Empréstimos com juros zero: por que você deve ter cuidado

As empresas que oferecem empréstimos a juros zero apregoam esses veículos como oportunidades ilimitadas para os tomadores de empréstimos. Uma compra importante que, de outra forma, exigiria um pagamento único pode ser distribuída por 12 meses a vários anos, com 0% de juros, criando assim uma situação de fluxo de caixa mais palatável. Mas esses empréstimos apresentam armadilhas, incluindo a tentação de fazer compras por impulso, a tendência de gastar mais e a exposição a penalidades exorbitantes por violar os termos de um empréstimo.

Noções básicas de empréstimo com juros zero

Como o próprio nome sugere, um empréstimo a juros zero é aquele em que apenas o saldo principal deve ser reembolsado, desde que o tomador respeite o prazo rígido em que todo o saldo deve ser pago. O não cumprimento do prazo acarreta pesadas penalidades. Mais notavelmente, o credor pode rescindir a cláusula de zero por cento e aplicar juros retroativos ao empréstimo.

Um item básico nas concessionárias de automóveis e varejistas de eletrônicos, os empréstimos a juros zero são facilitados por credores terceirizados, qualquer um, não pelas próprias lojas. Para se qualificar para esses empréstimos, os mutuários geralmente devem apresentar pontuações FICO de pelo menos 720.  Na maioria dos casos, a opção de juros zero é restrita a empréstimos de prazo mais curto de até 24 meses para varejistas ou até 36 meses para carros concessionárias.

Empréstimos a juros zero e compra por impulso

As concessionárias de automóveis inundam rotineiramente as ondas de rádio locais com anúncios promovendo empréstimos a juros zero. Os compradores em potencial só devem morder a isca se precisarem desesperadamente de um carro novo e se estiverem financeiramente posicionados para comprar um. Infelizmente, esses anúncios muitas vezes tentam os compradores a fazer compras impulsivas, quando não é prático para eles fazerem isso.

Não é surpreendente que os vendedores explorem promoções de empréstimos a juros zero para empurrar os clientes para compras mais caras, em um esforço concentrado para aumentar sua receita de comissões. Alguns revendedores usam acordos de juros zero como alavanca durante as negociações de preços. Com essas grandes ofertas de financiamento, os vendedores muitas vezes não gostam de baixar o preço de compra. Os compradores devem evitar pagar a mais apenas por causa de negócios com juros baixos.

As promoções de empréstimos sem juros podem atrair compradores que não se qualifiquem para esses programas. Em muitos casos, os vendedores oportunistas conduzem esses indivíduos a empréstimos que, de fato, rendem juros. Depois de ver um carro novinho em folha ou uma TV de tela plana, muitos clientes concordam com esses empréstimos, mesmo que as condições sejam desfavoráveis.

Empréstimos com juros zero e gastos excessivos

Empréstimos a juros zero atraem os compradores a gastar mais do que seus dólares suados em carros novos e luxuosos. Em vez de comprar um carro usado com um preço razoável por $ 20.000, um comprador pode escolher imprudentemente um novo veículo, com uma etiqueta de preço de $ 30.000, raciocinando que pagaria $ 10.000 de juros de qualquer maneira, caso não recebesse tais condições de empréstimo excelentes.

Penalidades e taxas de empréstimo a juros zero

Embora possam parecer um sonho, os empréstimos a juros zero podem se tornar pesadelos para os mutuários que não entendem totalmente os termos do empréstimo. Os credores são rápidos em cancelar as provisões de juros zero para clientes que ficam inadimplentes com apenas um único pagamento. Isso é verdadeiro para dívidas rotativas, comocartões de crédito com taxa percentual anual de 0% (APR) e dívidas parceladas, como um empréstimo de carro. Os mutuários que optam por tais negócios devem estar atentos às penalidades por pagamentos atrasados ​​ou por exceder os termos do empréstimo.