Política de Responsabilidade Zero
O que é uma política de responsabilidade zero?
Uma política de responsabilidade zero é uma condição em um contrato de cartão de crédito ou débito que afirma que o titular do cartão não é responsável por cobranças não autorizadas. Todos os principais emissores de cartão de crédito fornecem essa proteção aos seus titulares de cartão, garantindo-lhes que quaisquer cobranças fraudulentas relatadas ou detectadas pelo emissor do cartão de crédito serão removidas da conta e o titular da conta não terá que pagar por elas.
Principais vantagens
- A maioria dos cartões de crédito vem com apólices de responsabilidade zero que liberam seus portadores de responsabilidade por perdas devido a fraude.
- Existem algumas exceções, mas a lei federal limita o dano a US $ 50 em qualquer caso.
- Os titulares de cartões de débito não são protegidos por lei. Leia o contrato do seu cartão para se certificar de que não corre o risco de sofrer responsabilidades substanciais.
Os cartões de débito geralmente vêm com proteções semelhantes. No entanto, os consumidores devem permanecer vigilantes. A falha em relatar imediatamente o uso não autorizado de um cartão de débito pode levar o titular do cartão a ser responsabilizado por algumas das perdas.
Política de responsabilidade zero explicada
De acordo com a lei federal, os emissores de cartões de crédito são os principais responsáveis por lidar com fraudes de cartão de crédito. A responsabilidade do titular do cartão por perdas é limitada a um máximo de $ 50. A política de responsabilidade zero remove até mesmo esse potencial de perda.
Os cartões de débito, no entanto, são regulamentados por uma regulamentação federal diferente. O titular do cartão pode ser responsável por perdas na conta se saques não autorizados são feitos com o cartão. O dano é limitado a $ 50 somente se o titular do cartão informar imediatamente que o cartão foi perdido ou roubado. “Prontamente” é definido como dois dias ou menos.
Na pior das hipóteses, o titular do cartão que não relatar uma perda prontamente pode ser responsabilizado pela perda de todo o saldo da conta.
A nova tecnologia de chip de cartão de crédito frustra uma tática, mas muitos outros esquemas fraudulentos continuam.
Conforme observado, a maioria dos cartões de débito e também os de crédito vêm com uma cláusula de responsabilidade limitada. Mas, dada a regulamentação mais leve dos cartões de débito, seus proprietários devem ler as letras miúdas da apólice para garantir que ela não dê ao banco uma desculpa para se recusar a compensar as perdas.
Como as perdas de conta acontecem
Existem vários cenários que podem fazer com que cobranças fraudulentas apareçam em uma conta de cartão de crédito.
The Hack Attack
Em uma manobra comum, um hacker acessa o banco de dados de uma empresa, como uma rede de lojas de varejo, que retém as informações do cartão de crédito dos consumidores. Essas informações são então vendidas, diretamente ou no mercado negro, a outro criminoso especializado em compras não autorizadas.
O truque é acumular compras antes que o verdadeiro dono do cartão de crédito ou o emissor do cartão perceba que as informações foram roubadas.
É por isso que você pode receber uma ligação do emissor do seu cartão de crédito perguntando, por exemplo, se você tem baixado muitos jogos de um site de videogame baseado em Hong Kong recentemente ou se está realmente no Peru comprando joias hoje.
O truque do skimming
Por meio de um processo chamado skimming, um criminoso pode adulterar um dispositivo de leitura de cartão de crédito em uma loja para que uma autorização de compra e as informações relevantes sobre a conta possam ser capturadas pelo criminoso no momento da compra. As informações podem então ser usadas para fazer transações não autorizadas.
A transição para cartões de crédito que contêm um chip foi projetada para frustrar essa técnica. As informações da transação são codificadas e, portanto, não são vulneráveis a ataques dessa maneira.
O golpe de phishing
Em um esquema de phishing, uma mensagem fraudulenta é enviada a um grande número de vítimas em potencial na esperança de capturar algumas almas incautas.
A mensagem parece ser de uma empresa ou agência confiável. O telefone, e-mail ou mensagem de texto pede aos destinatários que forneçam as informações necessárias sobre suas contas. As contas podem então ser mal utilizadas.
Como as políticas de responsabilidade zero são implementadas
Em todas as situações acima, o cliente terá responsabilidade zero pelo uso indevido do cartão, desde que certas obrigações sejam cumpridas. Isso inclui notificar o emissor do cartão de crédito assim que qualquer transação fraudulenta for percebida e tomar os devidos cuidados para evitar o roubo do cartão.
A política de responsabilidade zero se aplica independentemente de como a transação fraudulenta foi conduzida. O cliente não será responsável por transações não autorizadas feitas pessoalmente, por telefone, online ou por meio de um aplicativo móvel.
Os emissores de cartão de crédito oferecem políticas de responsabilidade zero porque os consumidores podem se recusar a usá-las. Os consumidores não querem se expor aos custos potencialmente elevados da fraude.
As políticas de responsabilidade zero têm algumas exceções. Eles podem não se aplicar a todas as transações comerciais com cartão de crédito ou a todas as transações estrangeiras. As estipulações das políticas são detalhadas no contrato do titular do cartão.