Muitos cartões de crédito podem prejudicar sua pontuação de crédito?
Os cartões de crédito são excelentes ferramentas financeiras de comodidade e segurança. Eles são úteis quando você não tem dinheiro em mãos ou não quer carregar dinheiro ao fazer compras. Eles também podem ser bastante úteis ao fazer compras grandes, como uma nova TV ou um eletrodoméstico grande. Eles são especialmente convenientes quando você está viajando e podem fornecer uma série de proteções relacionadas a viagens, como cobertura zero de fraude de responsabilidade, substituição de cartão perdido ou roubado e seguro de aluguel de automóveis – sem falar nas oportunidades de ganhar recompensas.
Mas você pode ter muitos cartões de crédito? A sabedoria financeira popular diz que ter muito plástico em seu nome pode prejudicar sua pontuação de crédito. Isso imediatamente levanta a questão: Quantos cartões de crédito são “muitos”?
Principais vantagens
- Ter muitas linhas de crédito pendentes, mesmo se não usadas, pode prejudicar a pontuação de crédito, fazendo você parecer potencialmente mais arriscado para os credores.
- Ter várias contas ativas pode tornar mais difícil controlar os gastos e controlar as datas de vencimento dos pagamentos. A utilização de crédito além de 30% das linhas de crédito dos cartões e pagamentos em atraso podem diminuir significativamente as pontuações de crédito.
- O fechamento de contas antigas pode diminuir sua idade média de crédito e prejudicar sua pontuação.
- Você pode aumentar sua pontuação em alguns casos, abrindo novos cartões de crédito se as novas linhas de crédito reduzirem sua taxa de utilização geral.
Fatores a considerar
Existem vários fatores diferentes que podem ajudá-lo a determinar o número de cartões de crédito certo para você. Algumas pessoas acham que um pequeno número de cartões – um a três – é suficiente, enquanto outras acabam abrindo vários cartões ao longo do tempo, respondendo a novos incentivos de oferta que chegam pelo correio ou online. Mas, na realidade, a maneira como você os gerencia e as circunstâncias em que os obtém é mais importante do que quantos cartões de crédito você possui.
Dito isso, pode fazer sentido manter um cartão principal para usar para a maioria dos gastos e talvez um ou dois como backup ou para fins especializados (como usar para uma categoria de gastos específica que é recompensada com pontos de bônus ou dinheiro de volta com um certo cartão). Também é importante ter em mente que ter muitas linhas de crédito abertas em relação à sua receita, mesmo que não sejam usadas, pode fazer você parecer potencialmente arriscado para os credores e degradar sua pontuação de crédito.
Como sua pontuação de crédito é determinada
Antes de examinarmos os fundamentos da propriedade de um cartão de crédito, é importante entender como sua pontuação de crédito é calculada. Isso pode ajudá-lo a determinar se você carrega muitos cartões de crédito ou se os poucos que possui são suficientes. Aqui está uma rápida revisão dos principais componentes de sua pontuação de crédito em relação à quantidade de plástico que você carrega.
- Histórico de pagamento: Este é o fator mais importante e representa 35% de sua pontuação de crédito. Embora isso leve em consideração todos os seus pagamentos mensais de todas as suas dívidas, os pagamentos com cartão de crédito são a maior variável. As empresas de cartão de crédito são as menos indulgentes quando os pagamentos atrasam e são rápidas em relatar às agências de crédito se atrasarem.
- Rácio dívida / crédito: também referido como utilização de crédito, este rácio mede a dívida pendente dos seus cartões de crédito em relação ao seu crédito disponível – basicamente, quão próximo está dos limites de crédito de todos os seus cartões. Seus fatores de utilização de crédito em 30% de sua pontuação de crédito. A proporção prejudica sua pontuação se exceder 30%.
- Comprimento do histórico de crédito: é aqui que as pessoas com vários cartões de crédito podem ter problemas. Construir um histórico responsável de pagamentos pontuais melhora sua pontuação ao longo do tempo. Pessoas com excelente pontuação de crédito têm uma idade média de 11 anos para todos os seus cartões. Isso contribui com 15% de sua pontuação geral.
- Novo crédito: Sempre que você adiciona uma nova conta de crédito, sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos – primeiro quando o credor faz uma consulta em seu relatório de crédito e, em seguida, quando a conta é realmente aberta. O novo crédito é 10% da sua pontuação.
- Mix de crédito: o tipo de crédito que você possui conta para 10% de sua pontuação.As agências de crédito gostam de ver como você gerencia a dívida em diferentes tipos de contas de crédito. Idealmente, sua carteira de crédito deve consistir em uma combinação de cartões de crédito, contas de varejo, hipotecas.
