Quando o seguro de vida não vale a pena

O princípio por trás do seguro de vida é simples, em teoria. Também é mórbido, pelo menos em comparação com outros beneficiário de sua escolha receba uma quantia em dinheiro que se aproxima do que você teria ganho se tivesse continuado vivo.

Essa é a verdade nua e crua, que muitosclientes de seguro de vida não conseguem compreender: o serviço deve ser nada mais do que umplano de substituição. A ideia é que se sua família sofrer uma crise que transcenda as finanças, pelo menos suas finanças não serão afetadas negativamente. Se você morrer, seu cônjuge e filhos não terão que assumir vários empregos, pedir esmolas, nem perder a casa e o carro.

Hedging Your Bets

É importante lembrar que seguro de vida não é realmente “seguro” no sentido do dicionário. Quando você compra seguro de vida, não está “garantindo” nada. Não importa quanto dinheiro você dê a eles, a Ameriprise não pode impedir que você morra. Não, o seguro de vida tem mais a ver com proteger suas apostas do que com qualquer outra coisa. Embora você prefira viver, se o destino tiver um plano alternativo, você pode gastar dinheiro agora para ajudar sua família a evitar várias catástrofes mais tarde.

Mas, por ser chamado de seguro, existe um tipo de pessoa excessivamente conservador que acredita que, se algum tipo de “cobertura” for boa, então mais cobertura deve ser melhor. Comprar um seguro de vida torna-se, portanto, um teste à capacidade de alguém como adulto responsável e ganha – pão. Que tipo de pessoa não quer proteger seus entes queridos? Para esse fim, algumas pessoas seguram qualquer coisa que se mova – até mesmo seus filhos.

Parece ótimo em princípio, até você lembrar que crianças não ganham nenhum dinheiro. Ou pelo menos nenhum dinheiro que fosse difícil de substituir. O que reforça a morbidade do seguro de vida: perder um filho é uma tragédia tão colossal que, se há alguma eventualidade que precisa ser preparada, é essa. Alguns pais argumentam que não poderiam funcionar após a morte de uma criança e, portanto, uma política para essa criança os ajuda a dormir à noite. Mas se você afirma que não vai conseguir trabalhar de qualquer maneira, por que não fica com o dinheiro que gastaria em seguro de vida para alguém que quase não ganha nada?

O mesmo vale para parentes mais velhos. Tanto os saudáveis ​​quanto os enfermos têm uma quantidade decrescente de tempo restante, e quanto menos saudável for um parente mais velho, menor será o benefício por morte que você receberá por uma apólice de tamanho de prêmio semelhante. Adicione a renda limitada dos aposentados (independentemente de quão substancial seja seu patrimônio líquido ) e, na maior parte do tempo, o seguro sênior parece uma atitude imprudente.

Quanto você vai receber

Fique vivo e um plano de seguro de vida de termo padrão tem retorno zero. Comece uma apólice de seguro de 20 anos hoje e, se não morrer até 2040, não receberá nada. Isso não é um bug do design de seguro de vida, mas um recurso. Afinal, ao longo da vigência da apólice, você terá toda a tranquilidade que advém de saber que sua morte não empobrecerá sua família. A maioria dos segurados entende isso e reconhece que o seguro de vida não tem a intenção de ser um “investimento” no sentido convencional.

Outros clientes de seguros não se sentem confortáveis ​​com a ideia de enviar uma longa série de pagamentos fixos a uma empresa de serviços financeiros, com apossibilidade de nunca verem nenhum pagamento potencial por isso. Em vez de aceitar o seguro de vida pelo que ele é – novamente, um plano de substituição – esses clientes desejam algum tipo de retorno. Assim, a indústria concebeu o seguro de vida integral e o seguro de vida universal, duas variantes do seguro de vida em que cada uma oferece um valor em dinheiro além do benefício por morte do seguro de vida padrão. Você paga um pouco mais a cada mês do que faria com uma apólice de longo prazo e a diferença aumenta e pode ser resgatada conforme sua conveniência.

Compra de políticas mais complexas do que um seguro de vida política poderia fazer sentido econômico se o valor em dinheiro aumenta com rapidez suficiente. Mas investir e segurar são dois objetivos diferentes e geralmente incongruentes. Existem formas mais seguras e diretas de investir, além de reforçar a própria apólice de seguro com uma forma de anuidade. Uma combinação de plano de proteção / plano de investimento é como uma combinação de escova de dentes / lima de unha, assumindo que tal coisa exista. O híbrido provavelmente não executará nenhuma das tarefas tão bem quanto os produtos díspares que pretende substituir.

The Bottom Line

Em princípio, isso não é uma jeremiada contra o seguro de vida. Se você tem renda suficiente, uma probabilidade bastante arriscada de permanecer vivo (que uma seguradora prudente perceberá e cobrará um prêmio correspondentemente mais alto ) e dependentes suficientes com pouco poder aquisitivo entre eles, uma apólice de longo prazo não é necessariamente uma maneira ruim de gastar seu dinheiro. Lembre-se de que investir é adiar gastos na esperança de ganho financeiro. O seguro está gastando agora na esperança de evitar perdas financeiras. Nesse aspecto, as duas atividades são quase opostas. Uma apólice de seguro disfarçada de investimento raramente será sua melhor opção para cumprir as metas conflitantes de maximizar o retorno e, ao mesmo tempo, minimizar o risco.