Capacidade de subscrição
O que é capacidade de subscrição?
A capacidade de subscrição é o montante máximo de responsabilidade que uma seguradora concorda em assumir de suas atividades de subscrição. A capacidade de subscrição representa a capacidade de uma seguradora de reter riscos. É importante que uma seguradora calcule e mantenha sua capacidade de subscrição de forma que possa pagar sinistros aos clientes quando necessário, a fim de evitar a insolvência.
Principais vantagens
- A capacidade de subscrição é a responsabilidade máxima que uma seguradora está disposta a assumir de suas atividades de subscrição.
- Quando uma seguradora aceita riscos adicionais por meio da emissão de apólices, aumenta a possibilidade de que ela se torne insolvente.
- Quanto maior o risco que uma seguradora assume ao subscrever novas apólices de seguro, mais prêmios ela pode coletar e, posteriormente, investir.
- Para proteger os segurados, os reguladores proíbem as seguradoras de subscrever um número ilimitado de apólices.
Compreendendo a capacidade de subscrição
A subscrição envolve a avaliação do grau de risco associado à oferta de seguro a um requerente. Como fornecedora da apólice, a seguradora buscará diligentemente determinar se é lucrativo oferecer cobertura e então, com base em sua pesquisa, estabelecerá um preço. Esse preço é conhecido como prêmio e é cobrado em troca da assunção do risco de cobertura do sinistro ao demandante.
Por meio da emissão de novas apólices, a seguradora aceita riscos adicionais e aumenta a possibilidade de se tornar insolvente. Embora aparentemente improvável, sempre há uma pequena chance de que muitos segurados entrem com ações de uma só vez, obrigando a seguradora a fazer vários pagamentos grandes além de seus recursos financeiros.
Ao mesmo tempo, o potencial de lucratividade de uma seguradora depende de seu apetite por risco. Quanto mais risco ele assume ao subscrever novas apólices de seguro, mais prêmios pode receber e, posteriormente, investir.
Encontrar o equilíbrio certo é essencial para manter e melhorar a saúde financeira da seguradora. Em outras palavras, a capacidade de subscrição de uma empresa, ou o montante máximo de risco aceitável, é um componente crucial de suas operações. A lucratividade de uma seguradora depende da qualidade de sua subscrição.
Requisitos de capacidade de subscrição
As seguradoras não têm carta branca para escolher quanto risco desejam assumir. Para proteger os segurados, os reguladores proíbem as seguradoras de subscrever um número ilimitado de apólices, limitando sua capacidade.
Freqüentemente, a seguradora impõe restrições ainda mais rígidas a si mesma para evitar a ameaça de insolvência. As inscrições podem ser rejeitadas imediatamente se o risco for considerado muito alto ou revisadas com novas condições individuais específicas anexadas.
Métodos usados para aumentar a capacidade de subscrição
As práticas de subscrição inteligentes devem gerar prêmios que excedam as perdas e despesas, aumentando o excedente do segurado e a capacidade de emitir mais apólices. A seguir estão alguns dos métodos comuns usados pelas seguradoras para evitar o pagamento de uma quantidade excessiva de sinistros e para ajudá-las a desenvolver sua capacidade de assumir mais negócios.
Ser exigente
Uma seguradora pode aumentar sua capacidade de subscrição subscrevendo apólices que cubram riscos menos voláteis. Por exemplo, uma empresa pode se recusar a assinar uma nova cobertura de seguro de propriedade em uma zona sujeita a furacões, mas ainda assim cobre riscos de incêndio e roubo. Limitar o risco das apólices reduz a probabilidade de a empresa ter que pagar sinistros.
Compartilhando a carga
As seguradoras também podem aumentar a capacidade de subscrição cedendo suas obrigações a terceiros, como acontece com os tratados de resseguro.
Em um contrato de resseguro, o ressegurador assume parte da responsabilidade da seguradora em troca de uma taxa ou parte dos prêmios pagos pelo segurado. As responsabilidades assumidas pela resseguradora deixam de contar com a capacidade de subscrição da cedente, permitindo à seguradora subscrever novas apólices.
Considerações Especiais
No caso de repartição da carga, a utilização do resseguro não significa que a seguradora possa abandonar as responsabilidades que cede no contrato de resseguro. A empresa cedente ainda é a responsável final caso ocorra uma reclamação.
Em uma situação em que o ressegurador se torna insolvente, o segurador cedente deve pagar pelos sinistros feitos contra suas apólices subscritas originais. Portanto, é fundamental que a seguradora esteja ciente da saúde financeira da resseguradora, incluindo a quantidade de risco que a resseguradora concordou em assumir por meio de outros contratos de resseguro.