Quais são as principais categorias de dívida?

A maioria dos americanos encontra algum tipo de dívida em suas vidas. No entanto, nem todas as dívidas são criadas da mesma forma e algumas são consideradas melhores do que outras. Na verdade, embora as dívidas tenham várias formas, todas as dívidas pessoais (não as corporativas ou governamentais) podem ser categorizadas em alguns tipos principais, incluindo dívidas garantidas, dívidas não garantidas, dívidas rotativas e hipotecas.

Dívida garantida

Dívida garantida é qualquer dívida garantida por um ativo para fins de garantia. Uma verificação de crédito é necessária para que o credor avalie como a dívida foi tratada com responsabilidade no passado, mas o ativo é garantido ao credor caso o devedor não pague o empréstimo. Se o empréstimo não for pago de volta, o credor tem a opção de confiscar o ativo.

O empréstimo de um carro é um exemplo de dívida garantida. Um credor fornece a você o dinheiro necessário para comprá-lo, mas também coloca uma garantia ou reivindicação de propriedade sobre o título do veículo. No caso de o comprador do carro deixar de fazer os pagamentos, o credor pode retomar a posse do carro e vendê-lo para recuperar os fundos. Empréstimos garantidos como esse têm uma taxa de juros bastante razoável, que geralmente se baseia na qualidade de crédito e no valor da garantia.

Dívida Quirografária

A dívida não garantida carece de qualquer garantia. Quando um credor faz um empréstimo sem nenhum ativo mantido como garantia, ele o faz somente com base na capacidade do mutuário e na promessa de reembolsar o empréstimo. O mutuário é obrigado por um acordo contratual a reembolsar os fundos e, se houver inadimplência, o credor pode ir ao tribunal para reclamar o dinheiro devido. No entanto, isso acarreta um grande custo para o credor e, por esse motivo, a dívida não garantida geralmente vem com uma taxa de juros mais alta. Alguns exemplos de dívidas sem garantia incluem cartões de crédito, empréstimos com assinatura, contratos de associação a academias e contas médicas.

Dívida rotativa

A dívida rotativa é um acordo feito entre o credor e o consumidor que permite ao consumidor tomar emprestado um valor até um limite máximo de forma recorrente. Uma linha de crédito ou um cartão de crédito são exemplos de dívida rotativa. Um cartão de crédito tem um limite de crédito e o consumidor é livre para gastar qualquer quantia abaixo do limite até que o limite seja atingido. Os valores de pagamento da dívida rotativa variam de acordo com o valor dos fundos atualmente em empréstimo. A dívida rotativa pode ser não garantida, como no caso de um cartão de crédito, ou garantida, como em uma linha de crédito de home equity.

Hipotecas

As hipotecas são a maior e mais comum dívida que muitos consumidores carregam. As hipotecas são empréstimos concedidos para a compra de habitação, tendo como garantia o imóvel em questão. Uma hipoteca normalmente tem a menor taxa de juros de qualquer produto de empréstimo ao consumidor, e os juros costumam ser dedutíveis de impostos para aqueles que discriminam seus impostos. Os empréstimos hipotecários são mais comumente emitidos com prazos de 15 ou 30 anos para manter os pagamentos mensais acessíveis para os proprietários.