Sua classificação de crédito é importante
Nas últimas décadas, os consumidores tornaram-se cada vez mais dependentes do crédito. Quando você usa o crédito, está pedindo dinheiro emprestado que promete pagar dentro de um determinado período. Ter os credores que lhe concedem crédito é um grande privilégio. Se você tem uma boa classificação de crédito, aproveite. Além disso, use o crédito com responsabilidade. O crédito é frágil; um deslize pode criar grandes problemas; você pode prejudicar sua classificação de crédito, mesmo sem estar ciente disso. Portanto, é fundamental que você entenda seu relatório de crédito.
Seu rating de crédito é uma parte crítica de sua vida
Poucas coisas na vida seguem você como o faz seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito e classificação compõem um instantâneo financeiro que o apresenta ao mundo dos negócios. Seu histórico financeiro pode afetar a risco que você representa para um credor.
O aumento do risco de crédito significa que um prêmio de risco deve ser adicionado ao preço pelo qual você toma dinheiro emprestado. Se você tiver uma classificação de crédito ruim, os credores não podem evitá-lo; mas, em vez disso, eles lhe emprestarão dinheiro a uma taxa mais alta do que aquela paga por alguém com uma classificação de crédito melhor. Os dados hipotéticos na tabela abaixo mostram como os indivíduos com diferentes classificações de crédito podem pagar taxas de juros dramaticamente diferentes em hipotecas semelhantes. A diferença de juros, por sua vez, tem grande impacto nas mensalidades.
O que compõe sua pontuação de crédito?
Quando você pede dinheiro emprestado, o credor envia informações a uma agência de crédito, que detalha, na forma de um relatório de crédito, como você administrou sua dívida. Esse histórico aparece em seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito dos Estados Unidos, Equifax, Experian e TransUnion. As agências de crédito também capturam seu histórico de crédito em um único número conhecido como classificação de crédito ou pontuação de crédito. As agências baseiam sua classificação de crédito em cinco fatores principais:
- Desempenho de pagamento de crédito
- Nível de dívida atual
- Comprimento do histórico de crédito
- Mix de crédito; tipos de crédito disponíveis
- Frequência de pedidos de novo crédito
Embora todos esses fatores sejam incluídos nos linhas de crédito (LOC); Ter um longo histórico de crédito e evitar a aplicação constante de crédito adicional também ajudará na sua classificação.
A classificação FICO
FICO é um acrônimo para Fair Isaac Corporation, que criou o software estatístico usado para calcular a pontuação de crédito. Os credores usam as pontuações FICO dos mutuários junto com outros detalhes em seus relatórios de crédito para avaliar o risco de crédito e determinar se devem estender o crédito. As pontuações FICO variam entre 350 (risco extremamente alto) e 850 (risco extremamente baixo). Ter uma pontuação alta aumenta suas chances de obter aprovação para um empréstimo e ajuda com as condições da oferta, como a taxa de juros. Ter uma pontuação de FICO baixa pode ser um obstáculo para muitos credores.
Conforme ilustrado no gráfico abaixo, em 2009, a pontuação média dos EUA FICO atingiu o mínimo, em 686. Em 2018, a pontuação média dos EUA FICO atingiu um novo máximo de 704, mostrando uma tendência de aumento constante na qualidade de crédito dos EUA.
A classificação VantageScore
O sistema VantageScore, desenvolvido em 2006, tem peso diferente do FICO. Nesse método, os credores consideram a média de crédito disponível do consumidor, crédito recente, histórico de pagamento, utilização de crédito, profundidade de crédito e saldos de crédito; com o maior peso dado ao histórico de pagamentos e utilização de crédito. A faixa de VantageScore varia entre 501 e 990. Aqueles com uma pontuação inferior a 630 são considerados como tendo crédito ruim. Uma pontuação entre 630 e 690 é considerada razoável e 690 a 720 é considerada boa. Uma pontuação de 720 ou mais é excelente. Embora um número crescente de credores esteja usando esse sistema, ele não é tão popular quanto o FICO.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito regularmente
Como sua classificação de crédito pode ter um grande impacto em muitas das principais decisões da vida, você não quer que ela contenha erros ou surpresas negativas. Se você encontrar erros, poderá corrigi-los com as agências de crédito. Se o seu relatório contiver dados que refletem mal, você deve estar ciente dos problemas para que possa explicá-los aos credores em potencial, em vez de ser pego desprevenido.
Outras partes visualizam seu relatório de crédito – geralmente com sua permissão – e você também deve ver. Por lei, você tem o direito de revisar as informações em seu relatório de crédito anualmente, e isso não afeta sua pontuação de crédito. Cada uma das três agências de crédito dos EUA – AnnualCreditReport.com.
Dicas para melhorar ou manter sua classificação de crédito
Se sua classificação de crédito for boa, você deseja melhorá-la ou mantê-la. Se você tem crédito ruim agora, fique tranquilo, pois é possível melhorá-lo; você não precisa viver com uma pontuação de crédito específica para o resto de sua vida. As agências de crédito permitem que as informações sejam excluídas de seu relatório de crédito a tempo. Normalmente, as informações negativas caem após sete anos; mas falências permanecem em seu relatório por 10 anos. Abaixo estão algumas ações que você pode tomar para melhorar ou manter sua pontuação de crédito:
- Efetue os pagamentos do empréstimo dentro do prazo e no valor correto.
- Evite estender demais seu crédito. Cartões de crédito não solicitados que chegam pelo correio podem ser tentadores de usar, mas não vão ajudar em sua pontuação de crédito.
- Nunca ignore contas em atraso. Se você tiver problemas para pagar sua dívida, ligue para seu credor para fazer os arranjos de reembolso. Se você disser que está tendo dificuldades, eles podem ser flexíveis.
- Esteja ciente do tipo de crédito que você possui. O crédito de empresas financeiras pode afetar negativamente sua pontuação.
- Mantenha sua dívida pendente o mais baixa possível. Estender continuamente seu crédito próximo ao seu limite é mal visto.
- Limite o seu número de solicitações de crédito. Quando seu relatório de crédito é “atingido” – isto é, visualizado – um número excessivo de solicitações de crédito pode ser percebido negativamente.