Quais as diferenças entre uma divulgação ao consumidor e um relatório de crédito?

As divulgações ao consumidor e os relatórios de crédito ao consumidor são regulamentados pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA) e pelas alterações de Fair and Accurate Credit Transactions feitas ao FCRA. Ambos são obtidos de agências de crédito e há muita sobreposição de informações entre os dois documentos. Apesar de suas semelhanças, eles são usados ​​para finalidades diferentes e também podem ser solicitados por diferentes partes na determinação da qualidade de crédito de um mutuário.

Quando você pede dinheiro emprestado em qualquer quantia significativa, os detalhes do acordo de empréstimo e seu histórico de pagamento subsequente são geralmente enviados às principais agências de crédito para serem arquivados em seu nome. É assim que seu perfil de crédito é criado, como sua pontuação de crédito é calculada e parte de como os credores avaliam sua capacidade de crédito sempre que você solicita um empréstimo.

De acordo com o Fair Credit Reporting Act de 1970, você tem o direito de saber o que está em seu arquivo, contestar informações incorretas e remover informações desatualizadas após um período de sete a 10 anos, dependendo do tipo de informação.

O que são divulgações ao consumidor?

A versão longa de seu arquivo é chamada de divulgação ao consumidor e somente você pode solicitar acesso a ela.  De acordo com a TransUnion, uma divulgação ao consumidor lista todas as consultas em seu arquivo, incluindo consultas promocionais.  Você também pode ver todas as informações que foram suprimidas, o que significa que não aparecem em seu relatório de crédito padrão porque um de seus credores solicitou que as informações não fossem compartilhadas.

Seus credores atuais não podem solicitar esse arquivo e nenhum credor em potencial pode solicitá-lo ao avaliar um aplicativo de crédito. Se você receber a divulgação de seu consumidor e tiver dúvidas ou desejar contestar as informações contidas nela, o bureau é legalmente obrigado a incluir informações de contato para ajudar a facilitar a resolução de sua disputa.

O que é um relatório de crédito?

Outra função da FCRA é a proteção da privacidade das informações coletadas em seu arquivo de crédito pessoal.  Isso é feito, em parte, limitando o acesso ao seu relatório de crédito apenas a agências que possam demonstrar uma finalidade permissível para precisar dele.

Mesmo quando uma entidade pode produzir uma finalidade permitida, ela não obtém acesso ao seu arquivo de crédito completo. Em vez disso, ele recebe uma versão modificada pelo negócio, simplesmente chamada de relatório de crédito. Isso é o que a maioria das pessoas pensa quando usa o termo “puxar crédito”. Esta versão não inclui quaisquer consultas promocionais ou quaisquer consultas de revisão de conta em sua conta, e não inclui qualquer informação que tenha sido suprimida por outros credores.

O termo “relatório de crédito” pode muitas vezes ser usado de forma intercambiável com vários itens diferentes. Às vezes, se refere ao seu histórico de pagamento de crédito. Outras vezes, refere-se à divulgação ao consumidor. No entanto, existem tipos adicionais de relatórios ao consumidor que não são considerados um relatório de crédito, como informações mantidas em seus saques a descoberto em conta corrente.