Por que a educação financeira é tão importante
Muitos consumidores têm pouca compreensão de finanças, de como o crédito funciona e do impacto potencial para o bem-estar financeiro que decisões financeiras inadequadas podem criar por muitos e muitos anos. Na verdade, a falta de compreensão financeira foi apontada como uma das principais razões pelas quais muitos americanos lutam para poupar e investir.
A cada poucos anos, a Autoridade Reguladora do Setor Financeiro (FINRA) emite um teste de cinco perguntas como parte de seu Estudo de Capacidade Financeira Nacional, que mede o conhecimento dos consumidores sobre juros, composição, inflação, diversificação e preços de títulos. Em seu teste mais recente, apenas 34% dos que fizeram o teste acertaram quatro das cinco questões, o que sugere que os princípios econômicos e financeiros básicos que sustentam esses problemas são generalizados.
Algumas mudanças nos hábitos de consumo e produtos financeiros tornaram mais difícil para os americanos administrar suas finanças. No passado, a maioria das pessoas usava dinheiro para compras diárias. Hoje, os cartões de crédito são usados com mais frequência. Em 2019, o uso de crédito representou 23% dos pagamentos, ante 21% em 2017. A forma como fazemos compras também mudou. As compras online são agora a melhor escolha para muitos, o que pode facilitar o uso e sobrecarregar o crédito, uma maneira muito conveniente de acumular dívidas rapidamente.
Enquanto isso, empresas de cartão de crédito, bancos e outras instituições financeiras estão inundando os consumidores com oportunidades de crédito – a capacidade de solicitar cartões de crédito ou pagar um cartão com outro. Sem o conhecimento adequado, é fácil ter problemas financeiros.
O planejamento financeiro é de longo prazo e as pessoas não podem depender de ganhos inesperados, como os recentes cheques de estímulo de $ 1.400enviados devido aoPlano de Resgate Americano. Em vez disso, os indivíduos precisam reforçar seus conhecimentos financeiros para administrar suas vidas financeiras diárias, ao mesmo tempo que têm uma visão mais ampla do futuro.
Principais vantagens
- As tendências nos Estados Unidos mostram que a alfabetização financeira entre os indivíduos está diminuindo, com apenas 34% dos entrevistados respondendo corretamente a quatro das cinco perguntas feitas pela FINRA sobre o assunto.
- A alfabetização financeira é cada vez mais importante à medida que as pessoas gerenciam suas próprias contas de aposentadoria, negociam ativos pessoais online e carregam dívidas estudantis, médicas, de cartão de crédito e hipotecas.
- O estudo FINRA também revela algumas disparidades na capacidade de diferentes grupos étnicos de administrar seu dinheiro com sucesso.
O que é educação financeira?
A alfabetização financeira é a confluência de conhecimentos financeiros, de crédito e de gestão de dívidas, necessários para tomar decisões financeiramente responsáveis - escolhas que fazem parte de nossa vida cotidiana. A educação financeira inclui a compreensão de como funciona uma conta corrente, o que realmente significa usar um cartão de crédito e como evitar dívidas. Em suma, a alfabetização financeira tem um impacto material nas famílias, que tentam equilibrar seu orçamento, comprar uma casa, financiar a educação de seus filhos e garantir uma renda na aposentadoria.
A falta de educação financeira afeta pessoas em economias desenvolvidas ou avançadas, bem como aquelas que vivem em países emergentes ou em desenvolvimento. Os consumidores em economias avançadas também não conseguem demonstrar uma forte compreensão dos princípios financeiros que podem ajudá-los a compreender e negociar o cenário financeiro, gerenciar riscos financeiros de forma eficaz e evitar armadilhas financeiras. Nações em todo o mundo, da Coréia à Austrália e Alemanha, enfrentam populações que não entendem o básico financeiro.
