Seguro de vida universal versus prazo: Qual é a diferença?
Seguro de vida com prazo x universal: uma visão geral
O seguro de vida tem várias formas e dois tipos comuns são vida a termo e vida universal. As principais diferenças entre eles são a duração da apólice, se ela acumula um valor em dinheiro e quanto provavelmente custará.
Principais vantagens
- O seguro de vida cobre o segurado por um período específico de tempo, como 10 ou 20 anos.
- Vida universal é um tipo de cobertura permanente que pode durar toda a vida do segurado.
- Além do benefício por morte (como uma apólice de seguro de vida), a vida universal também tem um componente de poupança que deve crescer em valor com o tempo.
Seguro de Vida
Vida a termo é o tipo mais básico de apólice de seguro de vida. Ele simplesmente fornece cobertura por um período específico de tempo. Algumas apólices também incluem cobertura para desmembramento e cobertura adicional para morte acidental.
Após um determinado número de anos – como 10, 20 ou 30 – o seguro expira. No entanto, algumas seguradoras permitem a continuação da apólice a uma taxa mais elevada ou a conversão da apólice a prazo em apólice permanente, sem data de vencimento fixa. Geralmente, o seguro de vida é mais barato quando os segurados são mais jovens e o risco de morte é relativamente baixo. Os preços podem aumentar de acordo com o avanço da idade e o aumento do risco.
O seguro de vida está frequentemente disponível para os trabalhadores como um benefício do empregado. Se você está procurando uma apólice por conta própria, verifique uma ou mais das principais agências de classificação – AM Best, Fitch, Moody’s e Standard & Poor’s – para ter certeza de que está lidando com uma empresa financeiramente sólida que provavelmente será por perto, se você precisar. A Investopedia também publica listas anuais das melhores companhias de seguros de vida.
Seguro de Vida Universal
O seguro de vida universal se enquadra na categoria mais ampla de apólices denominada seguro permanente ou seguro com valor monetário. Esses tipos de apólices de seguro combinam um benefício por morte (como uma apólice de longo prazo) com um componente de poupança ou valor em dinheiro que se acumula ao longo do tempo com base no imposto diferido. Muitas vezes, a parte da economia pode ser sacada ou emprestada em algum momento futuro.
Como essas apólices são permanentes, os segurados geralmente estão sujeitos a penalidades se tentarem rescindir a apólice antecipadamente. Durante os anos iniciais da apólice, uma grande parte dos prêmios pagos pelo segurado irá para o componente de poupança. Durante os últimos anos, quando o segurado for mais velho e o custo do seguro for mais alto, mais de cada prêmio irá para a compra do seguro e menos para a poupança.
Por exemplo, se um jovem de 21 anos comprar seguro de prazo, seu prêmio pode ser de US $ 20 por mês para uma determinada quantidade de cobertura. Com uma apólice universal, o jovem de 21 anos pode pagar $ 100 por mês pelo mesmo valor de cobertura, com $ 20 indo para benefícios por morte e os $ 80 restantes para poupança. Quando a pessoa chega aos 45 anos, o seguro temporário pode custar $ 50 por mês, enquanto a vida universal ainda custa $ 100 por mês, embora uma parte inferior desse valor vá para a poupança.
Dólar por dólar, os segurados geralmente podem comprar um benefício de morte muito maior com seguro de vida.
Considerações Especiais
De acordo com a maioria dos especialistas imparciais, o seguro de vida é mais apropriado para a pessoa média que busca segurar a si mesma e a seus entes queridos contra eventos imprevistos. Isso é especialmente verdadeiro para famílias jovens com orçamento limitado, em parte porque, com a mesma quantia, podem comprar uma apólice de prazo muito maior.
O fato de que o seguro temporário eventualmente chega ao fim pode não ser uma desvantagem. Depois que os filhos forem adultos e financeiramente independentes, seus pais podem não precisar de seguro de vida, ou precisar de muito menos.
No entanto, isso não significa que a vida a termo seja melhor para todos. Por exemplo, os indivíduos que se beneficiariam das vantagens fiscais do seguro permanente podem estar menos preocupados com os custos mais elevados desses planos.