Você pode transferir um 403 (b) para um IRA se você não estiver mais empregado?
Se você não estiver mais trabalhando com o empregador que estabeleceu sua conta 403 (b), poderá transferir seu saldo 403 (b) para uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA).
Principais vantagens
- Se você mudar de emprego ou se aposentar, poderá transferir o saldo de sua conta 403 (b) para uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA).
- Se você for para um novo emprego que ofereça um plano de poupança 401 (k), poderá transferir o saldo de sua conta 403 (b) para ele.
- Ao rolar seus fundos, sempre certifique-se de enviá-los diretamente, ou seja, os fundos vão diretamente para o custodiante do IRA.
- Freqüentemente, um formulário de contribuição assinado é o único item necessário para depositar os fundos em um IRA.
Como reverter sua conta
Geralmente, apenas um formulário de contribuição assinado é exigido pelo custodiante / curador da conta de aposentadoria individual (IRA) para depositar os fundos em um IRA. No entanto, você deve consultar seu custodiante IRA sobre suas políticas e procedimentos para evitar atrasos desnecessários.
Você também deve consultar o administrador / operadora do plano 403 (b) para garantir que a papelada adequada seja preenchida. Pode ser necessário preencher um formulário de solicitação de distribuição para que os ativos sejam distribuídos. O administrador também pode exigir uma carta de aceitação de seu custodiante IRA. A carta serve como confirmação de que os ativos serão depositados em um plano de aposentadoria elegível.
Se você não estiver mais trabalhando com o empregador que estabeleceu sua conta 403 (b), você pode transferir seu saldo 403 (b) para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você também pode aderir a um plano 403 (b) se deixar o emprego e o novo empregador oferecer um plano 401 (k) em vez de 403 (b).
Os indivíduos podem considerar a rolagem de um saldo 403 (b) em um IRA para obter mais opções de investimento, já que as opções em um plano 403 (b) às vezes são limitadas em escopo.
Rolando sobre um 403 (b)
Geralmente, apenas um formulário de contribuição assinado é exigido pelo custodiante ou curador do IRA para depositar os fundos em um IRA. No entanto, você deve consultar seu custodiante IRA sobre suas políticas e procedimentos para evitar atrasos desnecessários.
Você também deve consultar o administrador do plano 403 (b) ou operadora para garantir que a papelada adequada seja preenchida. Pode ser necessário preencher um formulário de solicitação de distribuição para que os ativos sejam distribuídos. O administrador também pode exigir uma carta de aceitação de seu custodiante IRA. A carta serve como confirmação de que os ativos serão depositados em um plano de aposentadoria elegível.
Por fim, certifique-se de que a transação seja processada como um ” rollover direto “. Isso significa que todos os fundos distribuídos são nominais ao seu custodiante IRA e são enviados diretamente a eles. Se os fundos forem pagos a você, o administrador 403 (b) geralmente é obrigado a reter pelo menos 20% do valor total dos impostos federais.
Como funciona um 403 (b)
Um plano 403 (b) é uma conta de aposentadoria para funcionários de escolas públicas e organizações isentas de impostos. O plano 403 (b) é semelhante a um 401 (k). Os limites de contribuição para 2020 e 2021 para os planos 403 (b) são de $ 19.500.
A contribuição de recuperação para aqueles com 50 anos ou mais é de $ 6.500 para 2020 e 2021. Como um 401 (k), um 403 (b) também pode ter uma opção Roth, e os indivíduos podem ter acesso a ambos os 401 (k) e um plano 403 (b), embora isso seja raro.
Notavelmente, os planos 403 (b) também podem oferecer contribuições equiparadas. Esses planos também tendem a ser adquiridos mais rapidamente do que os fundos 401 (k). Em certos casos, os participantes do plano 403 (b) podem fazer contribuições de atualização adicionais se trabalharem com organizações sem fins lucrativos ou agências governamentais por mais de 15 anos.
Em termos de retiradas, as retiradas de fundos estão sujeitas a uma penalidade de 10% se realizadas antes dos 59 anos e meio. A pena pode ser evitada se o indivíduo deixar o empregador com 55 anos ou mais.
Algumas desvantagens das contas 403 (b)
Um dos principais motivos para rolar um saldo 403 (b) em um IRA é obter mais opções de investimento. Notavelmente, os planos 403 (b) têm opções de investimento limitadas quando comparados a outros planos de aposentadoria, como o 401 (k) s. Muitos investimentos populares, como ações individuais e fundos de investimento imobiliário (REITs), não são permitidos nas contas 403 (b).
Notavelmente, as contas 403 (b) permitem fundos mútuos e contratos de anuidade variável, enquanto as contas 401 (k) oferecem mais opções, pois são administradas por empresas de fundos mútuos.
Conselheiro Insight
Nickolas Strain, CFP®, AIF® Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, Califórnia
É verdade que você pode transferir os fundos de seu plano 403 (b) para um IRA, mas existem algumas outras opções que você também deve considerar.
Você pode transferir os fundos para outro plano de aposentadoria, sacar seu plano 403 (b) ou manter os fundos do plano 403 (b). A decisão dependerá de sua situação de trabalho, sua experiência de investimento, os custos das várias opções de investimento e seus objetivos para investir os fundos.
Pesquise quanto custará para investir. A proporção de despesas internas dos fundos pode variar significativamente. Você também pode considerar manter os fundos de seu plano 403 (b) se estiver entre empregos e não quiser gerenciar ativamente seus investimentos. Normalmente, você pode manter os fundos em sua conta existente se o seu saldo for maior que $ 5.000.