O nível de alfabetização financeira pode variar com os níveis de educação e renda, mas as evidências mostram que os consumidores com alto nível de escolaridade e alta renda podem ser tão ignorantes sobre questões financeiras quanto os menos educados e de baixa renda (embora, em geral, os últimos tendam ser menos alfabetizado financeiramente). E os consumidores percebem a tomada de decisões financeiras e a educação como algo difícil e gerador de ansiedade. As pessoas relataram que escolher o investimento certo para um plano de poupança para a aposentadoria foi mais estressante do que ir ao dentista, de acordo com a Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE).
Tendências que tornam a alfabetização financeira mais importante
Para agravar os problemas associados ao analfabetismo financeiro, parece que a tomada de decisões financeiras também está se tornando mais onerosa para os consumidores. Estão convergindo cinco tendências que demonstram a importância de tomar decisões ponderadas e informadas sobre finanças.
1. Alguns grupos podem estar ficando para trás
O estudo FINRA descobriu que, quando se trata de alfabetização financeira, o campo de jogo está longe de ser nivelado, com uma lacuna persistente entre ricos e pobres que pode estar aumentando, mesmo em meio ao crescimento econômico e ao fortalecimento do emprego na última década. O estudo também revelou disparidades entre diferentes grupos étnicos, com adultos brancos e asiáticos mostrando mais proficiência do que os entrevistados negros e hispânicos. Adultos brancos e asiáticos responderam corretamente a 3,2 de seis perguntas. Os adultos hispânicos responderam corretamente a 2,6 de seis perguntas, e os adultos negros foram capazes de responder a 2,3 perguntas corretamente.
Essa disparidade também aparece entre os mais jovens. Jovens brancos e asiáticos de 15 anos tiveram pontuações de alfabetização financeira substancialmente mais altas, em média, do que a média geral dos EUA de alunos dessa coorte. Os alunos hispânicos e negros tiveram pontuações substancialmente mais baixas do que a média.
2. Os consumidores estão assumindo mais decisões financeiras
O planejamento da aposentadoria é um exemplo da crescente responsabilidade que os americanos devem assumir por sua própria segurança financeira. As gerações anteriores dependiam dos planos de pensão da empresa para financiar a maior parte de sua aposentadoria. Esses fundos de pensão, administrados por profissionais, colocavam o ônus financeiro sobre as empresas ou governos que os patrocinavam. Os consumidores não estavam envolvidos na tomada de decisão, muitas vezes nem mesmo contribuíam com seus próprios fundos e raramente eram informados sobre a situação do financiamento ou dos investimentos mantidos pela pensão.
Hoje, as 403 (b), nos quais eles precisam decidir com quanto contribuir e como investir o dinheiro.
A Previdência Social foi uma importante fonte de renda de aposentadoria para as gerações anteriores, mas o valor pago pela Previdência Social não é mais adequado para muitas pessoas. Além do mais, o Conselho de Curadores da Previdência Social informou que em 2034o fundo fiduciário da Previdência Social pode estar esgotado. Há uma variedade depropostas para fortalecer a Previdência Social, mas a incerteza apenas aumenta a necessidade dos indivíduos de economizar e planejar adequadamente os anos de aposentadoria.
3. Opções de poupança e investimento são mais complexas
Os consumidores também estão sendo solicitados a escolher entre vários produtos de investimento e poupança. Esses produtos são mais sofisticados do que no passado, exigindo que os consumidores selecionem entre diferentes opções que oferecem taxas de juros e prazos variados, decisões para as quais eles não estão adequadamente preparados. As escolhas feitas entre instrumentos financeiros complexos com uma grande variedade de opções podem afetar a capacidade do consumidor de comprar uma casa, financiar uma educação ou economizar para a aposentadoria, aumentando a pressão na tomada de decisões.
Além disso, o número de instituições que oferecem produtos e serviços pode ser assustador. Bancos, cooperativas de crédito, seguradoras, empresas de cartão de crédito, corretoras, hipotecas, planejadores financeiros e outras empresas de serviços financeiros estão competindo por ativos, criando confusão para o consumidor.
