Empresas de poupança e empréstimo vs. bancos comerciais: qual é a diferença?

Principais vantagens

• Instituições de poupança e empréstimo – também conhecidas como S & Ls, bancos de poupança, bancos de poupança ou instituições de poupança – fornecem muitos dos mesmos serviços que os bancos comerciais, incluindo depósitos, empréstimos, hipotecas, cheques e cartões de débito.
• S & Ls foram originalmente criadas para fornecer mais oportunidades econômicas, como empréstimos para habitação, disponíveis para mais americanos (especificamente, membros da classe média).
• Muitos bancos comerciais conduzem muitas de suas operações exclusivamente online.
• Algumas regras para empréstimos diferem entre S & Ls e bancos comerciais, embora uma decisão do Escritório do Controlador da Moeda (OCC) em 2019 tenha fornecido mais flexibilidade para as práticas de empréstimo de S & Ls.
• Historicamente, as S & Ls têm sido entidades privadas e propriedade mútua de seus clientes; no entanto, algumas são empresas de capital aberto. 

No final de 2018, havia 691 empresas de poupança e empréstimo seguradas pelo FDIC .

Em contraste com o foco mais estreito da S&L em hipotecas residenciais, os bancos comerciais normalmente oferecem uma gama mais ampla de ofertas financeiras, muitas vezes incluindo cartões de crédito, gestão de patrimônio e serviços de banco de investimento. Embora os bancos comerciais forneçam hipotecas residenciais, eles tendem a se concentrar em empréstimos que visam as necessidades de construção e expansão de negócios regionais, nacionais e internacionais.

Na era eletrônica, muitos clientes utilizam serviços de bancos comerciais online. No entanto, no passado, os bancos comerciais tradicionais frequentemente ofereciam atendimento personalizado ao cliente por meio de um caixa ou gerente de banco e ofereciam serviços aos clientes, como caixas eletrônicos e cofres. Algumas agências desses bancos comerciais até ofereciam comodidades aos clientes, como café ou água para clientes em espera.

Empresas de poupança e empréstimo

O objetivo original das S & Ls era permitir que mais americanos de classe média comprassem suas próprias casas, oferecendo opções de hipotecas mais acessíveis. No século 21, essas instituições continuam focadas neste serviço, mas também oferecem contas correntes e contas poupança. Nesse aspecto, eles são semelhantes aos bancos comerciais.

As S & Ls são detidas e licenciadas de forma diferente dos bancos comerciais. Mais de sua base de clientes tende a ser atraída localmente. As S & Ls podem ser adquiridas de duas maneiras. Sob o que é conhecido como modelo de propriedade mútua, uma S&L pode ser propriedade de seus depositantes e devedores. Alternativamente, uma S&L também pode ser constituída por um consórcio de acionistas que detêm o controle acionário (conforme emitido no estatuto de uma S&L).

Por lei, as S&L estavam anteriormente sujeitas a algumas limitações às quais os bancos comerciais não estavam sujeitos. No entanto, uma decisão final do OCC – o órgão regulador de S & Ls e bancos de poupança – emitida em 24 de maio de 2019 e efetiva em 1 de julho de 2019, tem o poder de alterar algumas dessas limitações e dar S & Ls mais flexibilidade operacional.

Essa decisão colocou em vigor uma disposição que permite que os bancos de poupança e poupança que são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) optem por operar como associações de poupança cobertas. Isso dará às associações federais de poupança a capacidade de operar com os poderes dos bancos nacionais (sem alterar seus estatutos originais). Em outras palavras, S & Ls e bancos de poupança podem optar por operar na maioria das atividades permitidas para bancos comerciais nacionais.

Antes dessa decisão, as S & Ls só podiam emprestar até 20% de seus ativos para empréstimos comerciais, e apenas metade disso pode ser usado para empréstimos a pequenas empresas. Além disso, para aprovações de empréstimos do Federal Home Loan Bank, uma S&L foi exigida para mostrar que 65% de seus ativos foram investidos em hipotecas residenciais e outros ativos relacionados ao consumidor.

Como resultado desta disposição, as P&L elegíveis podem ter essas restrições levantadas.