Qual é a condição pro rata de média em um sinistro?
Condição de média pro rata
O termo ” pro rata ” é usado para descrever uma distribuição proporcional, muitas vezes envolvendo uma situação parcial ou incompleta de pagamento devido. Por exemplo, o pro rata pode ser usado em pedidos de falência, onde os ativos de um devedor insolvente são divididos proporcionalmente entre os credores com base no tamanho dos créditos.
No setor de seguros, pro rata significa que os sinistros são pagos apenas na proporção dos juros do seguro sobre o ativo; isso também é conhecido como a primeira condição da média.
A condição pro rata da média também pode ser pensada da seguinte maneira: a seguradora só é responsável pela proporção da perda que o valor do seguro sob a apólice carrega com o valor real em dinheiro do ativo; o segurado assume toda a responsabilidade além desse ponto.
Como funciona o Pro Rata
Normalmente pro rata significa que cada pessoa ou, em alguns casos, parte recebe sua parte justa de algo em relação ao todo.
Em termos de juros anuais, a distribuição da parcela correta de uma taxa de juros anual pode ser calculada por meio de um cronograma via pro rata.
Os cálculos pro rata podem ser usados para determinar o pagamento de dividendos, prêmios de seguros ou situações semelhantes em que um valor é devido ou devido.
Principais vantagens
- A condição pro rata da média refere-se à proporção de um ativo que uma apólice de seguro cobre.
- O sinistro só será pago sobre um bem com base nos juros seguráveis que a apólice cobre, portanto, um bem coberto de 50% só será pago até 50% do seu valor conforme apólice de seguro.
- A maioria das políticas com condicionalidade pro rata é acompanhada por uma segunda condição especial de média.
- A condição de média pro rata é comumente usada por seguradoras de propriedades cujas apólices cobrem danos.
Exemplo de condição pro rata da média
Suponha que um proprietário faça um seguro contra incêndio no valor de $ 200.000 em sua casa. A casa está avaliada em US $ 300.000. Posteriormente, eclodiu um incêndio na casa, causando US $ 60.000 em danos aos interiores e exteriores da propriedade.
Se a apólice de seguro contra incêndio utilizar a condição pro rata de média, a seguradora só é responsável na proporção do nível do seguro em relação ao valor do imóvel. Como o seguro cobre apenas dois terços do valor da propriedade ($ 200.000 / $ 300.000), o segurado pode recuperar apenas dois terços do custo do dano – $ 40.000, neste caso ($ 40.000 / $ 60.000). Isso pode ser lamentável se o proprietário não puder arcar com os custos remanescentes dos danos.
Considerações Especiais
A maior parte da literatura sobre seguros identifica apenas duas condições distintas de média. O primeiro é pro rata, conforme descrito acima. A segunda é conhecida como condição especial de média, em que o sub-seguro não é penalizado a menos que o montante represente menos de 75% do valor em risco. A maioria das políticas com condicionalidade pro rata é reforçada com uma condição especial.