Comparando o seguro hipotecário privado com o prêmio do seguro hipotecário
Seguro de hipoteca privada vs. Prêmio de seguro de hipoteca: uma visão geral
Se você planeja comprar uma casa, precisará saber as diferenças entre o seguro hipotecário privado (PMI) e o prêmio do seguro hipotecário.
Seguro hipotecário privado
empréstimos convencionais que protege os credores do risco de inadimplência e de encerramento e permite que os compradores que não podem fazer uma significativa pré-pagamento (ou aqueles que escolhem não) para obter financiamento hipotecário a preços acessíveis.
[Importante: Se você comprar uma casa e pagar menos de 20 por cento, o credor minimizará o risco exigindo que você compre um seguro de uma empresa PMI antes de assinar o empréstimo.]
O custo que você paga pelo PMI varia de acordo com o valor da entrada e do empréstimo, mas normalmente é de 0,5 a 1% do empréstimo.
Se você tem PMI mensal (pagamento do mutuário), você faz um pagamento do prêmio todo mês até que o PMI seja:
- encerrado (quando o saldo do seu empréstimo está programado para atingir 78 por cento do valor original da sua casa)
- cancelado a seu pedido porque o seu patrimônio na casa atinge 20 por cento do preço de compra ou valor de avaliação (seu credor aprovará o cancelamento do PMI somente se você tiver patrimônio adequado e um bom histórico de pagamentos)
- você atinge o ponto médio do período de amortização (um empréstimo de 30 anos, por exemplo, alcançaria o ponto médio após 15 anos)
Outros tipos de PMI incluem PMI de prêmio único, em que você paga o prêmio de seguro de hipoteca adiantado em uma única quantia total no fechamento ou financiado na hipoteca, ou PMI pago pelo credor (LPMI), onde o custo do PMI está incluído na taxa de juros da hipoteca durante a vida do empréstimo.
Conselheiro Insight
Steve Kobrin, LUTCF A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
O encerramento e a inadimplência são os dois eventos contra os quais o credor precisa ser protegido. Acrescentarei um terceiro evento para o qual eles geralmente desejam seguro: a morte do mutuário.
Os bancos não querem perseguir viúvas ou viúvos enlutados por dinheiro quando seus cônjuges morrem. Freqüentemente, eles querem que você faça um seguro de vida para que o cônjuge sobrevivo possa pagar o empréstimo. Normalmente não é obrigatório, mas é incentivado.
Muitos bancos estão no ramo de seguros de vida e contratam pessoas para vender este produto. A apólice geralmente é um seguro de prazo que reflete o desempenho do empréstimo. O valor nominal diminui à medida que você efetua os pagamentos.
Este parece ser um excelente conceito. No entanto, em 25 anos vendendo seguro de vida, ainda estou para ver uma apólice de prazo decrescente que seja menos cara do que uma apólice de prazo normal.
Prêmio de seguro hipotecário
O prêmio de seguro hipotecário (MIP), por outro lado, é uma apólice de seguro usada em empréstimos FHA se sua entrada for inferior a 20%. O FHA avalia um MIP “adiantado” (UFMIP) no momento do fechamento ou um MIP anual que é calculado a cada ano e pago em 12 prestações. A taxa que você paga para o MIP anual depende da duração do empréstimo e do rácio entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo (LTV). Se o saldo do empréstimo ultrapassar US $ 625.500, você deverá uma porcentagem mais alta.
Para empréstimos com números de casos FHA atribuídos antes de 3 de junho de 2013, o FHA exige que você faça seus pagamentos mensais do MIP por um total de cinco anos antes que o MIP possa ser retirado se o prazo do seu empréstimo for maior que 15 anos, e o MIP pode ser retirado apenas se o O saldo do empréstimo chega a 78% do preço original da casa – o preço de compra declarado nos documentos da hipoteca. Se o seu empréstimo FHA foi originado após junho de 2013, no entanto, novas regras serão aplicadas. Se seu LTV original for 90% ou menos, você pagará o MIP por 11 anos. Se o seu LTV for maior que 90%, você pagará o MIP durante a vigência do empréstimo.
Principais vantagens
- Se você comprar uma casa e pagar menos de 20%, o credor minimizará o risco exigindo que você compre um seguro de uma empresa PMI antes de assinar o empréstimo.
- O prêmio de seguro hipotecário é uma apólice de seguro usada em empréstimos FHA se sua entrada for inferior a 20%.
- Existem regras diferentes se o seu empréstimo FHA foi originado após junho de 2013.