Por que o casamento faz sentido financeiro
O casamento faz sentido financeiro. Se você tem uma outra pessoa importante que acredita que se casar é mais um passivo financeiro do que um benefício, essa mentalidade é mais comum do que você imagina. Muitas pessoas, em grande parte confundidas com a crença de longa data de que os casais pagam mais impostos do que os solteiros – a pena do casamento – se apegaram a essa linha de pensamento como uma razão para evitar o nó.
Isso não apenas é totalmente falso para muitos casais, mas há vários motivos pelos quais o casamento faz sentido financeiro. Primeiro, vamos lidar com os impostos.
Principais vantagens
- Casais com rendimentos desiguais geralmente recebem um bônus de casamento.
- Os novos escalões de impostos podem significar que os casais que entram com ações em conjunto estão em um escalão inferior.
- Se o parceiro tiver deduções fiscais não utilizadas, os contribuintes qualificados podem aproveitar essas deduções.
- Se um dos cônjuges não tem renda, as contribuições do IRA para a renda do outro cônjuge podem dobrar, já que o parceiro de trabalho pode financiar uma conta para cada um.
- O seguro saúde pode ser o maior benefício financeiro: um casal cujos empregadores oferecem seguro saúde pode escolher o plano mais adequado ou mais barato para eles.
- Os casais tendem a obter descontos em seguros de assistência a longo prazo, seguros de automóveis e seguros residenciais.
- Os casais muitas vezes se qualificam para obter melhores condições de crédito e empréstimos.
Penalidades e bônus
Sim, osistema tributário progressivo da América pode cortar ambos os caminhos para os casais. Apesar de várias tentativas de reforma, a pena de casamento ainda existe para alguns casais que ganham quase o mesmo e são empurrados para uma faixa de impostos mais alta quando sua renda familiar mais ou menos dobra no casamento. Isso vale tanto para casais de alta como para casais de baixa renda.
Por outro lado, casais em que um dos parceiros ganha toda a renda – ou significativamente mais do que o outro – às vezes se beneficiam de um bônus de casamento porque a faixa de renda mais alta cai após o casamento e eles acabam pagando menos impostos do que se tivessem declarado separadamente Músicas. Ao todo, os bônus matrimoniais podem chegar a 21% da renda do casal, enquanto as penalidades matrimoniais podem chegar a 12%, de acordo com a Tax Foundation.
A eliminação de toda e qualquer penalidade e bônus de casamento exigiria uma reformulação significativa do código tributário, o que teria efeitos de longo alcance. Em vez disso, os legisladores contam com soluções alternativas para a pena de casamento.
Lei de redução de impostos e empregos
O advento da Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA), que foi assinada pelo Presidente Donald Trump em 22 de dezembro de 2017, levou a várias mudanças no código tributário com o objetivo de reduzir os impostos corporativos, individuais e imobiliários.
Já houve muita discussão sobre como a mudança do código tributário faz apenas pequenas reduções nas alíquotas do imposto de renda para a maioria das faixas fiscais individuais, ao mesmo tempo que concede reduções fiscais significativas às empresas. Além disso, os cortes que beneficiam indivíduos serão eliminados gradualmente em 2025, mas permanecerão para empresas e outras entidades. Deixando esse debate de lado, há muitas informações novas a serem consideradas pelos casais.
Suportes, Eliminação de fases Alinhados
Em primeiro lugar, as novas faixas de tributação para casais que apresentam declaração conjunta passaram a ser o dobro da alíquota da faixa única com a mesma renda, exceto para aqueles nas faixas de 35% e 37%. Esse alinhamento limita a causa primária da penalidade do casamento anterior, pois mais casais entrando com ações conjuntas descobrem que suas rendas combinadas agora os colocam em uma faixa inferior.
Da mesma forma, a eliminação gradual do crédito tributário infantil foi alinhada a partir de $ 400.000 para casais, o que é o dobro da eliminação progressiva de $ 200.000 para solteiros. Anteriormente, a eliminação era de US $ 75.000 para solteiros e US $ 110.000 para casais, portanto, essa mudança eliminou outra penalidade de casamento em potencial para casais com filhos.
