Quem regula os credores hipotecários?
Comprar uma casa é um dos maiores investimentos que muitos americanos fazem na vida. Poucos podem comprar uma casa com dinheiro. Realizar o sonho da casa própria significa encontrar um credor hipotecário que nos considere dignos o suficiente para nos adiantar um empréstimo. As hipotecas são uma parte importante do sistema financeiro. Eles podem ser complexos, ainda mais quando os credores não têm em mente os melhores interesses de seus clientes. Então, quem regula o setor de hipotecas? Este artigo discute os principais atores responsáveis por responsabilizar os credores.
Principais vantagens
- O governo federal regula o setor de hipotecas por meio de uma série de atos aprovados pelo Congresso.
- O Regulamento Z do Truth in Lending Act dá aos consumidores as informações de que precisam para tomar decisões informadas sobre taxas de juros, taxas e condições de crédito.
- O RESPA proíbe que os corretores imobiliários recebam propinas e evita que os credores exijam que os mutuários usem uma seguradora preferencial.
Os princípios básicos do regulamento de hipoteca
Os credores hipotecáriosdevem seguir as regras estabelecidas pelo governo federal. Essas regras exigem que os credores tratem os tomadores de forma justa e equitativa. Simplificando, o governo federal regula osetor de hipotecas e faz isso por meio de uma variedade de agências e uma série de atos do Congresso.
Tanto o Truth in Lending Act (TILA) quanto o Regulamento Z foram elaborados para ajudar a proteger os consumidores em seus relacionamentos com os credores. De acordo com os regulamentos, os credores são obrigados a divulgar informações sobre seus produtos de uma forma que permita aos consumidores fazer comparações significativas. Antes do ato, os consumidores enfrentavam uma enxurrada de termos confusos e enganosos.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Outro componente importante para a regulamentação das hipotecas é a Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA). Este ato foi promulgado pelo Congresso para que compradores e vendedores recebam informações sobre os custos totais de liquidação relacionados à compra de uma casa.
Uma das peças de regulamentação mais significativas é a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, que o Congresso aprovou após o colapso do subprime que contribuiu para a práticas predatórias de empréstimos e padrões frouxos de qualificação de hipotecas.5 O Congresso relaxou as disposições do Dodd-Frank em 2018, incluindo a flexibilização dos requisitos de garantia para instituições depositárias ou cooperativas de crédito.
A crise financeira também levou ao resgate governamental de Freddie Mac e tutela. A Federal Housing Finance Agency (FHFA) supervisiona ambos para garantir que as agências continuem a oferecer suporte para o mercado de hipotecas, sem a necessidade de intervenção governamental adicional.
A aprovação de Dodd-Frank colocou mais proteções para os consumidores, mas as mudanças em 2018 relaxaram algumas partes do ato.
Regulação Z’s Truth in Lending Act
Implementado pelo Regulamento Z, o Truth in Lending Act foi criado em 1968 como uma forma de proteger os consumidores de práticas maliciosas, obscuras ou injustas de credores e outros credores. Os credores são obrigados a fazer divulgações completassobre taxas de juros, taxas, termos de crédito e outras disposições. Eles também devem fornecer aos consumidores as medidas que eles precisam tomar para registrar uma reclamação, e as reclamações devem ser tratadas em tempo hábil. Os mutuários também podem cancelar certos tipos de empréstimos por um período de tempo especificado. Ter todas essas informações à disposição dá aos consumidores uma maneira de pesquisar as melhores taxas e credores possíveis quando se trata de pedir dinheiro emprestado ou obter um cartão de crédito.
RESPA
Esta lei regula as relações entre credores hipotecários e outros profissionais do setor imobiliário – principalmente agentes imobiliários – para garantir que nenhuma parte receba propinas por encorajar os consumidores a usar certos serviços hipotecários. A lei também proíbe os provedores de empréstimos de fazer demandas por grandes contas de garantia, ao mesmo tempo que restringe os vendedores de obrigar as seguradoras de títulos.
Enforcers-chave
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência governamental independente, foi criado para fornecer um ponto único de responsabilidade para fazer cumprir as leis financeiras e de proteção ao consumidor. O Federal Reserve também supervisiona o setor bancário, que se estende aos credores hipotecários. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA supervisiona os programas da Federal Housing Administration (FHA) que forneceram US $ 1,3 trilhão em seguro hipotecário para compradores de casas. A Federal Housing Finance Agency supervisiona as atividades dos fornecedores de liquidez do mercado hipotecário Fannie Mae e Freddie Mac.
Arquivando uma Reclamação
Os consumidores com reclamações sobre credores hipotecários devem primeiro entrar em contato com o CFPB por meio do site da agência. Ele fornece aos consumidores várias ferramentas para lidar com reclamações de empréstimos. O Federal Reserve,13 a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union Administration (NCUA) também convidam os consumidores a contatá-los sobre reclamações de credores hipotecários.