4. A ajuda do governo pode ser esporádica
A pandemia global COVID-19 causou estragos na vida financeira de muitos americanos. Os cheques de estímulo enviados em 2020 aos contribuintes tinham como objetivo estimular os gastos e estimular a atividade econômica, e uma terceira rodada de cheques está sendo emitida em março e abril de 2021.
De 12.000 famílias americanas pesquisadas em 2020, apenas 15% dos recebedores de cheques de estímulo disseram que gastaram ou planejam gastar a maior parte do pagamento, de acordo com o National Bureau of Economic Research. A maioria dos entrevistados disse que economizaria o dinheiro (33%) ou o usaria para pagar dívidas (52%).
Os negros que responderam à pesquisa foram muito mais propensos a relatar o uso do pagamento de estímulo para saldar dívidas, assim como indivíduos mais velhos, pessoas com hipotecas, trabalhadores desempregados e aqueles que relataram ganhos perdidos devido ao COVID.
Uma expectativa de vida mais longa significa que precisamos de mais dinheiro para a aposentadoria do que as gerações anteriores.
5. O ambiente financeiro está mudando
O cenário financeiro é dinâmico. Agora um mercado global, tem muito mais participantes e muitos mais fatores de influência. O ambiente em rápida mudança criado por avanços tecnológicos, como o comércio eletrônico, torna os mercados financeiros ainda mais rápidos e voláteis. Juntos, esses fatores podem causar visões conflitantes e dificuldade em criar, implementar e seguir um roteiro financeiro.
Por que a educação financeira é importante
A educação financeira é crucial para ajudar os consumidores a gerenciar esses fatores e economizar o suficiente para fornecer uma renda adequada na aposentadoria, evitando altos níveis de dívida que podem resultar em falência, inadimplência e execuções hipotecárias. Ainda assim, em seu Relatório sobre o Bem-Estar Econômico das Famílias dos EUA em 2019, o Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal concluiu que muitos americanos estão despreparados para a aposentadoria. Um quarto indicou que não têm economias para a aposentadoria e menos de quatro em cada dez dos que ainda não se aposentaram acham que suas economias para a aposentadoria estão no caminho certo. Entre aqueles que têm poupança autodirigida para a aposentadoria, quase 60% admitiram sentir baixos níveis de confiança ao tomar decisões sobre a aposentadoria.
A baixa alfabetização financeira deixou os millennials – a maior parcela da força de trabalho americana – despreparados para uma grave crise financeira, como a pandemia do coronavírus, de acordo com uma pesquisa do TIAA Institute. Mesmo entre aqueles que relatam ter alto conhecimento sobre finanças pessoais, apenas 19% responderam corretamente às perguntas sobre conceitos financeiros fundamentais. Quarenta e três por cento relatam usar serviços financeiros alternativos caros, como empréstimos salariais e casas de penhores. Mais da metade não tem um fundo de emergência para cobrir as despesas de três meses e 37% são financeiramente frágeis (definidos como incapazes ou improváveis de conseguir $ 2.000 em um mês no caso de uma emergência). Millennials também carregam grandes quantias de empréstimos estudantis e dívidas hipotecárias – na verdade, 44% dizem que têm dívidas demais.
Embora possam parecer problemas individuais, eles têm um efeito mais amplo em toda a população do que se acreditava anteriormente. Basta olhar para a empréstimos predatórios ). A alfabetização financeira é uma questão com amplas implicações para a saúde econômica, e uma melhoria pode ajudar a liderar o caminho para uma economia global que seja competitiva e forte.
The Bottom Line
Qualquer melhoria na educação financeira terá um impacto profundo sobre os consumidores e sua capacidade de sustentar seu futuro. As tendências recentes estão tornando ainda mais imperativo que os consumidores entendam as finanças básicas, porque estão sendo solicitados a arcar com mais o fardo das decisões de investimento em suas contas de aposentadoria, ao mesmo tempo em que precisam decifrar produtos e opções financeiras mais complexas. Tornar-se alfabetizado financeiramente não é fácil, mas, uma vez dominado, pode aliviar tremendamente as cargas da vida.