Linhas de crédito garantidas vs. não seguras: Qual é a diferença?
Linhas de crédito garantidas vs. não garantidas: uma visão geral
Uma linha de crédito (LOC) é um empréstimo em aberto que pode ser usado para qualquer finalidade. É um empréstimo rotativo, semelhante a um cartão de crédito. Ou seja, o cliente pode tocar na linha de crédito repetidamente e devolver o dinheiro repetidamente. Tem um limite máximo, mas nenhuma data de expiração definida. As linhas de crédito podem ser garantidas ou não, e existem diferenças significativas entre as duas.
Principais vantagens
- Uma linha de crédito com garantia é garantida por um ativo denominado garantia, como uma casa ou um carro.
- Uma linha de crédito sem garantia não é garantida por nenhum ativo – por exemplo, um cartão de crédito.
- O crédito não garantido sempre vem com taxas de juros mais altas, pois é mais arriscado para os credores.
Linha de crédito garantida
Quando qualquer empréstimo é garantido, a instituição financeira estabelece uma garantia contra um ativo que pertence ao tomador. Esse ativo torna-se uma garantia e pode ser apreendido ou liquidado pelo credor em caso de inadimplência.
Um exemplo comum é a hipoteca de uma casa ou o empréstimo de um carro novo. O banco concorda em emprestar o dinheiro enquanto obtém a garantia na forma de uma casa ou carro.
As linhas de crédito garantidas e não seguras podem ser usadas de maneira flexível e repetida, com pagamentos mínimos baixos e sem exigências de pagamento integral. Mas o crédito garantido é mais fácil e barato.
Da mesma forma, uma empresa ou indivíduo pode obter uma linha de crédito garantida usando ativos como garantia. Se o tomador do empréstimo não pagar o empréstimo, a garantia pode ser apreendida e vendida pelo banco para recuperar o prejuízo.
Como o banco tem certeza de receber seu dinheiro de volta, uma linha de crédito garantida geralmente vem com um limite de crédito mais alto e uma taxa de juros significativamente mais baixa do que uma linha de crédito não garantida.
Uma versão comumente usada de um LOC garantido é a patrimônio líquido da casa.
Linha de crédito sem garantia
A instituição mutuante assume maior risco ao conceder uma linha de crédito sem garantia. Nenhum dos ativos do mutuário está sujeito a penhora em caso de inadimplência.
Não é de surpreender que as linhas de crédito sem garantia sejam mais difíceis de obter, tanto para empresas quanto para pessoas físicas. Por exemplo, uma empresa pode querer abrir uma linha de crédito para financiar sua expansão. Os fundos devem ser reembolsados com retornos de negócios futuros.
Esses empréstimos são considerados apenas se a empresa estiver bem estabelecida e tiver uma excelente reputação. Mesmo assim, os credores compensam o risco aumentado limitando o montante que pode ser emprestado e cobrando taxas de juros mais altas.
Os cartões de crédito são essencialmente linhas de crédito sem garantia. Essa é uma das razões pelas quais as taxas de juros sobre eles são tão altas. Se o titular do cartão entrar em default, não há nada que o emissor do cartão de crédito possa apreender como compensação.
Considerações Especiais
As linhas de crédito garantidas e não seguras têm vantagens em relação a outros tipos de empréstimos. Eles podem ser usados (ou não) de forma flexível e repetida, com pagamentos mínimos baixos e sem demandas de pagamento integral, desde que os pagamentos estejam em dia.