Quais são os fiadores responsáveis e responsáveis?
Se você tiver sorte o suficiente para ter um bom crédito, há uma boa chance de que algum dia um ente querido ligue pedindo para você fiar um novo empréstimo ou um cartão de crédito. Talvez seja um filho ou filha adulto sem muito histórico de empréstimos, ou alguém que sofreu alguns golpes nos últimos anos e precisa de um fiador para comprar um carro. Se você for como a maioria das pessoas, seu impulso é dar uma mão amiga, adicionando sua assinatura ao empréstimo. Mas antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de saber no que está se metendo.
Os fiadores podem enfrentar repercussões significativas se o mutuário principal não puder cumprir seus pagamentos. Se não fosse esse o caso, ter um fiador do empréstimo – independentemente de quão alta fosse sua pontuação de crédito não importaria muito para o banco. Mas, como o credor sabe que pode ir atrás dos fiadores por pagamentos em atraso, essa segunda assinatura pode fazer uma diferença enorme no processo de aprovação do empréstimo.
Principais vantagens
- Os mutuários podem pedir a um membro da família ou amigo que assine um empréstimo devido à baixa pontuação de crédito, falta de histórico de crédito ou porque o empréstimo é oferecido com uma taxa de juros muito alta.
- O fiador de um empréstimo é legalmente responsável pela dívida se o mutuário principal entrar em default.
- A co-assinatura de um empréstimo aparecerá em seu relatório de crédito e pode afetar sua pontuação de crédito se o mutuário principal pagar com atraso ou entrar em default.
- Os fiadores podem assinar empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, cartões de crédito e até hipotecas.
A Queda Potencial
Qual é o resultado para o fiador se o mutuário principal não puder fazer os pagamentos do empréstimo no prazo? O credor pode começar a contatá-lo solicitando o valor vencido, usando as mesmas táticas que eles usam com os devedores que expiraram. Isso significa que eles podem processá-lo e, se ganhar, enfeitar seu salário.
É claro que, no momento em que uma agência de cobrança começa a ligar, há uma boa chance de que os pagamentos em atraso já tenham sido incluídos no seu relatório de crédito. Portanto, apesar do fato de que você nem mesmo está pedindo o dinheiro emprestado, seu crédito pode começar a sofrer um golpe. De repente, obter empréstimos – ou pelo menos obter taxas de juros preferenciais – pode se tornar um grande desafio.
O importante a ter em mente é que, legalmente, os fiadores são tão responsáveis pela dívida quanto a pessoa que estão ajudando.
Lembre-se também de que você pode permanecer em situação difícil, mesmo que a pessoa que está ajudando a declarar falência. Se a nota que você assinou fazia parte do processo judicial, o credor ainda pode ir atrás de você na esperança de cobrá-la.
Mesmo que você tenha agido como fiador do empréstimo em vez de fiador, você está praticamente no mesmo barco. Existem algumas pequenas diferenças entre os dois. Por exemplo, com um fiador, o credor deve buscar o mutuário principal antes de entrar em contato com você. Mas, em última análise, você é responsável por quaisquer pagamentos atrasados, da mesma forma que seria se tivesse fiador.
Antes de assinar
Para evitar dores de cabeça desnecessárias no futuro, é importante pensar bem na sua decisão antes de colocar seu nome no empréstimo de outra pessoa. Aqui estão três dicas que podem ajudar a mantê-lo longe de problemas:
Entenda as consequências
Se você for um fiador, o credor tem tanto direito de cobrar de você quanto do próprio devedor.
Fique por dentro
A única coisa pior do que ter uma agência de cobrança respirando em seu pescoço é não saber com antecedência que o empréstimo não estava sendo pago. Antes de fiador de uma nota, a Federal Trade Commission (FTC) recomenda pedir ao credor para notificá-lo se o mutuário atrasar sua dívida. Para sua tranquilidade, certifique-se de obter este contrato por escrito.
Tenha cuidado com os materiais
Se você investiu ativos para ajudar alguém a conseguir um empréstimo – seja seu carro ou uma joia cara – saiba que o banco pode vendê-los para ajudar a pagar dívidas não pagas. Certifique-se de estar pronto para lidar com essa realidade na pior das hipóteses.
The Bottom Line
É fácil para aqueles com bom crédito seguir seu coração e instintivamente fiador por entes queridos que precisam de um empréstimo. Mas, para evitar problemas no futuro, é sempre uma boa ideia tirar a emoção da equação e pensar nas consequências.