Adicionar muitos cartões novos quando você tem um histórico de crédito curto reduz a idade média de suas contas de crédito, o que pode arrastar para baixo sua pontuação de crédito.
Quantos cartões carregar
O número de cartões de crédito que você possui e como você os usa podem ter um impacto direto em sua pontuação de crédito. Se você for um usuário novato de cartão de crédito, concentre-se em construir um histórico de crédito com um ou dois cartões e pagar seu saldo integral a cada mês. Adicionar cartões de crédito para fins específicos, como um bom programa de recompensas ou para obter melhores benefícios relacionados a viagens, também pode fazer sentido, desde que sejam adicionados gradualmente ao longo do tempo, em vez de todos de uma vez.
Se você já usa cartões de crédito há vários anos, pode fazer sentido adicionar um cartão se ele tiver uma taxa de juros significativamente mais baixa, o que pode economizar dinheiro se você planeja carregar novos saldos, supondo que sinta que pode se qualificar para termos melhores. Você também pode transferir um saldo para um novo cartão que oferece uma TAEG de 0% promocional para novos titulares de cartão. No entanto, você ainda precisa se concentrar em manter o índice de dívida / crédito abaixo de 30%.
3,7
O número médio de cartões detidos por proprietários de cartão de crédito, de acordo com Gallup
Lidando com muitas cartas
Se você acha que pode ter muitos cartões ou aqueles que não usa mais, a pior coisa a fazer é começar a fechar contassem considerar o impacto em sua pontuação de crédito. Fechar cartões de crédito mais antigos pode encurtar seu histórico de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação.
O histórico de pagamentos de contas fechadas eventualmente sai de seu relatório, o que também pode prejudicar sua pontuação. O fechamento de contas de cartão de crédito também reduz a quantidade de crédito disponível, o que pode prejudicar sua relação dívida / crédito ou a utilização de crédito se você tiver saldos pendentes.
É melhor deixar suas contas de cartão de crédito abertas e apenas colocar esses cartões no gelo. Se você receber um aviso sobre inatividade do emissor do cartão, use esse cartão apenas um pouco para evitar que a conta seja encerrada. Você também pode manter esse cartão de crédito como backup, especialmente se vier com uma taxa de juros mais alta ou um limite de crédito mais alto. Manter este sob controle pode ajudá-lo a manter os custos baixos e, se tiver um limite mais alto, pode manter seus gastos sob controle.
Outra opção para um cartão de crédito mais antigo e não usado que você pode ter originalmente obtido quando estava começando, talvez como um estudante universitário, é ligar para o emissor para negociar um produto melhor, em vez de fechar a conta imediatamente. Dessa forma, você pode atualizar o cartão para um que achar mais útil, mantendo o histórico da sua conta. Você pode ter que abrir mão de qualquer oferta de bônus introdutória fornecida a novos titulares de cartão, mas é uma opção melhor do que simplesmente fechar sua conta antiga e perder um histórico de crédito valioso.
Obtendo outro cartão
As empresas de cartão de crédito ainda solicitam às pessoas que abram contas, embora tenham desacelerado um pouco. Você conhece aquelas correspondências que recebe com frequência e que indicam que você foi pré-aprovado para um cartão. Você deveria ser tentado? Bem, às vezes. A seguir estão vários motivos potencialmente justificáveis para considerar a aplicação de um cartão adicional:
- Obtendo uma taxa de juros baixa
- Transferência de saldo – especialmente se puder aproveitar uma oferta promocional de APR de 0%
- Bônus introdutório atraente e recompensas contínuas
- Adicionando crédito disponível para reduzir sua relação dívida / crédito
- Obter acesso a um limite de crédito maior , se prometido na oferta
The Bottom Line
Ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito em qualquer uma das seguintes condições:
- Você não consegue pagar o serviço de sua dívida atual
- Sua dívida pendente é superior a 30% do seu crédito total disponível
- Você adicionou muitos cartões em muito pouco tempo
- Você não tem diversidade em suas contas de crédito (ou seja, você não tem outros tipos de crédito em seu nome, como hipoteca, empréstimo de automóvel, etc.)
Mas não comece simplesmente a fechar contas apenas para reduzir o número de cartões que possui. Isso nunca pode ajudar sua pontuação de crédito. Em vez disso, pague todos os saldos pendentes e planeje pelo menos manter o cartão mais antigo. Planeje mantê-lo junto com quaisquer outros cartões antigos não utilizados em um lugar seguro, em vez de em sua carteira. Em seguida, basta usá-lo uma vez por ano ou mais para mantê-lo ativo e investigar as opções de negociação de produtos com o seu emissor.