4 tipos de seguro que todos precisam
Embora geralmente não possamos evitar que o inesperado aconteça, às vezes podemos obter alguma proteção. O seguro tem como objetivo nos proteger, pelo menos financeiramente, caso certas coisas aconteçam. Mas existem inúmeras opções de seguro, e muitos especialistas financeiros dirão que você precisa ter todas elas. Pode ser difícil determinar qual seguro você realmente precisa.
A compra do tipo e quantidade certa de seguro é sempre determinada pela sua situação específica. Fatores como filhos, idade, estilo de vida e benefícios trabalhistas desempenham um papel importante quando você está construindo sua carteira de seguros. Existem, no entanto, quatro tipos de seguro que a maioria dos especialistas financeiros recomenda que todos tenhamos: vida, saúde, automóvel e invalidez de longo prazo.
Seguro de vida
Os maiores benefícios do seguro de vida incluem a capacidade de cobrir suas despesas de funeral e sustentar aqueles que você deixar para trás. Isso é especialmente importante se vocêtiver uma família que depende do seu salário para pagar as contas. Especialistas do setor sugerem uma apólice de seguro de vida que cubra 10 vezes sua renda anual. Mas esse é um número que nem todos podem pagar.
Ao estimar a hipotecas, empréstimos pendentes, dívidas de cartão de crédito, impostos, creches e custos futuros da faculdade.
De acordo com um estudo de 2018 da LIMRA, anteriormente conhecido como Life Insurance and Market Research Association, uma em cada três famílias pode não conseguir arcar com suas despesas diárias um mês após a morte do principal provedor.
Os dois tipos básicos de seguro de vida são a vida inteira tradicional e a vida a termo. De forma simples, toda a vida pode ser usada como uma ferramenta de renda e também como um instrumento de seguro. Enquanto você continuar a pagar os prêmios mensais, toda a vida o cobre até morrer.
A vida a termo, por outro lado, é uma apólice que cobre você por um determinado período de tempo. Existem outras diferenças consideráveis entre os dois tipos de seguro, portanto, convém consultar um especialista financeiro antes de decidir qual é o melhor para você. Os fatores a serem considerados incluem sua idade, ocupação e número de filhos dependentes.
Plano de saúde
Estatisticamente, você e sua família estão a apenas uma doença grave da falência, de acordo com um estudo publicado pelo American Journal of Public Health em 2019. Na pesquisa do Journal com mais de 900 americanos que entraram com pedido de falência pessoal entre 2013 e 2016, médicos problemas – de contas, perda de renda devido a doenças ou ambos – contribuíram para duas de cada três falências.
Esses números por si só devem incentivá-lo a obter seguro saúde ou revisar e possivelmente aumentar sua cobertura atual. Mas, com o aumento dos co-pagamentos, o aumento das franquias e a queda das coberturas, o seguro saúde se tornou um luxo cada vez menor. Quando você considera que o custo médio nacional para um dia no hospital era de $ 2.517 em 2018, mesmo uma política mínima é melhor do que nada.
A melhor opção e a menos cara pode ser participar do programa de seguro do seu empregador, mas muitas empresas menores não oferecem esse benefício. O custo médio do prêmio anual para o funcionário em um programa de saúde patrocinado pelo empregador foi de US $ 7.188 para cobertura individual e US $ 20.576 para plano familiar em 2019, de acordo com pesquisa publicada pela Kaiser Family Foundation.
Se você não tiver seguro saúde por meio de um empregador, verifique com organizações comerciais ou associações sobre a possível cobertura de saúde em grupo. Se essa não for uma opção, você precisará adquirir um seguro saúde privado.
Cobertura de invalidez de longo prazo
O seguro de invalidez de longo prazo é o único tipo de seguro que a maioria de nós acha que nunca precisará. Ainda assim, de acordo com estatísticas da Administração da Previdência Social, um em cada quatro trabalhadores que entram na força de trabalho ficará incapacitado e não poderá trabalhar antes de atingir a idade de aposentadoria.
