Crédito fechado vs. uma linha de crédito aberta: qual é a diferença?
Crédito fechado vs. linha de crédito aberta: uma visão geral
Dependendo da necessidade, uma pessoa física ou jurídica pode contratar uma modalidade de crédito aberta ou fechada. A diferença entre estes dois tipos de crédito reside principalmente nos termos da dívida e no reembolso da dívida.
Crédito fechado
O crédito fechado inclui instrumentos de dívida que são adquiridos para uma finalidade específica e um determinado período de tempo. No final de um determinado período, o indivíduo ou empresa deve pagar a totalidade do empréstimo, incluindo quaisquer pagamentos de juros ou taxas de manutenção.
Os tipos comuns de instrumentos de crédito fechados incluem hipotecas e empréstimos para automóveis. Ambos são empréstimos contraídos com prazo determinado, durante o qual o consumidor é obrigado a efetuar pagamentos regulares. Em empréstimos como esse, ao financiar um ativo, a instituição emissora costuma reter alguns direitos de propriedade sobre o mesmo, como forma de garantir o reembolso. Por exemplo, se um cliente não quitar um empréstimo para compra de automóveis, o banco pode apreender o veículo como compensação pela inadimplência.
A diferença entre o crédito fechado e o crédito aberto está principalmente nos termos da dívida e no pagamento da dívida.
Crédito de ponta aberta
O crédito de ponta aberta não se restringe a um uso ou duração específicos. Contas de cartão de crédito, linhas de crédito de home equity (HELOC) e cartões de débito são exemplos comuns de crédito aberto (embora alguns, como o HELOC, tenham períodos de retorno finitos). O banco emissor permite que o consumidor utilize fundos emprestados em troca da promessa de pagar qualquer dívida em tempo hábil.
Ao contrário do crédito fechado, não há uma data definida em que o consumidor deve reembolsar todas as quantias emprestadas. Em vez disso, esses instrumentos de dívida definem um valor máximo que pode ser emprestado e exigem pagamentos mensais com base no tamanho do saldo pendente. Esses pagamentos incluem juros, é claro.
O valor máximo disponível para empréstimo, conhecido como pontuação de crédito do clientecair drasticamente ou se iniciar um padrão de comportamento de pagamento inadimplente. Algumas empresas de cartão, como American Express e Visa Signature, permitem que a maioria dos titulares de cartão ultrapasse o limite em caso de emergência ou se o cheque especial for relativamente pequeno.1
Linha de crédito
Uma linha de crédito é um tipo de crédito aberto. No contrato de linha de crédito, o consumidor contrai um empréstimo que permite o pagamento das despesas com cheque especial ou, cada vez mais, com cartão plástico. O banco emissor concorda em pagar quaisquer cheques emitidos ou encargos contra a conta, até uma determinada quantia.
As empresas, que podem usar ativos da empresa ou outras garantias para respaldar o empréstimo, costumam usar esse tipo de crédito. Essas linhas de crédito garantidas geralmente têm taxas de juros mais baixas do que o crédito não garantido, como cartões de crédito, que não têm esse tipo de garantia.
Principais vantagens
- O crédito fechado inclui instrumentos de dívida que são adquiridos para uma finalidade específica e um determinado período de tempo.
- O crédito de ponta aberta não se restringe a um uso ou duração específicos.
- Uma linha de crédito é um tipo de crédito aberto.