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O que é um prêmio de avaliação?

Um prêmio de avaliação é um cálculo de seguro de vida que determina as cobranças de prêmios com base nas responsabilidades da empresa. As seguradoras cobram prêmios mensais ou taxas de seus segurados e, em troca, fornecem cobertura financeira para um evento, como morte. Os prêmios cobrados de seus clientes – chamados de reservas – geralmente são mantidos em investimentos de curto prazo.

Ao determinar o prêmio de avaliação, a seguradora deve garantir que possui reservas de apólice adequadas para cobrir pagamentos, como um benefício por morte. A reserva de apólice de uma seguradora representa o valor de hoje – ou o valor presente – de todos os fluxos de caixa futuros ou prêmios que ela deve receber. O valor total da responsabilidade de uma seguradora é a soma das reservas de cada apólice individual.

Compreendendo um Prêmio de Avaliação

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um tomador de seguro no qual a seguradora garante o pagamento de um benefício por morte aos beneficiários nomeados após a morte do segurado. A seguradora promete benefício por morte em contrapartida ao pagamento de prêmios pelo segurado.

O valor dos prêmios de seguro cobrados pelas seguradoras é determinado por estatísticas e cálculos matemáticos feitos pelo departamento de subscrição da seguradora. O processo de subscrição envolve a investigação de doenças familiares e a análise de registros como informações médicas e relatórios de veículos motorizados. Estatísticos contratados pela seguradora, conhecidos como atuários, analisam os dados e tentam prever a probabilidade de o requerente do seguro entrar com um sinistro em sua apólice. Quanto maior a probabilidade de um sinistro, mais altos são os prêmios geralmente para os segurados.

O prêmio de avaliação da seguradora de vida é o valor total dos prêmios pagos pelos segurados reservados para reservas obrigatórias. As seguradoras regulamentadas são obrigadas a compensar seus ativos para cobrir passivos. Uma vez que a seguradora determina o valor de suas reservas de apólices, a empresa pode calcular o prêmio de avaliação que cobrirá suas responsabilidades. Desta forma, a seguradora pode garantir que terá os bens necessários para cobrir todas as suas apólices.

Benefícios de um prêmio de avaliação

Os prêmios de avaliação ajudam a garantir que uma seguradora permaneça financeiramente solvente e tenha os meios necessários para pagar quaisquer sinistros que possam surgir de suas apólices. Prêmios de avaliação mais altos tendem a corresponder a riscos e valores mais altos de ativos ou itens cobertos.

Às vezes, uma seguradora pode optar por definir um prêmio inferior ao prêmio de avaliação calculado se sua experiência e os registros estatísticos indicarem que um prêmio inferior se justifica. Se um prêmio menor for cobrado, a seguradora será obrigada a manter a diferença em uma reserva de deficiência.