O limite do Crédito Fiscal Infantil, anteriormente de US $ 2.000, foi aumentado para US $ 3.000 para crianças de seis a 17 anos e US $ 3.600 para crianças menores de seis anos. Essa alteração faz parte do American Relief Act de 2021 e é válida apenas para o ano fiscal de 2021, a menos que seja prorrogada por uma lei adicional do Congresso. Ele foi descontinuado para solteiros com renda acima de US $ 75.000 e casais com renda acima de US $ 150.000.
Isenção AMT e eliminação gradual
O imposto mínimo alternativo (AMT) é um regime tributário paralelo às regras tributárias normais e se aplica a indivíduos e casais de renda mais alta. De acordo com o AMT, quando os impostos são calculados, o maior dos dois valores é o que é devido pelo contribuinte, para grande ira dos sortudos o suficiente para acioná-lo. O AMT permanece sob o TCJA, mas a nova regra aumentou a isenção do AMT e o nível de renda no qual o AMT é eliminado. O resultado é que o AMT atingirá menos contribuintes de alta renda.
Bônus e penalidades de crédito de imposto de renda auferida
A pena de casamento pode ser especialmente elevada para os contribuintes que se qualificam para o crédito de imposto de renda do trabalho (EIC) quando a renda de um dos cônjuges desqualifica o casal. Dito isso, o casamento pode impulsionar o EIC se um pai que não trabalha se cadastrar junto com um trabalhador com rendimentos relativamente baixos.
Um casal com US $ 40.000 em renda combinada (divisão 50/50), por exemplo, teve uma multa tributária de mais de US $ 2.439 em 2018, de acordo com o Tax Policy Center. Se este casal não fosse casado, um dos pais poderia arquivar como chefe da família com dois filhos e o outro pai como solteiro. Sob essa estrutura, eles teriam combinado deduções padrão de $ 30.000, o que é $ 6.000 a mais do que o novo, alinhado a dedução padrão de $ 24.000 para aquele nível de renda ao entrar com um pedido conjunto como casal.
Ao preencher declarações separadas, o chefe da família pode reivindicar um EITC de $ 5.434 e um crédito de imposto infantil de $ 2.825 (o outro pai não se qualifica para nenhum dos créditos). Isso significa que o chefe da família deve reembolsar $ 8.059, enquanto o outro pai deve $ 800 por um reembolso total de $ 7.259. Se este casal tivesse entrado com o processo em conjunto, eles teriam visto um EITC bem menor de $ 2.420, mas um crédito fiscal infantil maior de $ 4.000. Ao todo, o reembolso seria de $ 4.820, o que é $ 2.439 menos do que se eles fossem solteiros e tivessem feito o pedido separadamente.
Quer ver por si mesmo? Pegue seus documentos financeiros e use esta ferramenta para calcular se um casamento traria (ou traria) uma penalidade ou bônus para você e seu outro significativo.
Como resultado do Plano de Resgate Americano de 2021, o EITC originalmente tinha um limite máximo de US $ 543 para famílias sem filhos, aumentando para essas mesmas famílias em 2021 para US $ 1.502.
Abrigo fiscal?
A oportunidade de utilizar as deduções não utilizadas de alguém é um motivo para casar com essa pessoa? Provavelmente não. Mas se o proprietário de um negócio bem-sucedido se casar com alguém que não está aproveitando suas deduções fiscais, ele poderá reduzir sua carga tributária por meio de uma baixa. Isso também pode se aplicar a despesas médicas exorbitantes. Embora esse pensamento possa não ser romântico, é uma estratégia sólida de planejamento tributário.
Contribuições IRA
O teto de renda paraas contribuiçõestradicionais e Roth IRA é muito mais alto para casais em que um dos cônjuges não tem renda. Dado que o cônjuge de um contribuinte empregado pode contribuir para um IRA, mesmo que não tenha um trabalho remunerado, um casal que se enquadre nesta descrição pode economizar milhares de dólares extras para a aposentadoria (uma contribuição integral para cada parceiro) enquanto obtém impostos significativos benefícios.
