O que acontece se você não pagar seus empréstimos estudantis?
A dívida do empréstimo estudantil é um dos maiores problemas que afetam a vida dos americanos hoje. De acordo com a Pew Research, cerca de 20% dos tomadores de empréstimos estudantis estão inadimplentes. Você pode ficar tentado a simplesmente ignorar sua dívida, mas essa é uma ideia muito ruim, com sérias consequências.
Em muitos aspectos, o inadimplemento de um empréstimo estudantil tem exatamente as mesmas consequências que não quitar um cartão de crédito. No entanto, em um aspecto fundamental, pode ser muito pior. A maioria dos empréstimos estudantis é garantida pelo governo federal, e os federais têm poderes com os quais os cobradores de dívidas só podem sonhar. Provavelmente não será tão ruim quanto delegados armados à sua porta, mas pode ser muito desagradável.
Aqui está o que acontece.
Principais vantagens
- Você pode usar os programas federais de assistência a empréstimos estudantis para ajudá-lo a pagar sua dívida antes que ela se torne inadimplente.
- Informe o seu credor se você tiver problemas para reembolsar o empréstimo estudantil.
- Deixar de pagar seu empréstimo estudantil em 90 dias classifica a dívida como inadimplente, o que significa que sua classificação de crédito será prejudicada.
- Após 270 dias, o empréstimo estudantil está inadimplente e pode então ser transferido para uma agência de cobrança para ser recuperado.
Primeiro, você é ‘Delinquente’
Quando o pagamento do empréstimo está vencido há 90 dias, ele está oficialmente “ inadimplente ”. Esse fato é relatado a todas as três principais agências de crédito. Sua classificação de crédito será atingida.
Isso significa que qualquer novo pedido de crédito pode ser negado ou concedido apenas às taxas de juros mais altas disponíveis para tomadores de risco. Uma classificação de crédito ruim pode segui-lo de outras maneiras. Os empregadores em potencial costumam verificar as classificações de crédito dos candidatos e podem usá-las como uma medida de seu caráter. O mesmo acontece com as operadoras de telefonia celular, que podem negar a você o contrato de serviço que você deseja. As empresas de serviços públicos podem exigir um depósito de segurança de clientes que não consideram dignos de crédito. Um possível proprietário pode rejeitar sua inscrição.
Como parte da resposta do governo dos EUA à pandemia COVID-19, todos os pagamentos e juros sobre empréstimos federais a estudantes estão suspensos até 30 de setembro de 2021.
A conta está ‘In Default’
Quando seu pagamento está 270 dias atrasado, ele está oficialmente “inadimplente”. A instituição financeira à qual você deve o dinheiro encaminha sua conta a uma agência de cobrança. A agência fará o possível para que você pague, sem ações que sejam proibidas pelo Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Os cobradores de dívidas também podem adicionar taxas para cobrir o custo da coleta do dinheiro.
Pode levar anos até que o governo federal se envolva, mas quando o faz, seus poderes são consideráveis. Ele pode apreender sua restituição de imposto e aplicá-la à sua dívida pendente. Ele pode enfeitar seu cheque de pagamento, o que significa que entrará em contato com seu empregador e providenciará para que uma parte de seu salário seja enviada diretamente para o governo.
O que você pode fazer
Essas terríveis consequências podem ser evitadas, mas você precisa agir antes que seu empréstimo fique inadimplente. Vários programas federais são projetados para ajudar e estão abertos a todos os que têm empréstimos federais para estudantes, como empréstimos Stafford ou Grad Plus, embora não para pais que fizeram empréstimos para seus filhos.
Três programas semelhantes, chamados de Reembolso Baseado em Renda (IBR), Pague Conforme Ganhar (PAYE) e Pague Conforme Ganhar (REPAYE) revisado, reduzem os pagamentos de empréstimos a um nível acessível com base na renda do candidato e no tamanho da família. O governo pode até contribuir com parte dos juros do empréstimo e perdoará qualquer dívida remanescente depois que você fizer seus pagamentos ao longo de alguns anos.
