Compreendendo os juros do cartão de crédito
As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro de duas maneiras. Uma delas são as taxas que eles mudam de varejistas, restaurantes e outros vendedores de bens e serviços quando você usa seu cartão para comprar algo. O outro são os juros e as taxas que eles cobram de você. Veja como funcionam os juros do cartão de crédito – e como você pode pagar menos.
Principais vantagens
- As empresas de cartão de crédito cobram juros, a menos que você pague o saldo integralmente todos os meses.
- Os juros na maioria dos cartões de crédito são variáveis e mudam de tempos em tempos.
- Alguns cartões têm várias taxas de juros, como uma para compras e outra para adiantamentos em dinheiro.
- Sua pontuação de crédito pode afetar a taxa de juros que você pagará, bem como os cartões para os quais você se qualifica.
O que são juros de cartão de crédito?
Juros é o que as empresas de cartão de crédito cobram de você pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado. Normalmente é expressa como uma taxa de porcentagem anual, ou APR.
A maioria dos cartões de crédito tem APRs variáveis que irão flutuar de acordo com um determinado valor de referência, como a taxa básica de juros. Portanto, por exemplo, se a taxa básica de juros for 4% e seu cartão de crédito cobrar a taxa básica mais 12%, sua APR será de 16%. Recentemente, a TAEG média de cartões de crédito rastreados no banco de dados da Investopedia foi de 19,62%.
Com a maioria dos cartões de crédito, apenas serão cobrados juros se não pagar a totalidade da conta todos os meses. Nesse caso, a administradora do cartão de crédito cobra juros sobre o saldo não pago e adiciona essa cobrança ao seu saldo. Portanto, se você não pagar seu saldo integralmente no mês seguinte, acabará pagando juros sobre os seus juros. É assim que os saldos dos cartões de crédito podem crescer rapidamente e, às vezes, ficar fora de controle.
Para complicar ainda mais as coisas, alguns cartões de crédito cobram várias taxas de juros. Por exemplo, eles podem cobrar uma taxa nas compras, mas outra (geralmente mais alta) nos adiantamentos em dinheiro.
Como funcionam os juros do cartão de crédito
Se você tiver saldo no cartão de crédito, a administradora do cartão irá multiplicá-lo a cada dia por uma taxa de juros diária e adicioná-la ao que você deve. A taxa diária é a sua taxa de juros anual (APR) dividida por 365.
Por exemplo, se o seu cartão tem uma APR de 16%, a taxa diária seria de 0,044%. Se você tivesse um saldo pendente de $ 500 no dia 1, incorreria em $ 0,22 de juros naquele dia, para um total de $ 500,22 no dia 2. Esse processo continua até o final do mês. Se você tivesse um saldo de $ 500 no início do mês e não adicionasse outras cobranças, acabaria com um saldo de $ 506,60, incluindo juros.
O que é uma boa taxa de juros em um cartão de crédito?
Os cartões de crédito variam muito em suas taxas de juros, o que é um motivo para fazer compras se estiver procurando um novo cartão. Normalmente, quanto melhor for o seu crédito, representado pela sua pontuação de crédito, melhor será a taxa para a qual você terá direito. Isso porque a administradora do cartão de crédito considerará você menos arriscado do que alguém com uma pontuação mais baixa.
Ao comprar um cartão de crédito, saber sua pontuação de crédito e a relatórios de crédito, que você também pode obter gratuitamente em AnnualCreditReport.com, não incluem sua pontuação de crédito.
Reembolso de dívidas de cartão de crédito: dois cenários de interesse
Digamos que John e Jane tenham saldos de $ 2.000 em seus cartões de crédito, o que exige um pagamento mensal mínimo de 3%, ou $ 10, o que for maior. Ambos estão precisando de dinheiro, mas Jane consegue pagar $ 10 extras além de seu pagamento mensal mínimo. John paga apenas o mínimo.
Todos os meses, John e Jane pagam juros sobre os saldos pendentes de seus cartões, a uma APR de 20%. Quando John e Jane fazem pagamentos, parte do pagamento vai para o pagamento de juros e parte para o principal (saldo).
Aqui está uma análise dos números do primeiro mês da dívida do cartão de crédito de John. (Para simplificar, estamos mostrando os juros calculados mensalmente, em vez de diariamente.)
- Principal: $ 2.000
- Pagamento: $ 60 (3% do saldo)
- Juros: ($ 2.000 x 20%) / 12 meses = $ 33,33
- Reembolso principal: $ 60 – $ 33,33 = $ 26,67
- Saldo remanescente: $ 1.973,33 ($ 2.000 – $ 26,67)
Esses cálculos são feitos mensalmente até que a dívida do cartão de crédito seja quitada.
Se John continuar pagando apenas o mínimo, ele gastará um total de $ 4.241 ao longo de 15 anos para saldar sua dívida de cartão de crédito de $ 2.000. Só os juros já custaram US $ 2.241.
Como Jane está contribuindo com $ 10 extras por mês, ela pagará um total de $ 3.276 ao longo de sete anos e meio para cobrir sua dívida de cartão de crédito original de $ 2.000. Seus juros totalizarão US $ 1.276.
Os US $ 10 extras por mês economizam quase US $ 1.000 para Jane, em comparação com John, e reduzem seu período de reembolso em mais de sete anos.
A lição aqui é que cada pedacinho conta. Pagar o dobro do valor mínimo ou mais pode reduzir drasticamente o tempo que leva para pagar o saldo, o que resulta em taxas de juros mais baixas no total.
É claro que, embora seja bom pagar mais do que o mínimo, é melhor não ter saldo algum.
Por que pagar seu saldo integral?
Como investidor, você ficaria entusiasmado em obter um retorno anual de 17% a 20% sobre uma carteira de ações, certo? Na verdade, se você fosse capaz de sustentar esse tipo de retorno no longo prazo, provavelmente deveria administrar seu próprio fundo de hedge.
Pagar o saldo do cartão de crédito é muito parecido com obter uma taxa garantida de retorno do seu investimento. Se o seu cartão de crédito cobra juros de 20% ao ano e você quita o saldo, tem a garantia de economizar 20%, o que, de certa forma, equivale a ter um retorno de 20%.
Portanto, quando você tem dinheiro sobrando, quase sempre é melhor usá-lo para reduzir a dívida do cartão de crédito do que investi-lo. Se você puder pagar seu saldo e parar de pagar os juros do cartão de crédito, descobrirá que terá mais dinheiro para investir no futuro.
Uma estratégia provisória a ser considerada, se você for elegível, é transferir os saldos do seu cartão de crédito atual para um cartão de crédito de transferência de saldo com uma taxa de juros mais baixa. Muitos desses cartões têm períodos promocionais de seis a 18 meses, quando cobram juros de 0% sobre o seu saldo, o que pode parar o relógio em novas cobranças de juros e permitir que você pague seu saldo mais rapidamente. Apenas atente para quaisquer taxas de transferência de saldo, que podem adicionar 3% a 5% ao seu saldo existente.
E, faça o que fizer, lembre-se de continuar pagando!