Renúncia de isenção
O que é uma renúncia de isenção
A dispensa de isenção era uma cláusula em um contrato de crédito ao consumidor ou contrato de empréstimo que permitia aos credores confiscar ou ameaçar confiscar bens pessoais ou propriedades específicas. A propriedade anexada pelo empréstimo pode incluir o local de residência principal do mutuário. Os credores poderiam decretar esta cláusula, mesmo se a lei estadual considerasse a propriedade isenta de apreensão.
A Federal Trade Commission (FTC) proibiu essas práticas de acordo com a regra de práticas de crédito de 1985.1
Quebrando a renúncia de isenção
Antes de 1985, as dispensas de isenção eram comuns em contratos de crédito. Seu uso era uma forma de os credores garantirem um empréstimo que talvez não estivesse disponível sem a cláusula de renúncia. Em caso de inadimplência, a provisão fornecia ao credor uma via para recuperar as despesas por meio da venda do imóvel listado como garantia do empréstimo.
Cada estado dos EUA isenta alguns bens pessoais de apreensão em um julgamento civil. Geralmente, os bens considerados necessidades vitais – como a casa principal de um indivíduo, carro e utensílios domésticos necessários, como geladeira ou roupas – estão isentos de apreensão. Uma isenção à proibição de apreensão de propriedade é a hipoteca da casa. As leis estaduais de propriedade pessoal não se aplicam a empréstimos hipotecários em que o credor sempre retém o direito de executar a hipoteca sobre a propriedade em caso de inadimplência.
Em vez disso, o objetivo das leis é proibir os credores menores, como os de móveis, eletrodomésticos, concessionárias de automóveis ou lojas de departamentos, de colocarem uma garantia contra a casa do devedor. Qualquer mutuário que assinou uma renúncia de isenção disponibilizou tal propriedade isenta a um credor que obteve uma sentença para saldar uma dívida.
FTC regula mais práticas de isenção
O FTC oferece o seguinte exemplo de uma cláusula de renúncia típica:
“Cada um de nós, individual e individualmente, renuncia a qualquer ou todos os benefícios ou isenções da
isenção de bem de família e todas as outras isenções ou moratórias às quais os signatários ou qualquer um deles possam ter direito sob as leis deste ou de qualquer outro Estado, agora em vigor ou doravante a ser passada, em relação a esta dívida ou qualquer renovação dela. ”
A FTC considerou tais renúncias de isenção injustas para os consumidores, bem como mal compreendidas. A proibição de 1985 não baniu especificamente quaisquer formas de garantia, mas apenas determinou que os credores não violassem ou fossem contra a ordem da lei estadual que rege as isenções de propriedade.
Além disso, a Regra de Práticas de Crédito de 1985 proibiu separadamente os credores de anexar gravames a bens domésticos considerados necessários, incluindo eletrodomésticos, roupas e lençóis, e itens considerados mais pessoais do que um valor monetário, como fotos de família e alianças de casamento. A regra não inclui bens domésticos comprados explicitamente com um empréstimo, caso em que o credor que fez o empréstimo tem o direito de retomar a posse após uma inadimplência.
Por exemplo, imagine que você comprou uma nova suíte de móveis de uma loja de móveis local usando a opção de financiamento de loja. A loja pode reaver os móveis adquiridos com o empréstimo. No entanto, a loja pode não vir atrás de seu carro ou roupas se você parar de pagar o empréstimo.