Como será a previdência social quando você se aposentar?
Como será a Previdência Social quando você se aposentar? Muitos americanos perderam a esperança de que haverá algo para ver. De acordo com uma pesquisa Gallup de 2019, 41% dos indivíduos pesquisados disseram se preocupar muito com osistema de Previdência Social. A mesma pesquisa também revelou que 33% dos indivíduos disseram acreditar que a Previdência Social será a principal fonte de renda na aposentadoria.
Então, como será a Previdência Social de forma realista no futuro? Os trabalhadores devem se preocupar?
Principais vantagens
- A Previdência Social não fornece agora – e é improvável que no futuro – forneça renda suficiente para uma aposentadoria confortável.
- Se a Previdência Social for reformulada pelo Congresso para estender sua vida, os trabalhadores mais jovens e pessoas de alta renda provavelmente serão os responsáveis por pagá-la.
- Você deve começar a economizar para sua aposentadoria o mais cedo possível, contribuindo para contas de aposentadoria, como um IRA ou 401 (k).
O Futuro da Previdência Social
A previdência social pode parecer drasticamente diferente nas próximas décadas, especialmente porque o Relatório de Curadores de 2019 da Administração da Previdência Social estima que os fundos se esgotarão em 2035 com base na forma atual como opera. Isso significa que não terá reservas de caixa e só poderá pagar o que recebe anualmente. A data de 2035 é um ano mais tarde do que as estimativas anteriores, mas alguns analistas financeiros prevêem que as reservas podem acabar ainda mais cedo.
O Seguro Social é um programa de repartição. As gerações anteriores dependiam de décadas de contribuições da enorme geração baby boomer, que fornecia ano após ano de superávits aos fundos fiduciários da Previdência Social. Agora, à medida que os boomers se aposentam, as gerações mais jovens representam uma porcentagem menor da força de trabalho do que no passado, criando um déficit de financiamento.
O esgotamento das reservas de caixa da Previdência Social até 2035 significa que, se você está na casa dos quarenta ou cinquenta hoje, é concebível que não receba todos os benefícios durante a aposentadoria – embora esteja pagando ao sistema agora.
Mudanças devem ser feitas. Muitos especularam sobre quais seriam essas mudanças. O curso de ação mais provável é que os benefícios sejam reduzidos e / ou a idade de aposentadoria completa (na qual o contribuinte tem direito aos benefícios integrais) será aumentada. O último já está acontecendo. Dependendo de quando você nasceu, 66 e 67 já estão substituindo 65 como a idade de aposentadoria proverbial.
Quem será mais afetado?
Trabalhadores mais jovens e indivíduos que ganham mais podem ser os mais atingidos. Esses dois grupos são os que mais contribuem para o fundo e podem acabar colhendo menos benefícios. No entanto, mesmo se os fundos fossem “esgotados”, o relatório da Administração da Previdência Social observou: “No momento do esgotamento dessas reservas combinadas, a renda contínua para os fundos fiduciários combinados seria suficiente para pagar 80% dos benefícios programados.”Posteriormente, acrescenta que “em 2093, a renda contínua equivale a cerca de 75% do custo do programa”.
Dito isso, se você está planejando se aposentar na próxima década, é importante usar o tempo que lhe resta com sabedoria. Aumente ao máximo suas economias para a aposentadoria, enquanto também paga as dívidas e mantém os gastos baixos. Os pagamentos da Previdência Social por si só não cobrem uma hipoteca média ou despesas de subsistência quando você está sobrecarregado de dívidas.
A previdência social não é suficiente para a aposentadoria
Mesmo que a Previdência Social receba uma grande reforma do Congresso, os trabalhadores não devem considerar o programa um plano de aposentadoria suficiente. Mesmo agora, a Previdência Social mal cobre as despesas de manutenção dos aposentados.