O saldo está realmente perdoado, mas somente após 20 a 25 anos de pagamentos. Os pagamentos podem ser reduzidos a zero, mas apenas enquanto o endividado tiver uma renda muito baixa.
O Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público é projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou uma organização sem fins lucrativos. As pessoas que participam podem ter direito ao perdão da dívida federal após 10 anos no emprego e 10 anos de pagamentos.
Detalhes desses programas federais estão disponíveis online, assim como informações sobre elegibilidade. É importante lembrar que nenhum desses programas está disponível para pessoas cujos empréstimos estudantis se tornaram inadimplentes.
Um bom primeiro passo é entrar em contato com o seu credor assim que você perceber que pode ter problemas para acompanhar seus pagamentos. O credor pode trabalhar com você em um plano de reembolso mais factível ou direcioná-lo para um dos programas federais.
Um lado positivo
Existe um lado positivo para a dívida estudantil. Se você mantiver seus pagamentos, melhorará sua pontuação de crédito. De acordo com a Experian, os consumidores com dívidas de empréstimos estudantis têm, em média, uma pontuação de crédito mais alta do que aqueles que não têm dívidas estudantis. Esse histórico de crédito sólido pode ser crucial para um jovem adulto tentando garantir o primeiro empréstimo para um carro ou uma hipoteca de casa.
Pior cenário
O pior cenário real era um homem que se viu com marechais dos EUA armados à sua porta. Ele pegou o dinheiro emprestado 29 anos antes e não conseguiu pagar o empréstimo. O governo finalmente processou. De acordo com o US Marshals Service, várias tentativas de entregá-lo a uma ordem judicial falharam. Contatado por telefone em 2012, ele se recusou a comparecer ao tribunal. Um juiz emitiu um mandado de prisão contra ele naquele ano, citando sua recusa em comparecer. Quando os policiais finalmente o confrontaram do lado de fora de sua casa, ele disse à CNN: “[Eu] entrei para pegar minha arma porque não sabia quem eram esses caras”.
É assim que você acaba enfrentando um destacamento armado de agentes dos EUA, com a polícia local como apoio, por não pagar um empréstimo estudantil de US $ 1.500. Para constar, o homem disse que achava que pagou a dívida, não sabia sobre o mandado de prisão e não se lembrava do telefonema.
No entanto, mesmo essa triste história tem um final razoavelmente feliz. Levado ao tribunal, finalmente, o homem concordou em começar a pagar seu antigo empréstimo estudantil, mais os juros acumulados, à taxa de US $ 200 por mês. Após 29 anos de juros, a dívida de $ 1.500 havia crescido para cerca de $ 5.700.
Considerações Especiais
Embora a crise de empréstimos estudantis possa parecer terrível, o governo Biden expressou seu apoio a uma série de táticas para ajudar aqueles com dívidas de empréstimos estudantis, incluindo perdoar até US $ 10.000 em empréstimos para graduação e pós-graduação.
Além disso, de acordo com o site da administração, “de acordo com o plano Biden, os indivíduos que ganham US $ 25.000 ou menos por ano não devem nenhum pagamento em seus empréstimos federais para estudantes de graduação e também não acumulam juros sobre esses empréstimos. Todos os outros pagarão 5% de sua renda discricionária superior a US $ 25.000 para seus empréstimos. Após 20 anos, o restante dos empréstimos para pessoas que fizeram pagamentos de forma responsável por meio do programa serão 100% perdoados. “
The Bottom Line
O governo e os bancos têm um excelente motivo para trabalhar com pessoas que estão tendo problemas para pagar seus empréstimos estudantis. A dívida de empréstimos estudantis atingiu um pico histórico, com uma estimativa de 43,2 milhões de pessoas agora devendo um saldo médio de $ 39.351. Você pode ter certeza de que os bancos e o governo estão tão ansiosos para receber o dinheiro quanto você para reembolsá-lo.
Apenas certifique-se de alertá-los assim que vir um problema potencial à frente. Ignorar o problema só o tornará pior.