Pena de retirada
O que é uma pena de retirada?
Uma multa de retirada refere-se a qualquer multa incorrida por um indivíduo por retirada antecipada de uma conta que está bloqueada por um período determinado, como em um depósito a prazo em uma instituição financeira, ou onde tais retiradas estão sujeitas a penalidades por lei, como de uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Principais vantagens
- Uma penalidade de retirada refere-se à cobrança dada a um indivíduo se ele realizar uma retirada antecipada de uma conta bloqueada ou com horário específico.
- Um exemplo de uma dessas contas seria uma conta de aposentadoria como um IRA.
- O valor da multa de retirada depende de muitos fatores, incluindo o tipo de instrumento financeiro envolvido.
- No caso de um IRA, há concessões específicas feitas para retirada antecipada sem incorrer em uma taxa de penalidade.
- A penalidade de retirada para retirar fundos de um IRA ou outras contas de aposentadoria pode ser cara.
Como funciona uma pena de retirada
A penalidade de retirada pode variar dependendo do tipo de fundos ou instrumento financeiro envolvido, junto com outros fatores. A penalidade pode ser na forma de perda de juros ou um valor real em dólares. Quando você abre uma conta ou se torna participante de um plano de aposentadoria, geralmente recebe uma documentação detalhada que descreve todos os termos do acordo ou contrato. Isso normalmente inclui detalhes sobre o que constitui um saque antecipado e quais penalidades, se houver, você incorreria se decidir fazer um saque antecipado dessa conta.
Por exemplo, um saque antecipado de um certificado de depósito (CD) na maioria das instituições financeiras resultaria na perda de juros do cliente por um período que varia de um mês a vários meses. De modo geral, quanto mais longo o prazo do certificado inicial de depósito, mais longo será o período de perda de juros.
Uma opção alternativa ao saque antecipado é fazer um empréstimo qualificado para um plano de aposentadoria.
Penalidades de retirada para contas IRA
No caso de IRAs, as retiradas antes da idade de 59 anos e meio estão sujeitas a uma multa de 10%. Claro, você também terá que pagar imposto de renda sobre o valor retirado – de um IRA tradicional ou 401 (k) – visto que será considerado lucro tributável. O valor que você pagaria dependeria de sua renda anual total e da subseqüente faixa de imposto de renda.
Osob certas circunstâncias. Por exemplo, as penalidades podem ser dispensadas se os fundos forem retirados porque a pessoa perdeu o emprego e precisa de fundos para fazer o pagamento do prêmio de sua apólice de seguro médico.
Além disso, um saque antecipado pode ser isento de penalidades fiscais se os fundos estiverem sendo usados para despesas de ensino para o titular da conta, seu cônjuge ou um dependente. Certas restrições e condições se aplicam, portanto, é importante revisar as regras definidas pelo IRS antes de tomar qualquer ação que envolva a retirada antecipada de fundos de uma conta do IRA.
Considerações Especiais
É importante observar que um plano qualificado, como um 401 (k), pode ter regras e penalidades diferentes para distribuições antecipadas em comparação com um IRA tradicional. Por exemplo, a exceção de retirada antecipada para IRAs não se aplica a planos qualificados para aqueles que estão desempregados e desejam usar os fundos do IRA para prêmios de seguro saúde.
A penalidade de retirada para retirar fundos de um IRA ou outras contas pode ser elevada, portanto, é aconselhável considerar outras estratégias para obter os fundos necessários que não envolvam a possibilidade de uma penalidade significativa.
Uma opção alternativa pode ser tomar um empréstimo qualificado para um plano de aposentadoria. O produto desse tipo de empréstimo não é tributável se o empréstimo obedecer a certas regras e o reembolso seguir o cronograma e os termos exigidos.