Medicaid vs. seguro de cuidados de longo prazo: comparando as diferenças
Medicaid x seguro de cuidados de longo prazo: uma visão geral
Os aspectos mais comumente utilizados e incompreendidos do Medicaid são seus benefícios de cuidados de longo prazo. O Medicaid não é sinônimo de seguro de assistência de longo prazo, mas muitos que planejam contar com ele não sabem disso.
Como resultado, eles se encontram sem os cuidados de que realmente precisam ou desejam. Antes de “planejar” que o Medicaid cubra suas necessidades de cuidados de longo prazo, é importante entender sua cobertura e como ela difere do seguro de cuidados de longo prazo.
Principais vantagens
- O Medicaid é um programa estatal que oferece serviços médicos e de custódia gratuitos ou de baixo custo para aqueles com baixa renda que se qualificam.
- O seguro de cuidados de longo prazo é um seguro privado disponível para qualquer pessoa que possa pagá-lo.
- O Medicaid é para indivíduos e famílias que vivem com uma renda limitada, e muitos idosos o usam para pagar por cuidados de longo prazo em lares de idosos.
- O seguro de cuidados de longo prazo oferece mais flexibilidade e opções do que o Medicaid.
Medicaid
O Medicaid é um programa composto por várias partes projetado para fornecer uma variedade de serviços médicos e de custódia para aqueles que não podem pagar. O cuidado de longo prazo Medicaid é um grande benefício para aqueles que não têm muitas economias ou renda de aposentadoria e precisam de serviços além do que suas famílias podem fornecer.
Alguns indivíduos, no entanto, decidem deliberadamente não comprar seguro de cuidados de longo prazo e, em vez disso, dependem do Medicaid. Há toda uma especialidade jurídica focada em ajudar americanos mais velhos à falência para se qualificarem para os benefícios do Medicaid.
Infelizmente, muitas pessoas descobrem tarde demais que o Medicaid não oferece o que desejam – os tipos de opções, benefícios e opções de cobertura fornecidos pelo seguro de cuidados de longo prazo.
Como as regras do Medicaid variam em cada estado, pode ser melhor falar diretamente com um escritório regional para obter o conjunto correto de diretrizes para seu estado de origem. Você pode encontrar um link para conectá-lo através do site do Medicaid.
Benefícios e requisitos do Medicaid
Ao contrário do Medicare, que é em grande parte um programa federal, o Medicaid é administrado principalmente pelo estado, resultando em vários graus e tipos de cobertura de cuidados de longo prazo. De um modo geral, para pessoas qualificadas, o Medicaid cobre os cuidados de custódia em uma casa de repouso em todos os estados. A custódia é para quando você não consegue realizar algumas ou todas as atividades da vida diária (AVD) sem ajuda:
- Comendo
- Tomando banho
- Se vestindo
- Toalete
- Mobilidade
- Continência
O Medicaid geralmente exige que você não consiga realizar pelo menos duas dessas seis AVDs independentemente – muito parecido com as apólices de seguro de cuidados de longo prazo. Se você se qualificar para o Medicaid atendendo aos requisitos de ADL e aos requisitos de renda e ativos do seu estado, provavelmente poderá usar o Medicaid para pagar o custo total dos cuidados em uma casa de repouso.
O Medicaid evoluiu durante o que foi chamado de guerra contra a pobreza na década de 1960 como um programa para os realmente pobres – a população indigente sobrevivendo com menos de 125% do nível oficial de pobreza.
Seguro de cuidados de longa duração
O seguro de cuidados de longo prazo geralmente cobre a totalidade ou parte dos cuidados em lares de idosos, cuidados de saúde domiciliares e creches pessoais ou de adultos para indivíduos com 65 anos ou mais ou com uma condição crônica que necessite de cuidados constantes.É um seguro privado disponível para qualquer pessoa que possa pagar por ele e oferece mais flexibilidade e opções do que o Medicaid. E porque você paga por isso, não há limites de renda e ativos.
Principais diferenças
O Medicaid tem alguns benefícios não oferecidos pela maioria dos planos de seguro de longo prazo. O gráfico a seguir resume algumas das principais diferenças entre essas duas maneiras de financiar as necessidades de cuidados de longo prazo.
Estadias em lar de idosos
Tanto o seguro de cuidados de longo prazo quanto o Medicaid oferecem cobertura para lares de idosos. Algumas apólices de cuidados de longo prazo cobrem outros tipos de cuidados, além de – ou no lugar de – cuidados em lares de idosos. Em muitos estados, estadias em lares de idosos (para cuidados de custódia não qualificados) são tudo o que o Medicaid cobre.2
Isso significa que se você está coberto pelo Medicaid, ficar em sua própria casa nem sempre é uma opção, embora os cuidados prestados em casa sejam menos caros e, muitas vezes, o que você realmente precisa e deseja. Comparado a essa inflexibilidade do Medicaid, o seguro de cuidados de longo prazo pode ser uma grande vantagem.
