Principais perguntas do plano 403 (b) respondidas
O plano 401 (k) – seu primo de plano de aposentadoria mais famoso – ele recebe pouca atenção. Esta rápida sessão de perguntas e respostas pode ajudá-lo a obter o máximo do seu plano 403 (b).
Principais vantagens
- Um plano de aposentadoria com vantagens fiscais, os 403 (b) s são normalmente oferecidos a funcionários de escolas públicas, faculdades e universidades, bem como a funcionários de organizações isentas de impostos, incluindo igrejas e instituições de caridade.
- As opções de investimento oferecidas nos planos 403 (b) incluem fundos mútuos e anuidades.
- Os limites de contribuição são os mesmos dos planos 401 (k), embora haja disposições adicionais de atualização para os funcionários elegíveis.
Quem pode investir em um plano 403 (b)?
Pense nos planos 403 (b) como planos 401 (k) projetados para funcionários de escolas públicas, faculdades e universidades, bem como para funcionários de certasorganizações isentas de impostos, incluindo igrejas e instituições de caridade. A analogia não é perfeita porque os planos 401 (k) e 403 (b) têm regras diferentes, mas está perto. Ambos os planos oferecem aos participantes umaforma com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria.
Os trabalhadores de meio período podem participar?
Se você trabalha em meio período, pode participar de um plano 403 (b), desde que trabalhe geralmente pelo menos 20 horas por semana. Você deve contribuir com pelo menos $ 200 por ano para o plano e não deve estar participando de outro plano 403 (b).
Por que devo investir em um plano 403 (b)?
Como os planos IRA e 401 (k), os planos 403 (b) ajudam os investidores a construir um pé-de-meia que pode ser usado como renda durante a aposentadoria. Os empregadores geralmente oferecem contribuições equiparadas aos investidores do plano 403 (b), essencialmente dando-lhe dinheiro grátis para ajudar a financiar sua aposentadoria. Mesmo se você for rico ou extremamente avesso ao risco, deixar de ganhar dinheiro de graça provavelmente não é uma decisão sábia.
Uma vez que a maioria dos planos 403 (b) oferece um fundo do mercado monetário como uma das opções de investimento, você poderia colocar sua contribuição e seu equivalente lá e mantê-los com relativamente pouco risco em comparação com as flutuações potenciais de fundos mútuos que investem em ações e títulos.
Meu plano 403 (b) oferece uma anuidade. Devo investir nisso?
Quando o 403 (b) foi inventado em 1958, era conhecido como uma anuidade protegida por impostos. Embora os tempos tenham mudado e os planos 403 (b) possam agora oferecer um conjunto completo de fundos mútuos semelhantes aos disponíveis nos planos 401 (k), muitos ainda oferecem anuidades. Os consultores financeiros geralmente recomendam não investir em anuidades em um 403 (b) ) e outros planos de investimento com impostos diferidos por diversos motivos.
O primeiro motivo é que as anuidades são projetadas para fornecer crescimento com impostos diferidos. Como os planos de investimento com imposto diferido já oferecem esse recurso, investir em um veículo (anuidade) projetado para fornecer o mesmo recurso é redundante.
Muitos investidores não têm tempo, paciência ou conhecimento para avaliar totalmente as ofertas de anuidades em seus planos 403 (b).
Em segundo lugar, as anuidades geralmente cobram taxas altas. Taxas altas prejudicam o desempenho do investimento, pois cada centavo gasto em taxas é um centavo tirado do retorno do seu investimento. Além disso, pagar uma taxa alta por um investimento que oferece um benefício (diferimento de impostos) que você já obtém com as disposições do plano 403 (b) geralmente não é visto como uma maneira inteligente de gastar dinheiro.
Terceiro, as anuidades muitas vezes cobram taxas de resgate se você transferir seus ativos para fora delas antes da passagem de um período predeterminado que geralmente é definido em vários anos. Prender seu dinheiro por um período tão longo de tempo limita severamente sua flexibilidade na tomada de decisões de investimento. Ao mesmo tempo, anuidades são investimentos complexos que geralmente incluem uma quantidade significativa de letras miúdas.
Finalmente, as anuidades variáveis, que oferecem um pagamento variável com base no desempenho dos investimentos subjacentes, podem perder dinheiro. Em geral, não é uma boa ideia investir em um veículo caro que pode gerar perdas de dinheiro.
É claro que as anuidades também têm outro sabor – a anuidade fixa. Anuidades fixas oferecem um pagamento garantido. Se você for um investidor conservador e seu 403 (b) oferecer uma anuidade fixa, pode ser um lugar atraente para investir seu dinheiro.
Os planos 403 (b) oferecem uma opção de conta de corretora?
De acordo com as regras que regem os planos 403 (b), os únicos investimentos permitidos são fundos mútuos e anuidades. Os participantes dos planos 403 (b) podem investir em ações indiretamente por meio de fundos mútuos, mas não podem investir diretamente em ações.
Como funciona o Catch-Up Provision?
Os limites de contribuição para os planos 403 (b) são iguais aos dos planos 401 (k) s. De acordo com o IRS, o limite de contribuição anual é de $ 19.500 em 2021, inalterado desde 2020.
Os participantes dos planos 403 (b) também podem desfrutar dos benefícios de duas disposições de atualização. Se você tiver 50 anos ou mais, está qualificado para fazer a mesma contribuição de recuperação que os participantes do plano 401 (k)podem fazer. Em 2021, isso significa um extra de $ 6.500.
Se você tem contribuído para o plano há pelo menos 15 anos, também é elegível para outra provisão de atualização. Sob esta provisão, você pode contribuir com um adicional de $ 3.000 por ano até um limite vitalício de $ 15.000. E, ao contrário das disposições habituais de recuperação do plano de aposentadoria, você não precisa ter 50 anos ou mais para aproveitar isso.
Distribuições mínimas exigidas
Como 401 (k) contas, os titulares de 403 (b) contas necessidade de tomar distribuições mínimas exigidas (RMD) depois de atingir 72 anos A boa notícia em meio aos maus momentos é que, em 27 de março, o presidente assinou um$ 2 trilhões de emergência coronavírus pacote de estímulo que suspendeu as distribuições mínimas exigidas das contas de aposentadoria em 2020. Isso dá a essas contas mais tempo para se recuperar da crise do mercado de ações. Também concede aos aposentados que têm condições de deixá-los em paz a isenção de impostos de não serem tributados sobre os saques obrigatórios.
The Bottom Line
O plano 403 (b) é menos popular do que o plano 401 (k), pois está disponível apenas para determinados tipos de funcionários. Tem muito a oferecer para quem pode contribuir. As perguntas comuns respondidas acima o ajudarão a aproveitar os benefícios de um plano 403 (b).