De acordo com a Administração da Previdência Social, estima que pagará a 64 milhões de americanos cerca de US $ 1 trilhão em benefícios combinados em 2019. Isso pode parecer muito, mas analise esses números e, em 2019, os aposentados estão ganhando US $ 1.461 por mês, em média, e os deficientes físicos ganham US $ 1.234 por mês. Indivíduos que vivem apenas com benefícios da Previdência Social não vivem muito acima da linha de pobreza, que é cerca de US $ 1.041 por mês para uma pessoa solteira em 2019.
Com o plano 401 (k) típico, sua contribuição é automaticamente deduzida “do topo” de seus ganhos brutos em cada contracheque, reduzindo assim sua renda tributável para o ano.
O Plano de Aposentadoria Antissocial
Então, o que um indivíduo pode fazer quando a aposentadoria está em 20, 30 ou mesmo 40 anos? O melhor plano é começar a economizar agora. Aproveite o tempo que você tem e economize o máximo que puder em suas contas de aposentadoria 401 (k) e / ou individuais (IRAs), tradicionais ou Roth.
Certifique-se de contribuir o suficiente para obter a compatibilidade total do seu empregador, mesmo que seja uma pequena porcentagem. Caso contrário, você está jogando dinheiro fora. Mesmo que sua empresa não ofereça correspondência, você ainda deve pensar seriamente em usar o plano 401 (k). Você obtém uma redução de impostos sobre a contribuição, suas contribuições aumentarão sem impostos e você poderá depositar muito mais anualmente do que em um IRA.
Limites de contribuição IRA
O valor máximo que você pode contribuir a cada ano para um IRA tradicional e Roth IRA é $ 6.000 em 2020 e 2021. Para aqueles com 50 anos ou mais, você pode contribuir com um adicional de $ 1.000 na forma de uma contribuição de recuperação. Por outro lado, a quantia máxima com a qual você pode contribuir para um 401 (k) é $ 19.500 por ano para 2020 e 2021. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 6.500 adicionais.
Limites de renda de Roth IRA
As contribuições para Roth IRAs são limitadas e podem ser eliminadas, dependendo de quanto você ganha e seu status de declaração de imposto.
Para o ano fiscal de 2020, se você é solteiro e ganha mais de US $ 139.000, não pode contribuir para um Roth. A faixa de eliminação de receita para solteiros é de US $ 124.000 a $ 139.000, o que significa que as contribuições são reduzidas dentro da faixa de eliminação. Para as contribuições de 2021, a faixa de eliminação gradual de renda para solteiros é um pouco maior: $ 125.000 a $ 140.000.
Para casais que entram com o processo em conjunto, a faixa de eliminação de renda para 2020 é de $ 196.000 a $ 206.000, e para 2021, é de $ 198.000 a $ 208.000. Portanto, se um casal ganha mais de $ 206.000 em 2020 ou $ 208.000 em 2021, eles não podem contribuir para um Roth.
Comece cedo
Já aos 20 anos, você deve fazer todos os esforços para começar a economizar para a aposentadoria – mesmo que sinta que não pode pagar ou não está no emprego dos sonhos. Se possível, faça com que as economias para aposentadoria sejam sacadas automaticamente antes de receber seu salário. Assim, você não perderá o dinheiro. Outra opção é aprender a viver com 98% do seu salário e investir os outros 2%, depois aumentar gradualmente a porcentagem a cada mês enquanto corta gastos.
The Bottom Line
Muitas pessoas se preocupam se o Seguro Social estará disponível quando se aposentarem. Embora seja improvável que o Congresso deixe o sistema ir à falência, é provável que ocorram mudanças de aperto do cinto, incluindo um tempo de espera mais longo até que você se qualifique para todos os benefícios e benefícios menores quando o fizer. É melhor que os indivíduos garantam outras poupanças para a aposentadoria e não planejem depender dos benefícios da Previdência Social como a principal fonte de seu pecúlio. Isso não é uma boa ideia agora e não ficará melhor no futuro.