3 razões pelas quais seu cheque de seguro social foi curto este mês
23 Junho 2021 12:37
3 razões pelas quais seu cheque de seguro social foi curto este mês
Estima-se que 45 milhões de americanos recebem benefícios de aposentadoria da Previdência Social a cada mês, de acordo com a Administração da Previdência Social (SSA). O benefício médio mensal é de $ 1.543 e, para alguns, representa sua principal fonte de renda de aposentadoria.
Se você está apostando no Seguro Social para complementar o que economizou em um plano de aposentadoria 401 (k), IRA ou outro plano de aposentadoria qualificada, poderá ficar em choque assim que chegar o primeiro pagamento. Se você recentemente começou a receber benefícios do Seguro Social, existem três motivos comuns pelos quais você pode estar recebendo menos do que esperava – uma compensação devido a dívidas pendentes, receber benefícios antecipadamente e uma alta renda.
Principais vantagens
O cheque da Previdência Social diminuirá se você tiver certas dívidas, como impostos atrasados ou empréstimos estudantis.
Receber seus benefícios da Previdência Social antecipadamente pode reduzir seus pagamentos em até 30%.
Disparado por uma renda mais alta, um prêmio mais alto do Medicare pode diminuir seu cheque mensal do Seguro Social.
1. Uma compensação reduziu seu cheque de previdência social
Um cenário potencial que pode resultar em benefícios da Previdência Social mais baixos é uma compensação.É quando alguém a quem você deve dinheiro faz uma reclamação contra seus benefícios. Exemplos de dívidas que podem resultar em compensação incluem:
Empréstimos estudantis inadimplentes
Pensão não paga ou obrigações de pensão alimentícia
Impostos atrasados
Os regulamentos de SSA protegem os primeiros $ 750 em benefícios que você recebe. No entanto, se for determinado que a dívida realmente pertence a você, a Administração do Seguro Social reduzirá seus benefícios a cada mês em uma certa quantia até que o que você deve seja reembolsado. Assim que a compensação da dívida for paga – ou você atingir sua idade normal de aposentadoria se a redução for devido a benefícios antecipados – você receberá o valor total do benefício. Enquanto isso, você tem que lidar com o déficit temporário.
Você também pode estar sujeito a uma compensação se receber benefícios do Seguro Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa e continuar a trabalhar.
2. Benefícios antecipados diminuíram seu cheque de previdência social
Para a maioria das pessoas que se aposentam agora, a idade de aposentadoria completa para fins de Previdência Social é de 66 ou 67 anos, dependendo do ano em que nasceram. Mas é possível começar a receber seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social já aos 62 anos. Embora isso possa lhe dar algum alívio financeiro se você estiver precisando de dinheiro, há uma compensação. O tamanho dos seus benefícios diminui automática e permanentemente.
Uma pesquisa de 2019 com 1.315 adultos nos EUA com 50 anos ou mais pelo Nationwide Retirement Institute (NRI), uma subsidiária da Nationwide Mutual Insurance Company, descobriu que 25% dos futuros aposentados afirmam que planejam se inscrever para os benefícios antecipadamente. A pesquisa também descobriu que 89% dos aposentados recentes e 97% dos aposentados mais velhos que se aposentaram há uma década ou mais começaram a receber benefícios aos 62 anos. Nesse mesmo estudo, 24% dos aposentados atuais disseram que seu cheque da Previdência Social era menor do que o previsto.
Quanto pode realmente custar para você obter benefícios antecipados? Digamos que sua idade normal de aposentadoria seja 67, mas você decida se inscrever para o Seguro Social ao completar 62 anos. Como você está recebendo benefícios por mais 60 meses, seu cheque do Seguro Social seria reduzido em 30%.
Se você tiver direito a $ 1.000 por mês, receberá apenas $ 700. É uma quantia muito significativa de dinheiro para desistir, e esse cheque será menor para o resto da vida. Se você está pensando em obter benefícios antecipadamente, vale a pena analisar os números para ver quanto você tem a perder com isso.
Se você esperar até os 70 anos para começar a reivindicar benefícios, receberá 8% a mais ao ano, mas reivindicar após essa idade não aumenta ainda mais seus benefícios, então não há razão para esperar mais.
3. Os prêmios do Medicare reduziram seu cheque de seguro social
Os idosos são elegíveis para se inscrever no Medicare no ano em que completam 65 anos. Se você se inscrever no Medicare Parte B, seus prêmios serão deduzidos de seus benefícios do Seguro Social. Para 2021, o prêmio mensal padrão é definido em $ 148,50. No entanto, é perfeitamente possível que você acabe pagando mais se cair em uma faixa de impostos mais elevada.
Se você apresentar uma declaração individual e sua renda for superior a $ 88.000, mas inferior a $ 111.000, você pagará $ 207,90 em 2021. Se sua renda cair entre $ 111.000 e $ 138.000, você paga $ 297. E se for mais de $ 500.000, você pagará $ 504,90. O detalhamento completo das taxas está disponível no site do Medicare.
“Se sua receita caiu recentemente, você pode apelar para o SSA por um prêmio mais baixo. O IRS pode estar fornecendo ao SSA dados mais antigos que precisam ser atualizados”, disse James B. Twining, CFP, fundador e CEO da Financial Plan Inc.
Para certos assalariados de alta renda, os prêmios do Medicare são equivalentes a 30%, 50%, 65% ou mesmo 80% do custo total da cobertura.
Outros fatores que afetam seu cheque de seguro social
Se você espera que sua renda aumente em vez de diminuir na aposentadoria por qualquer motivo – você vende um ativo de alto valor, inicia um negócio lucrativo ou ganha muito como consultor ou freelancer – isso pode impactar substancialmente o que você obtém da Previdência Social.
Seus benefícios podem diminuir ainda mais se você tiver as Medigap.
Os ganhos acima de certos limites também podem reduzir temporariamente os cheques da previdência social até a idade de aposentadoria completa.
80%
O número de aposentados pesquisados pelo Nationwide Retirement Institute que pensam que têm direito aos benefícios antes do que realmente são.
Uma palavra sobre reservas
Embora o pote da Previdência Social seja reabastecido a cada mês com impostos sobre a folha de pagamento de todas as pessoas que recebem renda, os recursos do fundo não são infinitos. Isso significa que eles vão secar em algum ponto.
De acordo com um relatório de 2020 da SSA, os benefícios de aposentadoria serão totalmente pagos dentro do cronograma até 2034. As reservas do fundo fiduciário deverão se esgotar após esse ponto, com impostos cobrindo apenas 76% dos benefícios programados após esse ponto. O Congresso precisará fazer mais mudanças na forma como o fundo é reabastecido para que os aposentados possam continuar a obter cobertura total.
O SSA aponta que os números do relatório de 2020 não levam em consideração o impacto da pandemia COVID-19. Isso significa que é provável que piorem.
The Bottom Line
Contar com o Seguro Social para ver você durante a aposentadoria pode colocá-lo em uma situação financeira delicada. Torna-se ainda mais complicado quando você está recebendo menos dinheiro do que planejou receber. Dedicar algum tempo para saldar quaisquer dívidas pendentes, pesar o custo de obter benefícios antecipadamente e ver como sua renda afetará seus benefícios pode ajudá-lo a evitar surpresas assim que seus cheques de Seguro Social começarem a chegar.