E se você está se perguntando se esses incentivos (e desincentivos) ao casamento têm algum efeito sobre o casamento de um casal, eles não vão. Dito isso, eles têm alguma influência sobre o quanto cada cônjuge trabalha.
Pensão alimentícia sem franquia;Agora tributável
Já que estamos falando de casamento, ou melhor, do fim de um, uma grande mudança no TCJA é que os contribuintes que pagarem pensão alimentícia depois de 31 de dezembro de 2018 não poderão mais deduzir seus pagamentos. Da mesma forma, aqueles que receberam a sentença de divórcio final depois de 1º de janeiro de 2019, agora precisam pedir pensão alimentícia como renda normal.
Benefícios de seguro saúde
Possivelmente, o maior benefício financeiro de se casar é o seguro saúde e a possibilidade de compra de benefícios. Se uma pessoa tiver acesso ao seguro saúde patrocinado pela empresa, ela pode incluir o cônjuge na apólice por um custo adicional. Se ambos tiverem acesso a seguro saúde, podem escolher o plano melhor ou mais barato.
O seguro saúde é um custo enorme e em constante crescimento; o casamento pode levar a economias significativas e / ou a um upgrade na cobertura.
Quando os casais se casam e ambos têm seguro saúde patrocinado pela empresa, eles precisam decidir se ambos devem manter seu próprio seguro ou se um dos cônjuges aderirá ao plano do outro. Geralmente, a cobertura pode ser alterada 60 dias após o casamento.
Lembre-se de que os casais que obtêm seguro saúde por meio de intercâmbio devem se inscrever juntos, embora cada pessoa possa escolher um plano diferente. Além disso, se cada parceiro recebeu um subsídio por meio do Affordable Care Act (ACA) quando solteiro, eles provavelmente seriam penalizados quando se casassem, já que seus salários combinados provavelmente os empurrariam para além do limite de corte – $ 46.960 para solteiros;$ 67.640 combinados.
Como resultado do Plano de Resgate Americano de 2021, todos os contribuintes com seguro adquirido no ACA Marketplace agora são elegíveis para este crédito;anteriormente, os arquivadores eram inelegíveis se sua renda ultrapassasse 400% da linha de pobreza federal.
Os casais também tendem a obter grandes descontos no seguro de cuidados de longo prazo (LTC), com alguns descontos em torno de 40%. Isso ocorre porque os casais tendem a cuidar um do outro em casa pelo maior tempo possível, reduzindo a responsabilidade da seguradora.
Benefícios de seguros de automóveis e residências
Ao reunir as necessidades de seguro, os custos do seguro diminuem. Além disso, é provável que os casais tenham menos acidentes de carro do que os solteiros. Descontos para várias apólices e o preço mais baixo que vem com o casamento são apenas alguns dos seguro residencial com seguro de automóvel. Algumas seguradoras oferecem descontos apenas por serem casados;certifique-se de perguntar assim que estiver engatado.
Melhores empréstimos para pessoas casadas
Duas rendas são melhores do que uma. Se você se inscrever para uma hipoteca residencial de $ 150.000 como adulto solteiro, poderá ter apenas sua própria renda para o banco considerar. Como um casal, sua renda combinada provavelmente permitiria que você se qualificasse para um empréstimo maior com melhores condições, supondo que sua pontuação de crédito seja razoável. Lembre-se de que a renda não é o único fator;Os credores também examinam os históricos de crédito, o total e o tipo de dívida, bem como a relação dívida / receita do mutuário.
Falando de Crédito
Como a pontuação de crédito de todosestá associada ao seu número de Seguro Social, o casamento não apaga ou começa de novo o histórico de crédito de seu cônjuge. O que o casamento faz, no entanto, é criar um histórico de dívidas conjuntas e novas contas (quando abertas) para cada cônjuge, o que também se reflete nos históricos de crédito individuais.
Quando os casais abrem uma conta em conjunto, as duas pontuações de crédito serão levadas em consideração no processo de aprovação. Se um parceiro tiver crédito especialmente ruim, ambos podem perder a sorte com os credores ao abrir uma conta conjunta, pois isso pode resultar em uma negação ou taxas e taxas mais altas.
