Cláusula de renúncia de cosseguro
O que é uma cláusula de renúncia de cosseguro?
Uma cláusula de dispensa de cosseguro é uma cláusula em um contrato de seguro que estabelece que a seguradora não exigirá que o segurado pague cosseguro, ou uma porcentagem do sinistro total, sob certas condições.
Essas cláusulas são mais comumente encontradas em seguros de propriedades, mas também podem ser aplicadas a seguros de saúde e, em casos bastante raros, a outros tipos de seguro.
Principais vantagens
- Uma cláusula de isenção de cosseguro refere-se ao texto em uma apólice de seguro que especifica as condições sob as quais os segurados não precisam pagar uma parte do sinistro.
- Essas cláusulas podem ser aplicadas a seguro de propriedade, seguro saúde ou outros tipos de seguro.
- As apólices com dispensa de cláusulas de cosseguro tendem a ter prêmios de seguro mais elevados.
Como funciona uma cláusula de renúncia de cosseguro
Um indivíduo ou empresa com seguro de propriedade pode receber apenas 80% de cobertura, o que significa que eles são obrigados a pagar os 20% restantes em cosseguro caso algo aconteça com sua propriedade e eles se qualificam para fazer um pedido válido de indenização. A renúncia da cláusula de cosseguro renuncia a este requisito para o tomador do seguro dividir os encargos e pagar algumas das despesas de seu próprio bolso.
Geralmente, as seguradoras tendem a renunciar ao cosseguro apenas para sinistros relativamente pequenos. Dito isso, em alguns casos, as apólices também podem incluir uma renúncia ao cosseguro em caso de perda total.
As companhias de seguro linguístico específicas que usam por escrito a isenção de cláusulas de cosseguro podem variar, embora todas sejam semelhantes em teoria. Normalmente, os consumidores podem esperar pagar prêmios de seguro mais elevados por apólices com dispensa de cláusula de cosseguro, pois isso impõe maior responsabilidade à seguradora.
Importante
As seguradoras geralmente renunciam ao cosseguro apenas no caso de sinistros relativamente pequenos.
Exemplo de cláusula de renúncia de cosseguro
A dispensa da cláusula de cosseguro é particularmente valiosa para o segurado em caso de perda total. Digamos que uma cláusula de cosseguro exija que o segurado faça um seguro de no mínimo 80% do valor real da propriedade. Portanto, se um edifício vale $ 200.000, o proprietário do imóvel deve adquirir pelo menos $ 160.000 em seguro.
No caso de perda total, a apólice pagaria os $ 160.000 e o proprietário do prédio seria responsável pelos $ 40.000 restantes. Isso, é claro, mudaria se a apólice incluísse uma cláusula de dispensa de cosseguro, caso em que a seguradora pagaria a conta de todos os $ 200.000.
Considerações Especiais
Conforme mencionado anteriormente, a dispensa de cláusula de cosseguro pode, às vezes, ser aplicada ao seguro saúde, bem como, ocasionalmente, a outros tipos de produtos de seguro.
Algumas apólices de seguro saúde são planos 80/20, o que significa que o segurado é responsável por 20% dos custos médicos, enquanto a seguradora paga os 80% restantes – desde que o cliente pague a franquia.
No raro cenário de aplicação de cláusula de dispensa de cosseguro, isso eliminaria o pagamento de 20% exigido pelo segurado em situações específicas. Em outras palavras, se um paciente precisar de uma cirurgia de $ 80.000, uma renúncia ao cosseguro cobrindo esse procedimento salvaria o paciente de gastar $ 16.000 em cosseguro.
Como no caso do seguro de propriedade, no entanto, uma renúncia ao cosseguro na área de saúde cobre frequentemente montantes muito menores. Eles normalmente entram em jogo quando os pacientes pagam adiantado por serviços específicos e relativamente baratos no momento da entrega.