Quais são os riscos de transformar meu 401 (k) em uma anuidade?
Embora o apelo de ter uma renda garantida após a aposentadoria seja inegável, há, na verdade, vários riscos a serem considerados antes de transformar seu 401 (k) em uma anuidade. Além das taxas às vezes pesadas incorridas pelos beneficiários, você corre o risco de perder parte de seu investimento se morrer prematuramente, pois pode não ser capaz de repassar o restante da anuidade aos seus beneficiários.
Muitas seguradoras apregoam os benefícios fiscais das anuidades. No entanto, um 401 (k) tradicional já está isento de impostos e uma rolagem atrasada pode custar impostos.
Principais vantagens
- As anuidades podem vir com uma série de taxas e encargos que reduzem significativamente seus fundos.
- Muitas anuidades não podem ser repassadas a um beneficiário; todo o dinheiro que sobrar neles quando você morrer vai para a seguradora.
- Os fundos 401 (k) já têm imposto diferido, portanto, não há vantagem fiscal a ser obtida rolando-os para uma anuidade.
Taxas extras
O principal benefício das anuidades é que elas fornecem uma renda garantida. Embora existam algumas diferenças importantes entre a renda gerada por anuidades fixas e variáveis, a maioria dos investimentos em anuidades é feita por pessoas que procuram garantir seu sustento na velhice. No entanto, você provavelmente incorrerá em algumas despesas substanciais apenas pelo privilégio de possuir uma anuidade, além de seu investimento de capital.
As taxas específicas cobradas por sua seguradora variam de acordo com o tipo de investimento que você escolher. Anuidades variáveis tendem a ter taxas mais altas do que suas contrapartes fixas porque exigem um estilo de gerenciamento mais ativo e engajado. Anuidades que protegem seu principal ou garantem seu saldo não podem diminuir acarretam taxas ainda mais altas, geralmente em torno de 2% a 3% ao ano.
Essas taxas cobrem despesas de gestão e administrativas incorridas ao longo do ano. No entanto, é provável que você pague uma taxa anual adicional para compensar o risco que a seguradora assume ao lhe vender uma anuidade, como o risco de viver mais do que o esperado.
Outras taxas podem ser custos iniciais únicos, como uma taxa de vendas para cobrir a comissão da pessoa que lhe vendeu a anuidade ou uma taxa de contrato. Embora essas despesas pareçam pequenas individualmente, elas podem drenar seus fundos de aposentadoria com o tempo, pois reduzem para sempre a quantidade de dinheiro restante em sua conta para investir.
Se você decidir que uma anuidade não é mais o investimento certo para suas necessidades e deseja retirar seu investimento inicial, você estará sujeito a uma séria cobrança de resgate. Essa cobrança normalmente começa em 7% e diminui gradualmente ao longo dos primeiros sete a 10 anos de propriedade da conta.
O principal apelo de uma anuidade é que ela fornece uma renda garantida para toda a vida.
Risco de perda
Se você morrer antes de usar suas economias 401 (k), o beneficiário nomeado herda a conta como qualquer outro ativo. Se você morrer antes de receber todos os benefícios de sua anuidade, entretanto, a seguradora pode acabar ficando com o restante de suas economias.
Muitas anuidades oferecem a opção de que o contrato seja pago ao longo de sua vida e depois transferido para seu cônjuge se você morrer primeiro. Esse recurso geralmente vem com um prêmio adicional, portanto, sua economia pode estar em risco se você não ler as letras miúdas.
Troca de impostos
Muitos consultores financeiros recomendam anuidades porque seu investimento aumenta com o imposto diferido, o que significa que você não paga imposto de renda sobre seus ganhos até que eles sejam retirados. No entanto, se o seu capital de investimento já estiver em uma conta tradicional de aposentadoria 401 (k) ou individual (IRA), a transferência para uma anuidade não oferece benefícios fiscais adicionais. Os ganhos com fundos 401 (k) já são impostos diferidos, assim como suas contribuições originais. Assim como acontece com uma anuidade, você não paga imposto de renda sobre suas contribuições ou juros até retirar esses fundos após a aposentadoria.
Limites de tempo apertados
Outro risco a ser considerado ao transferir seu 401 (k) para uma anuidade: as implicações fiscais da própria prorrogação. Embora o Internal Revenue Service (IRS) permita sobreposições sem impostos de planos de aposentadoria qualificados, você deve concluir a transação em 60 dias ou corre o risco de perder 20% do seu saldo.
Qualquer quantia que você não rolar é tributável como receita ordinária, o que pode aumentar substancialmente sua obrigação fiscal para o ano. Organizar uma transferência direta de administrador para administrador é a maneira de evitar esse risco
O SECURE Act e anuidades nos planos 401 (k)
Uma possível alternativa para transformar seu 401 (k) em uma anuidade é ver se o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador já inclui uma opção de anuidade. A Lei de Definição de Todas as Comunidades para o Aumento da Aposentadoria (SECURE) elimina muitas das barreiras que anteriormente desencorajavam os empregadores de oferecer anuidades como parte de suas opções de plano de aposentadoria.
Por exemplo, os fiduciários da ERISA agora estão protegidos de serem responsabilizados caso uma operadora de anuidade tenha problemas financeiros que a impeçam de cumprir suas obrigações para com seus participantes do plano 401 (k). Além disso, os planos de anuidade oferecidos em um 401 (k) agora são portáteis. Isso significa que se o plano de anuidade for descontinuado como opção de investimento, os participantes podem transferir sua anuidade para outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ou IRA, eliminando assim a necessidade de liquidar a anuidade e pagar taxas e encargos de resgate.
Conselheiro Insight
Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, conselheiro / proprietário, Harding Investments & Planning, Tempe, Ariz.
Há uma infinidade de riscos em transformar um 401 (k) em uma anuidade. Um aspecto importante a se considerar é que, com uma anuidade, você está limitado às opções de investimento dentro da anuidade ou, no caso de uma anuidade fixa, as taxas de juros são historicamente baixas e seu pagamento garantido está vinculado de alguma forma às taxas de juros atuais. Você também terá uma renda mensal inflexível.
A realidade da aposentadoria é que alguns meses são caros e outros não. Se você teve um período de despesas elevadas (como pagamento de cuidados de longo prazo), pode não ser capaz de aumentar sua renda com a anuidade.
Existem situações em que as anuidades são boas para os investidores, mas nunca recomendei que alguém transformasse ativos qualificados em uma anuidade. É importante fazer sua pesquisa e buscar múltiplas opiniões.