Como maximizar os benefícios da previdência social: 6 maneiras
Se você está se aproximando da aposentadoria, agora é um bom momento para aprender como maximizar seus benefícios do Seguro Social. Algumas estratégias pouco conhecidas podem aumentar os benefícios de sua família, quer você more sozinho ou ainda tenha filhos menores em casa. Aqui estão seis maneiras de obter o máximo de seus benefícios de aposentadoria.
Principais vantagens
- A estratégia ideal para você pode não funcionar para seu vizinho – e vice-versa.
- Os representantes da Previdência Social podem dar conselhos incorretos que podem custar muito dinheiro.
- Existem oportunidades para aumentar seus benefícios de Seguro Social mais tarde, se você decidir que começou a reivindicar muito cedo.
- Seja pro ativo. O Seguro Social não informa se você se qualifica para benefícios específicos, como para sobreviventes divorciados e filhos.
1. Não siga os conselhos do SSA pelo valor de face
Ir direto à fonte parece ser uma ótima maneira de obter informações precisas sobre a melhor hora para entrar com o pedido de seguro social. Mas isso não.
O representante da Administração da Previdência Social (SSA) com quem você fala pode ter boas intenções ao oferecer conselhos sobre suas circunstâncias específicas. No entanto, como essa pessoa provavelmente está sobrecarregada e mal treinada, ela pode fornecer informações incorretas. E pode custar dezenas de milhares de dólares ao longo de sua aposentadoria.
Se você pedir conselhos ao SSA, seria sensato consultar pelo menos um consultor financeiro especializado em planejamento de aposentadoria para obter uma visão completa de suas opções.
Se você descobrir o erro mais tarde, pode não ser capaz de corrigi-lo, mesmo que seja resultado de um conselho incorreto do SSA.Essa é a própria regra do SSA. E muitas decisões de reivindicação são irreversíveis.1
2. Retirar seu requerimento de seguro social
Esta é uma oportunidade de reverter uma decisão de reivindicação da qual você se arrepende. Se você estiver dentro dos primeiros 12 meses após a solicitação e tiver dinheiro suficiente disponível, poderá retirar sua inscrição e reembolsar todos os benefícios que recebeu até agora.
Se você fizer isso, “então é como se você nunca tivesse reivindicado em primeiro lugar”, diz Arthur Prunier, um instrutor profissional certificado por renda de aposentadoria no American College of Financial Services.
“Muitas pessoas entram na Previdência Social sem entender totalmente as consequências”, explica ele. “Por exemplo, muitas pessoas optam por requerer o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa, mas mais tarde gostariam de não ter feito isso.”
Depois de reembolsar o que você recebeu, você pode reivindicar um reembolso de imposto ou crédito por quaisquer impostos que você paga sobre esses benefícios.
3. Suspenda seus benefícios de seguro social
Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, você pode suspender voluntariamente seus benefícios do Seguro Social. Se o fizer, irá aumentar seus benefícios e futuras você não precisa pagar os benefícios que você já recebeu. Aqui está um exemplo de Prunier que ilustra por que você pode querer suspender voluntariamente seus benefícios após a idade de aposentadoria completa.
Susan começou a receber benefícios do Seguro Social aos 63 anos. Sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos e seu benefício mensal completo é de $ 1.000. Como ela começou a receber benefícios 36 meses antes, seu benefício mensal foi reduzido para $ 800. Aos 65 anos, Susan decide que foi um erro ter começado seus benefícios mais cedo. Porém, mais de 12 meses se passaram desde o início dos benefícios, então ela não pode retirar seu pedido.
Nem tudo está perdido. Susan pode solicitar a suspensão voluntária de seus benefícios aos 66 anos. Para cada mês de suspensão, Susan receberá créditos de aposentadoria atrasada no valor de 2/3 de 1% ao mês – ou 8% ao ano.
Se ela esperar até os 70 anos para retomar seus benefícios da Previdência Social, a estratégia aumentará seu benefício mensal em 2/3 de 1% por 48 meses, ou 32%. Seu benefício mensal anterior de $ 800 aumentaria para $ 1.056.
4. Maximize seus benefícios domésticos
Se você tem um cônjuge ou filhos menores, deve considerar como sua estratégia de reivindicação os afeta. Isso pode significar o uso de uma estratégia de benefícios diferente daquela que você usaria para maximizar o seu próprio pagamento de benefícios.
