Como o crédito é avaliado / classificado para indivíduos, empresas e governos

As letras ou números usados ​​para expressar uma classificação de crédito ou pontuação de crédito expressam a qualidade de crédito do indivíduo, empresa ou governo que está sendo avaliado. As classificações de crédito são geralmente expressas em letras como “AAA” ou “BB”. As pontuações de crédito, que normalmente são atribuídas a indivíduos, são expressas em números que variam de 850 a 300.

As agências de classificação de crédito atribuem classificações que expressam se uma entidade tem ou não probabilidade de cumprir suas obrigações de dívida. Existem três agências que criam a maioria das classificações de crédito do mundo: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service e Standard & Poor’s.

Desde o início do século 20, essas três agências de classificação de crédito vêm produzindo classificações e análises de investimento, mas a Fitch foi a primeira a usar o sistema de classificação de letras agora comum. Uma escala de classificação de crédito típica usa as seguintes classificações de letras: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C e D.

Prós e contras são adicionados às letras AA a C para distinguir ainda mais os ratings, e os ratings muitas vezes também são acompanhados por classificações de perspectiva. Simbolizado por “NEG”, “POS”, “STA,” “RUR” e “SD”, essas abreviações significam negativo, positivo, estável, classificação em revisão e default seletivo, respectivamente.

Essas classificações são utilizadas por investidores individuais e institucionais, que estão tentando decidir se desejam comprar títulos ou investimentos lastreados em qualquer país. Apenas as classificações de crédito AAA são consideradas de primeira linha. As classificações BB ou inferiores são consideradas “lixo”, enquanto as classificações entre essas duas categorias são aceitáveis, mas estão sob observação pelas agências de classificação de crédito.

As pontuações de crédito do consumidor são expressas em números em vez de letras e, embora as pontuações sejam geradas por cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Experian, Transunion e Equifax), a pontuação de crédito do consumidor mais comumente usada é a criada pela Fair Isaac Corporation ( FICO).

As pontuações FICO variam de 300 a 850. As pontuações FICO acima de 800 são consideradas excepcionais. As pontuações de crédito que variam de 740 a 799 são muito boas ou acima da média, enquanto as pontuações de 670 a 739 são boas. Pontuações entre 580 e 669 são consideradas abaixo da média ou não boas, enquanto aquelas abaixo de 580 são consideradas arriscadas ou ruins. Quando a pontuação de crédito de um tomador de empréstimo expressa que eles são arriscados, isso simplesmente significa que eles têm uma probabilidade maior de inadimplência no empréstimo do que um mutuário com uma pontuação de crédito excelente.

Ter uma pontuação de crédito baixa ou uma pontuação considerada arriscada não significa necessariamente que o credor se recusará a emprestar para você. No entanto, o credor estará ciente do risco financeiro potencial e pode compensar cobrando juros mais altos, tendo prazos mais curtos ou exigindo um fiador.