Nem todos os lares de idosos aceitam pacientes do Medicaid. Se a instalação não aceitar certos tipos de financiamento estadual ou federal, pode não ser necessário aceitar pacientes do Medicaid. Portanto, a facilidade de sua escolha pode não estar disponível para você. O Medicaid também não cobre as coisas divertidas da vida: viagens a museus, shopping centers ou outras formas não médicas de atendimento. Não pode cobrir um quarto privado ou permitir que você tenha seu cônjuge como colega de quarto. Pode até haver uma “ala Medicaid” especial ou andar na instalação.
O Medicaid paga pela sua estadia em uma instituição pelo tempo que você precisar dos cuidados. O seguro de assistência a longo prazo, por outro lado, só cobre se você escolher um nível de benefício alto o suficiente para cobrir os custos de toda a vida. O Medicaid também cobre seus custos desde o primeiro dia, enquanto o seguro de cuidados de longo prazo só o faz a um custo muito alto, impondo um período de eliminação.
Embora alguns lares de idosos não aceitem pacientes do Medicaid imediatamente, a lei os proíbe de expulsá-lo se você se tornar dependente do Medicaid depois de estar sob seus cuidados.
Cuidados em casa
Além dos cuidados domiciliares, os cuidados domiciliares são uma das formas preferidas de receber cuidados de longo prazo. Muitos dos cuidados de que as pessoas precisam são de natureza privada e podem ser prestados em casa.
Se você e seu cônjuge, como a maioria das pessoas, preferem ficar em sua casa o máximo possível, o seguro de assistência a longo prazo é a melhor opção. Por quê? Porque permite que você escolha esse tipo de atendimento.
Além disso, se você possui uma casa, pense duas vezes antes de usar o Medicaid para receber qualquer tipo de atendimento. Se você receber cuidados e seu cônjuge permanecer em sua casa, dependendo das regras do seu estado, seus herdeiros podem ser forçados a reembolsar os custos de seus cuidados com a venda de sua casa quando o “cônjuge da comunidade” – aquele que ficou na casa -morre.
Instalações de vida assistida e cuidados continuados
Às vezes, antes de precisar de cuidados em uma casa de repouso, você precisa de mais assistência do que pode receber em casa, ou talvez apenas queira morar em uma instituição voltada para a aposentadoria.
Se você precisar de algum nível de ajuda, as instalações de vida assistida podem fornecer um quarto ou apartamento e oferecer certos níveis de assistência (por um preço, é claro). Você pode obter ajuda de limpeza, preparação de refeições e muito mais.
O cuidado continuado leva a vida assistida um passo adiante em ambas as direções. Em geral, você pode conseguir um apartamento independente, no qual os principais benefícios são alimentação, serviço de limpeza e o conhecimento de que há ajuda nas proximidades, se necessário. A instalação também terá uma seção de vida assistida que oferece mais ajuda com AVDs e, finalmente, uma casa de repouso no local. Também pode haver uma unidade de memória para pessoas com Alzheimer ou outros tipos de demência. Isso significa que não importa o que aconteça com você, você não precisa deixar as instalações – embora possa ter que se mudar para uma ala diferente.
Esta é uma transição muito mais fácil do que ter que encontrar um lar de idosos e sair da vida assistida se precisar de mais cuidados do que os oferecidos onde você está. Também pode ser útil para casais em que um dos cônjuges precisa de mais cuidados do que o outro. Novamente, se as instalações de assistência médica ou de assistência continuada forem atraentes para você, seguro de assistência de longo prazo é o que você precisa.
Creche para adultos
Freqüentemente, a família de uma pessoa idosa opta por fornecer muitos dos cuidados necessários, mas não pode estar em casa durante o dia devido a obrigações de trabalho. A creche para adultos pode resolver esse problema. Este cuidado baseado na comunidade é freqüentemente fornecido por igrejas e centros comunitários.
A premissa é simples: deixe a pessoa na casa de manhã e vá buscá-la no final da tarde ou no início da noite. A creche para adultos também pode oferecer uma pausa para cuidadores que precisam de tempo para si próprios quando cuidam em tempo integral de um membro da família.
As políticas de cuidados de longo prazo oferecem a opção de cobrir esses cuidados, enquanto o Medicaid não o faz na maioria dos estados.
The Bottom Line
Pense muito antes de contar com o Medicaid para cuidados de longo prazo. Como sempre, decisões precipitadas – especialmente quando se referem a algo tão importante quanto a sua saúde – podem voltar a incomodá-lo. Você simplesmente pode não obter o que esperava.