Freqüentemente, mesmo aqueles trabalhadores que têm um ótimo seguro saúde, um bom pé-de-meia e uma boa apólice de seguro de vida não se preparam para o dia em que não poderão trabalhar por semanas, meses ou nunca mais. Embora o seguro saúde pague as despesas médicas e de hospitalização, você ainda terá as despesas diárias que o seu salário geralmente cobre.
95%
Uma estimativa do número de acidentes e doenças por invalidez não relacionados com o trabalho.
Muitos empregadores oferecem seguro de invalidez de curto e longo prazo como parte de seu pacote de benefícios. Esta seria a melhor opção para garantir uma cobertura acessível para pessoas com deficiência. Se o seu empregador não oferece cobertura de longo prazo, aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de comprar um seguro por conta própria.
Uma política que garanta a reposição de renda é ótima. Mais frequentemente, as políticas pagam 50% a 60% de sua renda. O custo do seguro de invalidez é baseado em muitos fatores, incluindo idade, estilo de vida e saúde. O custo médio é de 1% a 3% do seu salário anual. Mas antes de comprar, leia as letras miúdas. Muitos planos exigem um período de espera de três meses antes de a cobertura entrar em vigor, fornecem um máximo de três anos de cobertura e têm algumas exclusões de apólices significativas.
Seguro Automóvel
Houve 6,7 milhões de acidentes de carro nos Estados Unidos em 2018, de acordo com a National Highway Traffic Safety Administration. Estima-se que 38.800 pessoas morreram em acidentes de carro somente em 2019. A causa número um de morte para americanos com idades entre 5 e 24 anos foram acidentes automobilísticos, de acordo com dados do CDC de 2018. Mais de 2,7 milhões de motoristas e passageiros ficaram feridos em 2018. Os custos econômicos de 2010 com acidentes automobilísticos, incluindo mortes e ferimentos incapacitantes, foram de cerca de US $ 242 bilhões.
Embora nem todos os estados exijam que os motoristas tenham seguro automóvel, a maioria possui regulamentos relativos à responsabilidade financeira em caso de acidente. Os estados que exigem seguro conduzem verificações aleatórias periódicas dos motoristas para comprovação do seguro. Se você não tiver cobertura, as multas podem variar de acordo com o estado e podem variar desde a suspensão de sua carteira de habilitação, pontos em seu registro de condução e multas de $ 500 a $ 1.000.
Se você dirige sem seguro automóvel e sofre um acidente, as multas provavelmente serão o mínimo de seus encargos financeiros. Se você, um passageiro ou o outro motorista se ferir no acidente, o seguro automóvel cobrirá as despesas e ajudará a protegê-lo contra qualquer litígio que possa resultar do acidente. O seguro de automóveis também protege seu veículo contra roubo, vandalismo ou desastres naturais, como furacões ou outros incidentes relacionados ao clima.
Novamente, como acontece com todos os seguros, suas circunstâncias individuais determinarão o custo do seguro automóvel. Para ter certeza de obter o seguro certo para você, compare várias cotações de taxas e a cobertura fornecida e verifique periodicamente se você se qualifica para taxas mais baixas com base em sua idade, registro de condução ou a área onde você mora.
The Bottom Line
A maioria dos especialistas concorda que seguro de vida, saúde, invalidez de longo prazo e seguro automóvel são os quatro tipos de seguro que você deve ter. Sempre verifique primeiro com seu empregador a cobertura disponível. Se o seu empregador não oferece o tipo de seguro que você deseja, obtenha orçamentos de várias seguradoras. Aqueles que oferecem cobertura em várias áreas podem oferecer alguns descontos se você adquirir mais de um tipo de cobertura. Embora o seguro seja caro, não tê-lo pode ser muito mais caro.