, uma das melhores maneiras de controlar os custos com saúde é prevenir doenças e lesões. Alimente-se bem, seja ativo e concentre-se em um estilo de vida saudável.