Claro, o oposto também é verdadeiro; se um parceiro tem melhor crédito do que o outro, seu histórico e hábito de cumprir os pagamentos em dia pode ajudar na pontuação do outro parceiro. Há também a opção do parceiro com a melhor pontuação abrindo contas que ambos usarão, embora isso possa não funcionar tão bem para aplicativos de hipoteca quando duas rendas são úteis.
O resultado é que, quando alguém com crédito ruim se casa com alguém com bom crédito, os hábitos da pessoa com bom crédito tendem a passar para o outro parceiro. O fato de que muitos casais podem alavancar duas rendas e combinar e reduzir muitos custos também ajuda a melhorar suas finanças. Portanto, como casal, vocês podem estar em uma posição melhor para manter uma base financeira sólida ou em um bom caminho para chegar lá.
Proteção Financeira
A maioria das pessoas não se casa para proteção financeira, mas o casamento oferece essa vantagem para ambos os cônjuges. Para começar, se um de vocês passar por uma fase ruim profissionalmente ou clinicamente, há outra pessoa para ajudar e, provavelmente, trazer alguma renda.
Não é exagero dizer que a proteção em um divórcio dificilmente é uma razão para se casar, mas ser casado oferece proteção se você se separar.É necessário um tribunal ou um acordo legal para dividir os bens de um casal. Cada parte tem alguma proteção e uma chance de distribuição eqüitativa dos bens conjugais. Quando duas pessoas solteiras vivem juntas, o procedimento legal para dividir ativos não é tão claro. Os tribunais decidiram na maioria dos estados que a lei do divórcio não se aplica a casais não casados.
Isso significa que a lei contratual será aplicada na divisão dos ativos. Quem não é cônjuge não tem direito inerente a nenhum dos bens da outra pessoa, mesmo que a propriedade tenha sido comprada com fundos combinados. A exceção a essa regra são os poucos estados que permitem o casamento em união estável, mas é um mito que viver juntos por um determinado período dá até mesmo a esses parceiros todos os direitos do casamento tradicional.22 Os casais devem revisar algumas dessas regras para entender o que se aplica a eles e o que não.
Outros benefícios do casamento
Além de considerações tributárias, melhores cuidados de saúde e acesso a serviços financeiros e proteção legal, os casais devem considerar os benefícios muitas vezes esquecidos – e potenciais compensações financeiras – de se casar. Começaremos com o melhor benefício de todos: indivíduos casados tendem a viver mais do que os solteiros. Embora as razões para esse fato sejam complexas, os números e benefícios não podem ser ignorados, especialmente quando se trata de planejamento de aposentadoria.
Por falarem planejamento delongo prazo, os casais também devem considerar que o casamento não é necessariamente uma desculpa para uma grande festa. Com o custo médio de um casamento de US $ 33.900 em 2019 e contribuindo com poucas vantagens para os resultados conjugais positivos, os casais devem pesar esse custo em comparação com a ideia de um pagamento inicial de uma casa.
Os casais também devem considerar o fato de que quanto mais se gasta em anéis de noivado (entre US $ 2.000 e US $ 4.000, por exemplo), há uma chance maior de divórcio (1,3 vezes, na verdade). Em vez de ouvir aquele vendedor astuto, pense em seu parente sensato que o aconselharia que você pode ter um ótimo casamento e um anel elegante sem quebrar o banco.
The Bottom Line
Se seu parceiro está usando as finanças como um motivo para não se casar com você, o argumento dele não se coaduna com os fatos. Casar-se e permanecer casado por um longo prazo traz a oportunidade de maior segurança financeira, desde que cada um dos cônjuges pratique as boas regras financeiras familiares. Não gaste mais do que você tem e limite – ou elimine – o uso de cartões de crédito. Além disso, faça sua pesquisa sobre como administrar o dinheiro como um casal, o que é um pouco mais complexo do que você possa imaginar. Não deixe de ter uma conversa honesta sobre hábitos de consumo, ansiedade com dinheiro e metas.