Crédito rotativo vs. Linha de crédito: Qual é a diferença?
Crédito rotativo x linha de crédito: uma visão geral
O crédito rotativo e a linha de crédito (LOC) são dois tipos de acordos de financiamento disponíveis para clientes empresariais e pessoais. Tanto as linhas de crédito rotativas quanto as de crédito fornecem ao mutuário flexibilidade de compra e flexibilidade de pagamento. Esses fundos podem ser usados a critério do mutuário, como um empréstimo flexível e sem prazo. Embora essas duas instalações tenham algumas semelhanças, elas são inerentemente diferentes. Um produto de crédito rotativo pode ser usado – até certo limite de crédito – e pago, e permanece aberto até o momento em que o credor ou tomador fecha a conta. Uma linha de crédito, por outro lado, é um acordo único, de modo que, quando a linha de crédito é paga, o credor fecha a conta.
Principais vantagens
- O crédito rotativo e as linhas de crédito são facilidades que oferecem flexibilidade de compra e pagamento ao tomador.
- Os mutuários podem usar o crédito rotativo e reembolsá-lo repetidamente até um determinado limite de crédito.
- Uma linha de crédito é um acordo financeiro único ou um produto estático que é fechado assim que o mutuário gasta o montante de crédito definido.
Crédito rotativo
Quando um credor emite uma conta de crédito rotativo, ele atribui ao mutuário um limite de crédito específico. Esse limite é baseado na pontuação de crédito, receita e histórico de crédito do cliente. Depois que a conta é aberta, o mutuário pode usar e reutilizar a conta a seu critério. Como tal, a conta permanece aberta até que o credor ou o devedor decida fechá-la.
Muitos proprietários de pequenas empresas e corporações usam o crédito rotativo para financiar a expansão do capital ou como uma salvaguarda para evitar problemas futuros de fluxo de caixa. Os indivíduos podem usar o crédito rotativo para grandes compras e despesas contínuas, como reformas de casas ou contas médicas. Eles também podem usar esses recursos para cobrir déficits em contas de depósito à vista,
Se você fizer pagamentos regulares e consistentes em uma conta de crédito rotativo, o credor pode concordar em aumentar seu limite máximo de crédito. Não há um pagamento mensal definido com contas de crédito rotativo, mas os juros são acumulados e capitalizados como qualquer outro crédito. Quando os pagamentos são feitos na conta de crédito rotativo, esses fundos ficam disponíveis para serem emprestados novamente. O limite de crédito pode ser usado repetidamente, desde que você não exceda o máximo.
Linha de crédito
As linhas de crédito não rotativas têm as mesmas características do crédito rotativo. É estabelecido um limite de crédito, os fundos podem ser usados para diversos fins, são cobrados juros normalmente e os pagamentos podem ser feitos a qualquer momento.
Dito isso, há uma grande diferença entre os dois. O pool de crédito disponível não é reposto após os pagamentos serem feitos. Assim, depois de usar a linha de crédito e pagá-la integralmente, a conta é encerrada e não pode mais ser usada.
Considerações Especiais
Tanto o crédito rotativo quanto as linhas de crédito são diferentes dos empréstimos tradicionais. A maioria dos empréstimos parcelados – hipotecas, empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis – tem propósitos específicos de compra em mente. Você deve dizer ao credor com antecedência para que usará o dinheiro e não pode se desviar disso, ao contrário de uma linha de crédito ou crédito rotativo.
Os empréstimos tradicionais também vêm com pagamentos mensais definidos, enquanto a maioria das linhas de crédito não.
Os pagamentos das linhas de crédito tendem a ser mais irregulares. Ao contrário de um empréstimo, você não está recebendo uma quantia fixa de dinheiro e cobrando juros imediatamente. Uma linha de crédito permite que você peça fundos emprestados no futuro até um determinado montante. Isso significa que não haverá cobrança de juros até que você realmente comece a acessar a linha de fundos.
Como os empréstimos, as linhas de crédito rotativo e não rotativo vêm em versões com ativo tangível, como uma casa ou um carro, que serve como garantia. Como resultado, as taxas de juros das contas de crédito com garantia tendem a ser muito mais baixas do que as das contas de crédito sem garantia.
As linhas de crédito sem garantia geralmente não são sua melhor opção se você precisa de muito dinheiro emprestado. Se você planeja fazer uma compra única, considere um empréstimo pessoal em vez de uma linha de crédito. Empréstimos feitos sob medida para uma compra específica, como uma casa ou um carro, costumam ser boas alternativas para a abertura de uma linha de crédito.
Exemplo de crédito rotativo vs. linha de crédito
Os cartões de crédito são as formas mais comuns de crédito rotativo. Os mutuários recebem um limite de crédito – o valor máximo que podem gastar em seus cartões. Os mutuários podem usar seus cartões até esse limite e fazer pagamentos – seja o pagamento mínimo devido ou o saldo total – e reutilizar esse valor quando estiver disponível.
Algumas linhas de crédito são rotativas. Por exemplo, uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um exemplo de linha de crédito rotativo. Um montante de crédito pré-aprovado é concedido com base no valor da casa do mutuário, tornando-o um tipo de crédito seguro. Os fundos da conta podem ser acessados de várias maneiras, por meio de cheque, cartão de crédito conectado à conta ou transferência de fundos de uma conta para outra. Você só paga juros sobre o dinheiro que usa, e a conta oferece flexibilidade para sacar a linha de crédito quando necessário.
Mas nem todas as linhas de crédito são rotativas. As linhas de crédito pessoais às vezes são oferecidas pelos bancos na forma de um plano de proteção a descoberto. O cliente bancário pode se inscrever para ter um cheque especial vinculado à sua conta corrente. Se o saldo do cliente cair abaixo de zero, o cheque especial evita que o cheque devolva ou tenha uma compra recusada. Como qualquer linha de crédito, o cheque especial deve ser reembolsado com juros.