Delinquência x inadimplência: qual é a diferença?
Delinquência x inadimplência: uma visão geral
A inadimplência e a inadimplência são termos de empréstimo que representam diferentes graus do mesmo problema: pagamentos em falta. Um empréstimo torna-se inadimplente quando você atrasa os pagamentos (mesmo em um dia) ou perde um parcelamento regular ou pagamentos. Um empréstimo fica inadimplente – que é a consequência final da inadimplência no pagamento prolongado – quando o mutuário deixa de cumprir as obrigações de empréstimo em curso ou não quita o empréstimo de acordo com os termos estabelecidos no contrato de nota promissória (como tornar insuficiente pagamentos). O default do empréstimo é muito mais sério, mudando a natureza de sua relação de empréstimo com o credor e também com outros credores em potencial.
Principais vantagens
- A inadimplência e a inadimplência são referências a pagamentos perdidos; no entanto, as implicações e consequências de cada termo são diferentes.
- A inadimplência no pagamento é comumente usada para descrever uma situação em que um mutuário perde um único pagamento devido por um determinado tipo de financiamento, como um empréstimo estudantil.
- Diz-se que um empréstimo fica inadimplente quando o devedor deixa de cumprir os reembolsos do empréstimo acordados ou, de alguma outra forma, deixa de honrar os termos do empréstimo.
Delinquência
A inadimplência no pagamento é comumente usada para descrever uma situação em que um mutuário perde a data de vencimento de um único pagamento programado de uma forma de financiamento, como empréstimos estudantis, hipotecas, saldos de cartão de crédito ou empréstimos para automóveis, bem como empréstimos pessoais não garantidos. Existem consequências para a inadimplência, dependendo do tipo de empréstimo, da duração e da causa da inadimplência.
Por exemplo, suponha que um recém-formado não faça o pagamento de seus empréstimos estudantis em dois dias. Seu empréstimo permanece em situação de inadimplência até que ele pague, adie ou cancele seu empréstimo.
Padrão
Por outro lado, um empréstimo fica inadimplente quando o devedor deixa de pagar seu empréstimo conforme programado nos termos da nota promissória que ele assinou quando recebeu o empréstimo. Normalmente, isso envolve a perda de vários pagamentos ao longo de um período. Há um lapso de tempo que os credores e o governo federal permitem antes que um empréstimo seja oficialmente considerado inadimplente. Por exemplo, a maioria dos empréstimos federais não é considerada inadimplente até que o mutuário não tenha feito nenhum pagamento do empréstimo por 270 dias, de acordo com o Código de Regulamentações Federais.
A inadimplência afetará a pontuação de crédito do tomador, mas a inadimplência tem um impacto negativo muito mais pronunciado sobre ele, bem como sobre o relatório de crédito ao consumidor da pessoa, o que tornará difícil tomar dinheiro emprestado.
Consequências da inadimplência e inadimplência
Na maioria dos casos, a inadimplência pode ser sanada simplesmente com o pagamento do valor vencido, acrescido de quaisquer taxas ou encargos decorrentes da inadimplência. Os pagamentos normais podem começar imediatamente depois. Em contraste, o status de inadimplência geralmente faz com que o restante do saldo do empréstimo seja totalmente devido, encerrando os pagamentos de parcelas típicos descritos no contrato de empréstimo original. Resgatar e retomar o contrato de empréstimo costuma ser difícil.
A inadimplência afeta negativamente a pontuação de crédito do tomador, mas a inadimplência reflete de forma extremamente negativa nela e em seu seguro residencial e obter aprovação para alugar um apartamento. Por esses motivos, é sempre melhor tomar medidas para remediar uma conta inadimplente antes de atingir o status padrão.
Empréstimos estudantis e inadimplência vs. inadimplência
A distinção entre inadimplência e inadimplência não é diferente para empréstimos estudantis do que para qualquer outro tipo de contrato de crédito, mas as opções corretivas e as consequências da omissão de pagamentos de empréstimos estudantis podem ser únicas. As políticas e práticas específicas para inadimplência e inadimplência dependem do tipo de empréstimo estudantil que você possui (certificado versus não certificado, privado versus público, subsidiado versus não subsidiado, etc.).4
Quase todos os devedores estudantis têm alguma forma de empréstimo federal. Quando você fica inadimplente em um empréstimo federal para estudantes, o governo para de oferecer assistência e inicia táticas agressivas de cobrança. A inadimplência de empréstimos estudantis pode desencadear chamadas de cobrança e ofertas de assistência de pagamento de seu credor. As respostas ao inadimplemento do empréstimo estudantil podem incluir a retenção de restituições de impostos, a garantia de seu salário e a perda de elegibilidade para auxílio financeiro adicional.
Existem duas opções principais disponibilizadas aos devedores do estudante para ajudar a evitar a inadimplência e inadimplência: tolerância e adiamento. Ambas as opções permitem que os pagamentos sejam atrasados por um período, mas o adiamento é sempre preferível porque, dependendo do tipo de empréstimo, o governo federal pode, na verdade, pagar os juros dos seus empréstimos federais para estudantes até o final do período de adiamento. A tolerância continua a creditar juros em sua conta, embora você não precise fazer nenhum pagamento até que a tolerância termine. Só solicite tolerância se você não se qualificar para um adiamento.