Credor Quirografário
O que é um credor sem garantia?
Um credor sem garantia é um indivíduo ou instituição que empresta dinheiro sem obter garantia. Isso representa um risco maior para o credor, porque ele não terá nada para recorrer caso o tomador do empréstimo deixe de pagar. Se um mutuário deixar de fazer o pagamento de uma dívida não garantida, o credor não pode tomar nenhum dos ativos do mutuário sem ganhar primeiro uma ação judicial.
Um debenturista é um credor sem garantia.
O crédito não garantido é visto como um risco mais elevado.
Como funciona um credor sem garantia
É incomum que as pessoas possam pedir dinheiro emprestado sem garantias. Por exemplo, quando você faz uma hipoteca, um banco sempre manterá sua casa como garantia para o empréstimo, caso você fique inadimplente. Se você contrair um empréstimo para um automóvel, o credor garantirá a dívida com o seu carro até que ele seja totalmente pago.
Uma exceção em que o dinheiro é emprestado sem garantia são as grandes corporações, que muitas vezes emitem papel comercial sem garantia.
Diferenças entre credores garantidos e não garantidos
Os credores com garantia podem reaver ativos como pagamento de uma dívida usando a garantia do mutuário. Como o tomador do empréstimo tem mais a perder com o inadimplemento de um empréstimo garantido, e o credor tem um ativo a ganhar, esse tipo de dívida apresenta menos risco para o credor. Como resultado, a dívida garantida geralmente vem com taxas de juros mais baixas em comparação com a dívida não garantida.
Enquanto isso, o reembolso aos credores não garantidos geralmente depende de procedimentos de falência ou litígios bem-sucedidos. Um credor sem garantia deve primeiro entrar com uma reclamação legal no tribunal e obter uma sentença antes de prosseguir com a cobrança por meio de penhora de salários e outros tipos de ativos de propriedade do mutuário liquidados.
Freqüentemente, um credor tentará primeiro obter o pagamento por meio de contato direto e informará a dívida pendente às principais agências de crédito Equifax, Experian e TransUnion – antes de tentar levar a questão ao tribunal. O credor também pode optar por vender a dívida não paga a uma agência de cobrança.
Principais vantagens
- Os credores com garantia geralmente exigem garantias no caso de inadimplência do tomador.
- Normalmente, a falência é a única opção para os credores não garantidos se o devedor entrar em default.
- Os credores sem garantia podem variar de empresas de cartão de crédito a consultórios médicos.
Tipos de credores não garantidos
Devido ao alto risco para o credor, a dívida não garantida geralmente vem com taxas de juros mais altas, colocando um encargo financeiro maior para o mutuário.
Alguns dos tipos mais comuns de credores sem garantia incluem empresas de cartão de crédito, concessionárias de serviços públicos, locadores, hospitais e consultórios médicos e credores que emitem empréstimos pessoais ou estudantis (embora os empréstimos para educação contenham uma exceção especial que os impede de serem cancelados).
A inadimplência em dívidas sem garantia pode afetar negativamente a qualidade de crédito do mutuário, tornando muito menos provável que um credor sem garantia estenda o crédito no futuro.