De que outra forma você poderia maximizar os benefícios da Previdência Social de sua família? O conselho mais ouvido é adiar a reivindicação até os 70 anos, se você puder. Mas essa pode não ser a melhor opção se você estiver na casa dos 60 anos e ainda tiver filhos menores em casa – o que não é incomum em famílias misturadas. Nesse cenário, você pode receber mais benefícios no longo prazo, ao reivindicar mais cedo, para que possa receber benefícios de dependentes.
Obenefício de filho dependente é igual à metade do benefício de aposentadoria total do pai ou mãe que faz a reclamação, mesmo se o pai ou mãe solicitar mais cedo. O cônjuge mais jovem também pode ter direito a umbenefício conjugal. Esses benefícios adicionais podem compensar o benefício inferior que você recebe ao fazer o depósito antecipado.
Fatores que afetam esta decisão incluem:
- O número de crianças que estão na casa
- Quanto tempo vai demorar até que completem 18 (ou 19, se forem estudantes em tempo integral)
- O valor do benefício do seu cônjuge
- A diferença de idade entre os cônjuges (os benefícios de sobrevivência são permanentemente reduzidos se você reivindicar antecipadamente)
A sua decisão de reclamação afeta os membros da família. Se você suspender voluntariamente seus próprios benefícios, ninguém mais pode receber benefícios do Seguro Social com base em seu registro de rendimentos.
5. Conheça todos os benefícios aos quais você tem direito
A Administração da Previdência Social não paga benefícios de aposentadoria diretamente ao trabalhador que os ganhou. Também pagabenefícios para sobreviventes,benefícios para sobreviventes divorciados, benefícios para esposas, benefícios para esposasdivorciadas, benefícios para crianças e alguns outros tipos de benefícios.5 Mas, como o Seguro Social não informa os indivíduos quando eles se tornam elegíveis para esses benefícios, você pode perder os benefícios se não for pró-ativo.
Aqui está outro exemplo de Prunier. A pensão de sobrevivência / viúva / viúvo e a pensão de trabalhador são tratadas como duas prestações distintas. Uma pessoa que perdeu o cônjuge antes da aposentadoria pode ter a oportunidade de receber um benefício de sobrevivência primeiro e, em seguida, mudar para seu próprio benefício de aposentadoria mais tarde, ou vice-versa.
“Com um benefício de trabalhador modesto e aposentadoria aos 62 anos, por exemplo, pode-se obter um benefício de trabalhador reduzido aos 62 anos e adiar o benefício da viúva maior para a idade de aposentadoria completa a fim de obter um benefício não reduzido”, diz Prunier.
“Ou, se alguém ainda está trabalhando e o benefício do trabalhador após os créditos de diferimento exceder o benefício de sobrevivência, pode-se reivindicar o benefício de sobrevivência na idade de aposentadoria completa e mudar para o benefício de trabalhador aos 70 anos.”
No entanto, Prunier também avisa que você deve se lembrar que, para todas as abordagens “incomuns” para aumentar os benefícios da Previdência Social, restrições ou exceções significativas podem ser aplicadas. Qualquer pessoa que esteja pensando em tirar proveito dessas abordagens deve sempre se perguntar:
- Eu entendo quais restrições se aplicam?
- Cumpri todos os requisitos para aproveitar as vantagens dessa abordagem?
- Poderia haver consequências não intencionais com essa abordagem?
6. Use uma boa calculadora
Uma boa calculadora pode ajudá-lo a calcular os números e encontrar a estratégia que funciona melhor para sua situação. A Previdência Social Maximize My Social Security ($ 40 por ano).
The Bottom Line
Os benefícios da Previdência Social são uma parte essencial de qualquer plano de aposentadoria. Você tem direito a eles se você ou seu cônjuge tiverem ganho 40 créditos ao pagar ao sistema porpelo menos 10 anos. Você deve absolutamente tentar maximizar seu retorno dentro dos parâmetros da lei.
Infelizmente, suas opções para maximizar seus benefícios são muitas vezes mal divulgadas pela Administração do Seguro Social. E até mesmo pedir a um representante da agência para ajudá-lo pessoalmente pode resultar em conselhos abaixo da média – e benefícios perdidos.
É por isso que é essencial se informar sobre os benefícios disponíveis e as estratégias de arquivamento. Analise vários cenários com um planejador financeiro e uma calculadora avançada da Previdência Social antes de realmente preencher o formulário. Com esse conhecimento, você poderá solicitar seus benefícios de uma forma que provavelmente proporcionará o máximo retorno para sua família.