Cláusula de Avaliação

O que é uma cláusula de avaliação?

A cláusula de avaliação é uma cláusula em algumas apólices de seguro que especifica a quantidade de dinheiro que o segurado receberá da seguradora se ocorrer um evento de risco coberto. Esta cláusula estipula um valor fixo a ser pago em caso de perda do bem segurado.

Vários tipos de cláusulas de avaliação podem ser escritos, incluindo custo de reposição, valor em dinheiro real, valor declarado e valor acordado.

Compreendendo as cláusulas de avaliação

Qualquer política que contenha uma cláusula de avaliação deve ser cuidadosamente revisada para compreender as circunstâncias em que o pagamento de um benefício é necessário. Além disso, o segurado deve fazer uma revisão regular do valor em dólares listado para a propriedade. Os valores que não acompanham o custo de vida razoável, a inflação ou as mudanças nos aumentos de custo do código de construção local podem não proteger adequadamente o segurado. 

As cláusulas de avaliação baseiam-se em uma série de fatores diferentes sobre a propriedade específica e os requisitos de orçamento individuais.

Determinar o custo dos artigos cobertos pelo seguro é uma etapa essencial, mas demorada, para obter a cobertura do seguro. Ao compreender quanto vale um item, o segurado pode determinar melhor o nível de cobertura de que necessita. Além disso, os segurados devem determinar a cobertura com base na perda máxima previsível. Em alguns casos, a seguradora pode esperar que o segurado atualize periodicamente o valor dos itens cobertos pela apólice usando uma cláusula de relatório completo.

Além disso, a seguradora pode exigir uma revisão de um avaliador ou especialista para determinar o valor de uma propriedade antes da subscrição. Esse requisito é particularmente verdadeiro nos casos em que o segurado está obtendo cobertura de seguro para propriedades clássicas, antigas, personalizadas e únicas, bem como para estruturas ou itens históricos. Uma avaliação também pode ser necessária se o segurado estiver tentando obter seguro em um valor em dólares que exceda o valor de avaliação de uma propriedade.

Cláusula de avaliação de caixa real

O valor real em dinheiro  (ACV) é o método mais frequente para calcular os valores dos benefícios da propriedade em uma apólice de seguro residencial. Esse valor tem como base o custo de reparo ou substituição de um imóvel, como um barco, um carro ou uma casa, até o estado anterior à perda. A seguradora levará em consideração a depreciação  da propriedade. A depreciação determina quanto do valor da vida útil de um ativo permanece e afetará o valor do benefício devido ao segurado no caso de uma perda coberta.

Outra consideração de uma política de ACV é a Valued Policy Law  (VPL). Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Dakota do Norte, New Hampshire, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas e West Virginia têm leis políticas valiosas.

De acordo com este regulamento, as seguradoras devem pagar o valor nominal total listado de uma apólice em caso de perda total, sem consideração do valor real depreciado em dinheiro. A lei exige o pagamento do valor nominal total da apólice, mesmo que o valor no momento da perda seja inferior. No entanto, em algumas situações em que há causa concorrente  para o dano, a seguradora pode emitir um pagamento reduzido.

Cláusula de Avaliação de Custo de Substituição

O custo de reposição  é a quantia necessária para reparar ou substituir um imóvel com o mesmo nível de qualidade ou igual ao do imóvel original. Esses custos podem mudar, à medida que os preços no mercado mudam. A depreciação da propriedade não é uma consideração na cobertura do custo de reposição. No entanto, a menos que uma apólice também contenha uma disposição de lei e decreto, ela pode não incluir cobertura suficiente para cobrir todos os custos de reconstrução de uma propriedade.

A cláusula da lei e da portaria  aumentará o valor do benefício de substituição em uma porcentagem para permitir mudanças no código de construção do estado. Esta disposição torna-se crucial no caso de um perigo coberto que destrua a propriedade em 50% ou mais. A maioria dos códigos de construção locais exigirá que as estruturas que recebem danos totais de 50% ou mais do valor segurado da casa sejam demolidas e reconstruídas de acordo com os códigos atuais. Além disso, os segurados devem compreender que a cobertura se aplica apenas à parte danificada de uma estrutura.

Outros tipos de cláusulas de avaliação