O que acontece com minha anuidade depois que eu morrer?
O que acontece com uma anuidade após o falecimento do proprietário depende do tipo de anuidade e do plano de pagamento. Existem vários tipos de planos de pagamento de anuidades. Com algumas anuidades, os pagamentos terminam com a morte do proprietário da anuidade, chamado de “ anuidade ”, enquanto outras prevêem que os pagamentos sejam feitos ao cônjuge ou outro beneficiário da anuidade nos anos seguintes.
O comprador da anuidade toma as decisões sobre essas opções no momento da celebração do contrato. As opções que o beneficiário escolhe afetam o valor do pagamento.
Principais vantagens
- O que acontece com o dinheiro em uma anuidade depois que o proprietário morre depende do tipo de anuidade e de suas provisões específicas.
- Algumas anuidades interrompem o pagamento quando o proprietário morre, enquanto outras continuam a pagar ao cônjuge ou outro beneficiário.
- O beneficiário decide sobre as disposições no momento em que o contrato é elaborado.
Tipos de anuidades e planos de pagamento
Se uma anuidade é uma anuidade de período fixo, uma anuidade vitalícia ou alguma variação determinará o que acontece quando seu proprietário morre. Essas são as duas opções principais, junto com um tipo híbrido que combina alguns dos recursos de ambos.
Anuidade de período fixo
Uma anuidade de período fixo, ou período certo, garante os pagamentos ao beneficiário por um determinado período de tempo. Algumas opções comuns são 10, 15 ou 20 anos. (Em uma anuidade de valor fixo, por outro lado, o beneficiário elege um valor a ser pago a cada mês vitalício ou até que os benefícios se esgotem.)
Se o beneficiário falecer antes do início dos pagamentos, alguns planos prevêem que os benefícios restantes sejam pagos a um beneficiário designado pelo beneficiário. Esse recurso se aplica se o período total ainda não tiver decorrido ou um saldo permanecer na conta no momento do falecimento, dependendo do plano.
No entanto, se o beneficiário sobreviver ao período fixo ou esgotar a conta antes da morte, nenhum pagamento adicional é garantido, a menos que o plano preveja a continuação dos benefícios. Nesse caso, os pagamentos continuarão a ser pagos ao beneficiário até que o período pré-determinado se esgote ou o saldo da conta chegue a zero.
Anuidade vitalícia
Outro tipo comum de anuidade é a renda vitalícia, que garante pagamentos enquanto o beneficiário viver. Os pagamentos são baseados em vários fatores, incluindo a idade do beneficiário, as taxas de juros vigentes e o saldo da conta. Quanto mais tempo se espera que o beneficiário viva, menores serão os pagamentos mensais. No entanto, os pagamentos são garantidos independentemente da vida do beneficiário.
No entanto, se a anuidade ainda estiver em fase de acumulação no momento do falecimento do beneficiário, o que significa que os pagamentos não foram iniciados, muitos planos oferecem um benefício de anuidade por morte ao beneficiário. Normalmente, esse pagamento único é o maior entre o saldo da conta ou o total de todos os prêmios pagos, embora alguns planos ofereçam opções adicionais.
Se a anuidade for estruturada como uma renda vitalícia conjunta, ela garante pagamentos durante a vida do beneficiário e do cônjuge dessa pessoa. Após a morte de um dos cônjuges, o sobrevivente continuará a receber pagamentos vitalícios. Esses pagamentos, ou pagamentos vitalícios conjuntos, podem ser o mesmo valor que o beneficiário recebeu durante sua vida ou um valor reduzido, dependendo das escolhas que o beneficiário fez no início do contrato.
Se ambos os cônjuges morrem prematuramente, algumas anuidades permitem que um terceiro beneficiário receba os pagamentos.
Uma anuidade vitalícia conjunta fornece renda vitalícia para o beneficiário e o cônjuge sobrevivente.
Vida com anuidade de período certo
Ainda outra variação, a anuidade vitalícia com período certo, ou anuidade vitalícia período certo mais, combina as características das anuidades vitalícias e temporárias fixas. Com este tipo de plano, o beneficiário tem garantia de pagamento vitalício, mas também pode escolher um período fixo de garantia de pagamento.
Por exemplo, uma anuidade vitalícia mais um período determinado com um período eleito de 10 anos paga o beneficiário vitalício. No entanto, se essa pessoa falecer nos primeiros 10 anos após a cobrança das prestações, o contrato garante os pagamentos ao beneficiário da pessoa durante o resto do período.
Esse tipo de plano oferece aos beneficiários a garantia de renda vitalícia, além da garantia de que seus herdeiros não perderão totalmente se morrerem prematuramente.
The Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
As anuidades têm dois estágios diferentes: acumulação e distribuição. Durante a acumulação, você coloca dinheiro no contrato de anuidade com a intenção de aumentá-lo ao longo do tempo. Se você morrer durante esse período, a riqueza acumulada irá para os beneficiários designados, se nenhum fundo for envolvido para ditar como o dinheiro deve ser distribuído.
A fase de distribuição ocorre quando você deseja retirar fluxos de caixa da anuidade em vida, o que significa que você anuitizou os ativos em troca de um fluxo de renda. Esta é uma decisão irrevogável.
Os dois mais comuns são renda vitalícia ou renda conjunta vitalícia. Isso significa que quando a pessoa morre, ou o último morre com uma renda conjunta para toda a vida, toda a renda cessa e o contrato expira.