Risco não segurável
O que é risco não segurável?
Risco não segurável é uma condição que representa um risco de perda desconhecido ou inaceitável ou uma situação em que o seguro seria contra a lei. As seguradoras limitam suas perdas não assumindo certos riscos que são muito prováveis de resultar em perdas. Muitos estados oferecem seguro para riscos não seguráveis por meio de seus “pools de alto risco”. No entanto, os benefícios vitalícios podem ser limitados e os prêmios podem ser caros.
Principais vantagens
- Risco não segurável é uma condição que representa um risco de perda desconhecido ou inaceitável para ser coberto por uma seguradora.
- Um risco não segurável pode incluir uma situação em que o seguro seja contra a lei, como cobertura para penalidades criminais.
- Um risco não segurável pode ser um evento muito provável de ocorrer, como um furacão ou inundação, em uma área onde esses desastres são frequentes.
- A cobertura de alto risco está disponível em algumas seguradoras, mas a cobertura pode ser limitada e cara.
Compreendendo o risco não segurável
Muitas pessoas compram seguro, embora seja baixa a probabilidade de o segurado precisar da apólice. Os jovens adultos, por exemplo, podem comprar saúde de seus empregadores, apesar da improvável necessidade de cobertura por muitos anos. Outros que correm maior risco também compram o seguro, e ambos os grupos pagam seus prêmios mensais à seguradora.
As seguradoras praticam uma política chamada pool de risco, que consiste na cobrança dos prêmios daqueles que têm menor probabilidade de precisar do seguro (chamado de baixo risco) e daqueles que têm maior probabilidade de precisar do seguro (chamado de alto risco). Ao agrupar um grande número de pessoas em um pool, os indivíduos de baixo risco basicamente pagam (por meio de seus prêmios) pelo custo dos indivíduos de alto risco. Se uma seguradora cobrisse riscos não seguráveis, provavelmente haveria um aumento nos pagamentos de indenizações de seguros, reduzindo os fundos no pool de seguros. Como resultado, os riscos não seguráveis não são incluídos nos pacotes de cobertura de seguro padrão. Para que o seguro funcione, a maior parte do grupo precisa ir sem perdas. Caso contrário, a seguradora ficará sem dinheiro.
Um risco é segurável quando o risco é considerado calculável e pode ser medido e rastreado por atuários que estudam dados e probabilidades para seguradoras. Se um rio inunda 800 vezes em um século, a inundação é um risco segurável. No entanto, a seguradora não pode fazer seguro contra o fracasso do casamento. Com tantos fatores, não há como um atuário calcular razoavelmente uma probabilidade definitiva de sucesso ou fracasso. Essa é a essência do risco não segurável.
A cobertura de alto risco está disponível em algumas seguradoras, e as pessoas com riscos não seguráveis podem conseguir algum nível de cobertura dessa forma, mas a cobertura provavelmente será limitada e os prêmios mais caros. Alguns governos oferecem cobertura de seguro quando os mercados de seguros comerciais regulares não podem aceitar o risco. O seguro contra inundações do governo, por exemplo, está disponível em áreas de alto risco porque as seguradoras regulares não redigem as apólices.
Considerações Especiais
Chamar um risco de não segurável não é uma conclusão simples de se fazer. Alguns riscos claramente não podem ser segurados por causa da lei, como cobertura para multas e penalidades criminais, uma vez que a lei proíbe tal cobertura. No entanto, não existe realmente uma lista abrangente e conclusiva de todos os riscos não seguráveis que existem. Parte do trabalho dos gerentes de riscos corporativos é identificar suas exposições organizacionais da melhor maneira possível e, em seguida, trabalhar para gerenciar ou eliminar esses riscos. Às vezes, o seguro comercial pode ser usado para remover a maior parte desse risco, mas nem sempre é possível.
Exemplos de riscos não seguráveis
Embora cada seguradora possa ter suas próprias apólices com relação ao que considera segurável e não segurável, a seguir estão alguns exemplos de riscos que podem ser considerados não seguráveis por muitas empresas.
Muito provável de ocorrer
Se uma seguradora considerar que um evento, como um desastre natural ou uma catástrofe, é muito provável de ocorrer, o evento provavelmente não poderá ser segurado.
Se uma casa, por exemplo, estiver situada na costa, onde há furacões frequentes e danos a propriedades, as seguradoras podem considerar o risco de dano muito provável. Como resultado, o risco não poderia ser segurado, o que significa que as seguradoras não forneceriam qualquer cobertura causada por aquele evento não segurável em particular.
Casas localizadas em zonas de inundação ou em áreas onde ocorrem frequentes deslizamentos de terra também podem ser consideradas riscos inseguráveis para as seguradoras. Indivíduos e proprietários provavelmente precisariam buscar ajuda do governo ou de uma seguradora que forneça cobertura de alto risco.
Risco para a reputação
Uma empresa pode sofrer danos à sua reputação. Por exemplo, um recall de produtos de uma empresa devido a riscos de segurança pode prejudicar o nome e a reputação da empresa. Uma seguradora enfrentaria um desafio difícil para determinar o valor monetário da reputação de uma empresa para garantir esse montante. Existem muitos fatores e variáveis envolvidos para que uma seguradora avalie a reputação de uma empresa em relação a outra, e muitas coisas podem dar errado.
Risco Regulatório
Regulamentos são leis emitidas por agências governamentais destinadas a proteger seus cidadãos de ações ilícitas de empresas ou outras partes. As regulamentações podem mudar com frequência e muitas empresas lutam para acompanhar o cenário regulamentar dinâmico. Exemplos de regulamentos incluem novas leis para proteger o meio ambiente ou mudanças nas leis de segurança alimentar sobre como os alimentos devem ser processados. As seguradoras teriam uma tarefa difícil em prever a probabilidade de mudanças regulatórias e atribuir um valor monetário aos danos causados a uma empresa como resultado dessa mudança.
Risco de segredo comercial
O risco de segredos comerciais pode envolver a segurança nacional quando um funcionário do governo obtém informações de um computador. O risco também pode ocorrer nas empresas, quando um funcionário pode levar uma lista de clientes para casa e oferecê-la aos concorrentes em troca de um emprego. As empresas teriam dificuldade em encontrar uma seguradora que cobrisse os danos se seus segredos comerciais fossem roubados ou divulgados.
Risco político
As corporações multinacionais enfrentam desafios quando abrem operações no exterior. As empresas localizadas em países em desenvolvimento podem enfrentar riscos políticos, como uma convulsão política se o governo for derrubado ou entrar em colapso. inadimplentes ou não pagar suas obrigações financeiras. Uma inadimplência em todo o país pode incluir a incapacidade de pagar por serviços públicos ou um país ser incapaz de pagar sua dívida nacional. As seguradoras não seriam capazes de prever a probabilidade de ocorrência de um evento político e o custo de segurá-lo seria proibitivo.
Risco de pandemia
Uma pandemia é o surto de uma doença que se espalha por todo um país ou pelo mundo inteiro. O risco de uma pandemia, como o coronavírus, é quase impossível para as seguradoras prever e estimar os danos que podem ser causados a pessoas físicas e jurídicas. As empresas podem usar outras apólices de seguro para recuperar alguns dos custos de uma pandemia. Por exemplo, uma empresa pode ter seguro que cobre interrupções em sua cadeia de suprimentos, como impossibilidade de comprar matérias-primas ou estoque.
Tal como acontece com os outros riscos não seguráveis, existem algumas seguradoras dispostas a cobrir os riscos associados a uma pandemia. No entanto, pode haver limites para a cobertura dessas apólices e prêmios elevados.